尽管努力了不少，北京普惠健康保的投保情形与沪惠保还有差距，惠民保产品的前景又宽又长。本文，借助张璐莹老师的授课分享，记述一些引申思考，从五方面看待惠民保的今天、跑向商业健康险的明天。

　　TIP1：医保、商保在惠民保的具体关系

　　笔者感触：以生命循环系统比喻，医保、商保本就是循环衔接关系。具体到惠民保：医保、商保共同关注、干预下，使循环系统的血糖、血压、血脂总体平稳。具体来说，第一，惠民保一般以医保参保身份做投保条件，相当于以医保建设做基础，使商保、医保的竞争相对弱化。第二，惠民保大多对医保目录内个人自付做有条件的补充补偿，既有动力控制医保目录内医疗费用，也可能对常见问题熟视无睹、自甘堕落。第三，无论从医保、商保两边看，对惠民保的支付、监管都是弱项，适合作为突破口，为其他业务环节的相关创新提供线索。第四，惠民保、百万医疗险、城乡居民大病保险之间适宜多沟通交流、争取协同经营，效率共察、阶梯共付、互补共建。第五，医保制度的三重保障坚持“保障基本”，惠民保为代表的商业健康险担当重要“补充层”，两边的空间拓扑谁大？谁快？若要有个比试的话，一是在供方、需方两侧看问题、找机会、做梳理；二是在筹资、支付两端看现状、用机会、做创新。

　　TIP2：惠民保自己现在就能、就应做的

　　笔者感触：第一，有两种模式目前都可行、有意义。费用补偿模式或定额给付模式，都有优势。特别是少见的定额给付模式，表面是理念暂时退步，控费不够aggressive，但在商保能力弱小时，正可以躲在医保身后指摘痹症，同时，因为模式简单，有利于迅速扩大业务覆盖。消极地看，如果医保控费能力提速缓慢，商保又未积极投入治理，就很拉跨。而且，囿于医保主要精力放在医保目录内医疗费用治理，这种模式不利于从费用补充型向服务补充型过渡。第二，惠民保医药、医疗供应链建设，需提质增效。特药清单联盟（跨地区、跨项目）建设应该提速，否则在这一环节购买、使用、控费等，很可能堕入与当年网络互助类似的行业麻烦之中。特药清单联盟其实就是若干主体自发筹建的。至于医疗资源网络，惠民保有机会、有实力对“定点”内外医疗卫生机构做有依据的综合治理、遴选、淘汰，发现市场效益，参与整治医疗行业一些不可忍风气、行径。第三，以特药清单为突破口，发挥“小医保”集采。从最近国家医保局表态逐步将集采效用推向民营医院来看，逃避是无效的，也没必要。从商保获取同药企对话的地位及可持续控费来看，特药清单集采很有必要。惠民保可以把自己暂时当做“小医保”，在国家医保药品目录先收紧再稳健拓扑的大势下：一是惠民保可以探索特药清单中的多层次、分病程用药（商保机构除此以外，几乎没有其他高通量的模型试验平台）。二是惠民保为特药提供准入，同时必须坚守严苛规则。存量治理带动新增预期，商保机构如在此迟疑了、落后了，必然被互联网业态、医药创新业态再一次速度超越。三是惠民保为药企提供了显著流量杠杆，也要求药企交出部分利润杠杆。集采、GPO都是可选工具。甚至可以动态公布准入GAP、使用量、价格，这里需要决心、沟通、理解。四是不同惠民保产品之间可以联动价格（依托医保信息平台或项目信息服务商平台、商保机构信息平台），鉴于各个惠民保产品在一年中不同时期准入、采购药品，药企需各个突破，惠民保占据主动。第四，惠民保规模实力与治理实力有辩证。目前，惠民保有十几个省级方案，百余个市级方案。有条件的地方，既可以探索市级方案向省级方案演变，也可以探索省级方案向市级方案借鉴。目前，至少有5个全国惠民保产品，覆盖广不见得投保多、治理深、影响大。一是筹资与管理效率体现不同哲理。有的保费不到30元，有的保费450元，积极地看，分别展现稳健发展、筹资赋能。二是同一地方多个惠民保产品竞争（迭代），给予商业个性化设计、运营的施展舞台。三是惠民保虽然地位、性质特殊，某种程度也要中央调剂、地方特色，也要找比较口径、基本规则。四是从已有保费达到450元（个人筹资），商业健康险看到很大信心。对于一些惠民保产品对罕见病用药的友好包容，是否有必要就“高额支出、慈善性质”的罕见病用药，开立惠民保下的“个人账户、公益允许”，这有利于挽留惠民保“死亡螺旋”。

