2016年，消费金融变得炙手可热，而医美分期，是其中最为火热的分支。

　　繁华背后，却是千疮百孔。

　　从去年5月份开始，行业深陷“骗贷”漩涡。

　　多位从业者透露，行业中至少有15个亿，被这些骗贷群体分食，其疯狂程度，触目惊心。

　　这场闹剧中，每个角色都如此鲜明：为融资急速做大的平台；为利益而疯狂勾结的中介、医院和内鬼；为蝇头小利就失去底线的套现用户……

　　他们组成了这一首《骗贷狂欢曲》。

　　行业少有的几个冷静者，散发着最后的理性：永远不要高估了人性，永远不要低估了欲望…

　　01 行业崛起

　　医美分期平台“易美健”负责人宋明歌，在2016年6月份，发现了一些异常。

　　“来贷款的用户有些奇怪，五六个女性同时申请，都来自同一个村，而要做的项目，申请的金额，也出奇一致，”他们似乎对易美健的规则，“摸得门清”。

　　这些异常，让宋明歌高度警觉。

　　但他完全确认骗贷群体的存在，是在两个月后。

　　一些用户出现逾期，催收部门都上门了，用户还一脸懵逼：“这些钱是需要还的吗？”

　　此时，在北京、上海、山东菏泽、淄博、济南等多个城市，整个行业的逾期开始集中爆发。

　　所有人没料到的是，再过两个月，行业将陷入全国性的骗贷黑洞之中，至今难以转圜。

　　而两年前，行业的鼎盛繁华，却是另外一番景象。

　　2009年到2015年间，中国医疗美容一直保持15%的年复合增长速度，超过2.4万家医疗美容机构成立。

　　业内预测，到2018年，医美市场规模将超过8500亿。

　　这个千亿级别市场，成为消费金融掘金之地。

　　“乘风而上的医美行业，遇上消费分期，会迸发什么力量？”在一个消费金融的峰会上，一位医美分期CEO在台上激情澎湃，“医美分期，无疑是时代的创新，是场景+分期的最佳结合！”

　　行业在前呼后拥的激情中，迅速崛起。

　　一年时间，出现了么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等30多家知名平台。

　　去年年中，百度金融也宣布入场，布局医美分期。

　　“场景越独立、风险越容易识别”，某投资人在重金投资了一家医美分期后称，医美行业的套现，几乎无可能。

　　“3C产品可以直接拿去贩卖，而打进身体的美容针，你总不能抽出来再去卖吧？”该投资人称。

　　此后，行业融资消息不断——大家对行业，保持爆棚般的信心。

　　很快，他们将见识，在利益面前，群众迸发出的杰出智慧和疯狂姿态。

　　02 骗贷狂欢

　　80后小伙杨泉，一直从事贷款行业。

　　他是各大“网贷口子”群教父级别人物，足迹遍布全国，线上口子和线下贷款，都玩得炉火纯青。

　　2016年3月份，很多中介都盯上一家网贷口子。

　　“我们在线上研究很久，却找不到漏洞，他们突然开始做线下医美分期”，杨泉发现，没有网上借款经历的“白户”，可以轻易贷出钱来。

　　“我们在群里欢呼，真的是欢呼”，线上久攻不破的平台，终于在线下被他们抓住了漏洞。

　　杨泉和庞大贷款中介大军，就从此时，正式转战医美贷款市场。

　　据宋明歌估算，目前分期平台已和上万家机构达成合作。

　　操作方式是，前往医院的用户，可以选择分期付款。金融平台直接将钱，打到医院账户，用户再分期还款给金融平台。

　　而额度，一般从几千到10万不等，客单价极高。

　　去年6月开始，分期平台开始疯狂抢客，行业陷入“薄利多销”的价格战。

　　很多平台打出了“美丽不等待”的口号，推出“三零”产品，“0首付、0利息、0费用”。

　　“这一下就让行业变得很难盈利，”宋明歌称，大家为了冲量，开始急速狂奔。

　　在医院的贷款处，常常是放着一排各家平台的二维码，用户只需扫描二维码填写资料，申请借款。

　　而一切的失控，就是从行业疯狂冲量开始。

　　为了急速冲量，很多分期平台的风控形同儿戏。

　　杨泉研究了30多家平台的风控规则，大部分很简单。比如一家平台只要是没有信贷记录的“白户”，芝麻信用分高出600分，再提供近两个月的通话记录，就能下款。

　　“最开始的时候，一些平台的下款率高达80%，”杨泉发现，这个生意太好赚，只要拉来人，就坐地收钱。

　　“我们对部分平台的规则比较熟，会根据风控规则来包装用户资料，”杨泉称，“现在我们最喜欢申请的平台，有即分期、易日升、快分期、麦芽分期等”。

　　中国哪里的“白户”最多?

　　答案是农村。

　　杨泉雇了一辆大巴车，去河北石家庄、邯郸、保定等偏远农村“拉人”。

　　每天清晨，他开着车在村里转，大喇叭循环喊：“上车给一万啊，免费北京旅游啊”。

　　刚开始，农村大妈们，将信将疑。

　　杨泉说：“就算最后我耍赖，不给钱，包吃包住，带大家免费北京旅游一次，也不亏啊。”

　　有大胆的，就爬上了车。

　　那时，他的“行业信誉”还没建立起来，窜几个村子，才能捡满一车人。

　　一车车的农村大妈，被拉到一些小诊所，排着长队申请贷款。

　　▲大妈只需要填写简单的资料，就可申请贷款

　　“先让她们签字，医院领着她们进手术室，拿着没装针头的针比划一下，或者躺在手术台上假装手术，拍个照片，就可以走了，”杨泉称，整个过程中，医护人员全体出动，参与其中，伪造做过手术的证据。

　　▲医院帮助大妈们伪造手术文件

　　走完这个过场后，杨泉第二天去医院“结款”，和医院“三七分”，杨泉拿70%。

　　“我们这行，声誉很重要，所以我都会给农村大妈们结账，每个人可拿10-20%，”杨泉服务到位，分完钱，再送大妈们回家。

　　很快，杨泉的名声在外。

　　农村大妈都知道这个帅帅的小伙靠谱，口口相传，一个村子的人都准备出动了。

　　杨泉的大巴车驶进村口，一按喇叭，大伙抢着上车——一排两个人的座位，都挤三四个人。

　　杨泉的势力范围，迅速扩大。河南、内蒙古、东三省、江苏等地的农村，皆是他的地盘。

　　如今，杨泉早就不再亲自出马了——他手下的中介，已发展到上千人，每月坐地收钱百万。

　　而像杨泉这样的大中介，全国起码有几百人，他们是骗贷的领军人物，决定了骗贷手法和走向。对上，对接医院，谈好分成；对下，豢养手下几百人小中介。

　　他们大多文化水平不高，极具小聪明，出手大胆狠辣。

　　这个群体，地盘意识很深，“别人的场子，不能轻易碰”，杨泉说，南方市场，他忌惮很深。

　　他说，北方的骗贷，大多是因为穷。而南方，纯靠骗。

　　那里的水，更深。

　　文 | 零和

　　（应受访者要求，文中部分人名为化名，卡贝对本文亦有贡献）

　　（未完待续）