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百万医疗险面临强监管 市场将回归理性竞争

作者: 村夫日记 21年01月13日 阅读:1158 来源: 原创

  2021年1月11日,银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(以下简称:“《通知》”),从保证续保、定价、理赔率披露等多个方面规范短期健康险市场。


  这份文件针对的所规范的短期健康险,是指:“保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团体保险业务除外”。


  首先,文件最重要的是规定了保险公司的短期健康险产品不能使用自动续保等与长期健康险混淆的词语。通知指出:“保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容:本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,交纳保险费,获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。”


  根据Latitude数据库的产品板块信息,人身险和财产险公司产品条款编号为2018年至今的赔付型医疗险(仅指主险),有50款含有保证续保条款的百万医疗险,保证续保时间从3年、5年、6年到10年不等。另外有8款是长期医疗险,除了一款保障15年,一款保障5年,其他均保障6年。2018年至今Latitude数据库显示人身险和财产险公司的百万医疗险一共有540款(财产险公司228款,人身险公司312款),含有保证续保的产品占9%。


  在上面这一共58款含有保证续保条款或者长期的产品中,33款产品条款编号显示为2020年的产品。短期健康险新规出来之后,这部分产品根据通知要求:“本通知印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品,不符合本通知要求的,应于2021年5月1日前停止销售。“


  含有保证续保的主要是百万医疗险(个险)为主,但也有极个别的1年期赔付型团险含有保证续保条款,同时普惠险中也有个别含有3年保证续保的产品,这些都将受到新规的影响。


  虽然保证续保产品的数量只占百万医疗险市场的10%不到,但近年来随着百万医疗险市场竞争白热化,保证续保已经成为一个重要的产品营销点,虽然这些产品在整体架构上,保障上都和非保证续保产品没有明显差别,只是用保证续保作为卖点。这种短险“长做”的办法,其实在定价、理赔上都会存在问题,还会增加保险公司的风险。


  第二,《通知》还规定:”保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。其中,上半年赔付率指标应当不晚于每年7月底前披露;年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。“


  近年来,百万医疗险的很多客户纠纷都由于保什么,不保什么,什么赔付,什么不赔付引起。保险公司由于获客压力较大,为了打造爆款,一些保险公司选择了低价路线。再加上百万医疗险渠道争抢激烈,渠道营销费用较高,保费低加上销售开支大,意味着本身利润就不高,再加上续保时流失客户,意味着要再营销,获取新客户的成本大大高于能够长期留存的客户。在这样的环境下为了不亏本,很多产品采取了压住理赔、宽进严出的做法,就是看似宽松的核保背后,实际理赔严格,通过严格控制理赔来降低风险。这些因素,再加上客户在投保的时候没有准确理解或获取相应信息,导致遇到理赔的时候投诉高起。这些都导致市场逐渐偏离了理性竞争。


  披露赔付率指标将有助于市场回归合理定价、合理营销和合理理赔。


  第三,《通知》还规定:”保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素,合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。“


  这将对市场产生很大影响。百万医疗险的得名是因为其诞生的时候就区别于之前其他的赔付型医疗保险,有百万以上的保额。近年来保额越来越高,除了一般医疗责任,很多产品还增加了重疾的赔付责任,其保额可能达到400万甚至更高,部分产品还给予质子重离子单独的保额。合同总保额400万、600万的产品比比皆是。但这类产品在扣除免赔额和其他途径补偿后进行报销,虽然保额高,但并不意味着对用户有直接价值。因此,公布理赔率,根据实际发生水平来制定保费、保额等,会对推动合理产品设计有决定性意义。


  从2020年出台《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,到2021年年初出台《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,都可以看出对相应产品的管理越来越细化,信息披露的要求也会增加,这对于市场回归理性竞争将有很大意义。


  来源:村夫日记LatitudeHealth


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