　　“据不完全统计，从北至南，河北、北京、山西、天津、山东、河南、安徽、重庆、湖南、云南、福建、贵州、海南等省已有惠民保省级方案”；“有研究统计，80%的惠民保年人均筹资标准在百元以下，集中于49-59元（43%）；多种惠民保筹资标准超过200元，最高450元（梅州保尚保方案4）；有研究探索惠民保产品评价工具，从保障能力（筹资适应性、风险共担、持续发展）、保障水平（参保条件、覆盖服务、补偿水平）两维度，借鉴联合国开发计划署人类发展指数公式，计算发展指数最高的10个惠民保产品，浙江各地市均居前”

　　TIP3：惠民保衔接商业健康险重大命题

　　笔者感触：什么是商业健康险重大命题，是紧紧围绕用户需求、消费。在这一核心命题面前，如药企的需求、医保的需求等，统统没有如此重要。常常地，人们会认为：医保为商保做盾构机啊，巨大推力来源少不了医保运行、改革。有时候，还可以想想：商保担当医保盾构机的先锋刀片啊，风险与能力判断少不了商保试验、落地。具体来说，第一，从投保率、赔付率，到拒保、拒赔。没有拒保，就没有商业健康险。没有拒赔，就赔穿、赔得啥也不剩了。研究拒保、拒赔，对发展演化有巨大、必要意义。一是既往症研究，使经营走向科学，拒保、拒赔是事实如此，却并非事实。从情况报告、使用报告，到赔付报告、经营报告，把部分视野打开，看向全景，寻找有理、有利、有节。二是作用主体、机制研究，包括医疗方面、医保商保、医防协同的分工制衡与主动控制，其成果体现为惠民保投保条件、待遇支付制度的阶段性逐步调整。目前仅是开始，探索意义更显。第二，从惠民保运营、经营，到生态影响、新立。惠民保的主要意义不仅仅是重特大疾病治疗费用现状筹资、缓解，还注定是医防协同扩大内涵后的健康管理、早防早治。一是门诊保障的短板，是医保暂时留出来的空档，极考验治理能力、控费手段，诸多惠民保背后的商保机构们，谁在此先登“春秋五霸”山头，也可期“战国七雄”地界。二是惠民保经营权益神圣不可侵犯，惠民保产品模型（即便粗糙）在运行中需要被环境容纳、照顾。普惠、惠民概念，不是对医疗、医药全覆盖、全购买，在有限筹资条件下，必须发挥商保机构等有志经营者能力、构想，追求管用高效设计、实施。第三，从惠民保局地渗透，到燎原布局全国各地。各地医保部门有义务、有责任关注惠民保，抓紧研究、积极创造。在打击医保欺诈骗保行动中，那些有查处的地方适宜被纳入优先开办惠民保的序列，使商保机构等参与医保服务（包括联合监管、飞行检查等）更有的放矢、有块试验田。也可以由市场自发统计，找出最需要惠民保落地运行的方位、地点。惠民保产品从投保普惠，到各环节（待遇、支付、监管）的普惠成长是一条长路，要走宽、走实才有希望。

　　“有研究统计，以惠民保产品数量计，约70%产品允许带病投保但既往症不赔付；约14%产品允许带病投保但既往症降低赔付比例；约9%产品均允许无限制；约7%产品不允许带病投保”

　　TIP4：商保机构参与竞争合作时不我待

　　笔者感触：第一，大客户不稳定，有时要共保、有时不共保。如果要共保，对首席应考虑限制最高比例，对合伙的同业者权利做好横向、纵段的共享、划分。同时可利用招商、招标阶段的优势，催生出现合理设计方案、运行举措，以较好的经济基础遴选更好的上层建筑。允许自由组建联合体竞标，可尽量解决非自然合作的问题。第二，对惠民保运行做主动治理、专项治理，探索交付年度运行报告。政府主导型产品由地市、部门领导等组成工作小组，决议、建议是否更换、调整。澄清：惠民保到底会不会“死亡螺旋”，根本是由用户决定，部分产品（如出现重大问题）可能直接是由医保、医疗、医药决定。第三，惠民保算是新阶段新理念新格局后的商业健康险长子，做到赔付率合理，不简单（合理性的优劣）、不怠慢（不应盲目求多求快）。“赔剩下的”如果过多，首先按照产品设计规则的运行过程是否合理、合规。其次三种办法：留下（弊大于利）、退款（不是不可）、降费（导向不好）。澄清：任何保险产品都存在“口惠而实不至”，医保、商保都是。并且，惠民保在现阶段的出现、发展，印证着仅依靠商保自身发展无力承担补充保障功能。最大医保制度远超最大商保机构，惠民保作为医保外延，可能催生那些追赶中的商保机构能力变强。第四，对那些投保率低的惠民保产品，重拾起来仍有很大发展潜力。其他商保机构以收购、合作的灵活方式可以积极挽救。辩证看，商保机构特别向要触及的保险意识人群已经呈现（这些惠民保产品对应的投保人群规模虽小，每个投保人都有较好的保险意识）。而投保人群的健康保障需求缺口也已勾画出来，可继续考虑什么方式供给、多少保障水平等问题。惠民保的具体产品不会一帆风顺，暂时收敛是为了更好长大。各个惠民保产品的探索，有大的共同目标。这是一场内卷，于公于私有利。第五，轻资产经营理念、能力是纯保险的初心和使命。拎包就走、写写划划、收钱（保费）掏钱（赔付款），保险业就是这么过来的。从轻资产到重资产，再到重视资产运营，保险创新与进步医疗同期共进。医保、商保在惠民保、医保服务上的合作，仅从硬件方面看，是互相租借、租赁、赋能。一码是一码，也会标准化、模块化。

　　“有研究统计，约53%产品由1家商保机构承保，约33%产品由2-5家商保机构共保，约14%产品由5家以上商保机构共保。约75%产品由商保机构与第三方运营平台合作。至少有23款惠民保可使用个人账户购买”

　　TIP5：商业健康险未来，回归本初问题

　　笔者感触：第一，商业健康险赔付率到合理区间（比现在可能还要高一些），基本就发展好了。一是更节省，必针对不必要支出。二是更利用，只针对有效支出。建设赔付率的能力腹地，进可攻、退可守，还可孕育多层次、多场景、多序列。赔付率既可以是隐私，也不排除作为广告。第二，大力气用在管理式医疗，商保机构做药太晚了（也不会、也不赚钱），做药品流通不对调（打击带金、打击垄断）。大量TPA、MGA在相应生态环节里获益、分担功能。虽然互联网医疗、保险如火如荼，商保机构在物尽其用的同时，也要借鉴医保现实，积极用好统筹地区划分。第三，保险产品形成交易，回归最本初问题：时间等待。保险人在时间中等待着理赔，给出保障。被保险人（及受益人）在时间中等待着索赔，可被保障。国人保险意识相对淡薄，不是没有道理。短期健康险不承诺续保，健康人群与其他人群在购买健康保险产品时自发的心理判断、所接受的引导效应就会不同。长期医疗保险如采取趸交方式，也不是没有道理，保险人与投保人就是这样相互拉扯。刚才是从保费方面看时间问题。接下来从服务方面看时间问题：小额、高频的健康管理、门诊服务，控费压力大，压力再大也要攻克，这是克服时间等待的一条捷径，也是永久道路。保险天然是需要利用一段时间来发挥作用的。这段时间过去被理解为：坐享其成、或防灾防损。维护保险的价值文化，不是住在象牙塔里，也受时代进步的内卷，更要把握合适的趋近适应节奏。第四，差异化经营有天花板，强者往往较稳健、最坚决。健康中国、共同富裕对商业健康险经营是重大挑战，有利好也有利空，当务之急是回头看、向前走。差异化经营是出路，不忘初心、与时俱新地追求价值（支付、服务、产品），回归实体服务和虚拟工具的效率效益结合。有竞争，用合作，更高水平竞争，更强效用合作。万事万物都有资源配置，能力从小到大，影响从大到强。用户与保险的信任关系，干货地说，从业务尺度、能力内涵能窥探一些。第五，服务如果是一项产品，它迫切需要用户参与贡献。以长寿、健康、富足三者关系举例：体力劳动者（排除职业伤害、危害）在劳动年龄阶段，普遍比脑力劳动者健康（包括生活方式的影响），所积累的个人财富相对要少。保险工具对上述两类特征倾向的劳动者真正发挥保障作用（包括健康规划、财富规划）要等待一个精准时机（当然允许有一定区间浮动），还要捉住保险服务对象的人群特点。甚至要超脱交易时点，为潜在用户做健康、财富的综合评估（也会影响核保、选择产品、服务比例、获益节点）。未来，保险与用户是相互看透，看透对方再相互信赖。举例：当下正兴起O2O诊所、精神心理疾病治疗、互联网医疗，在用户中渗透力越变越强。

　　最后，笔者想强调一下：天下为公。原意是天下是公众的，后成为一种正确的社会政治理想。天下为公，商保机构如果没有这份担当，随时间流逝，头部保险集团就可以“纡尊”为头部保险公司，全国性保险公司就可能“降贵”为区域性保险公司。沧海横流，方显英雄本色。