根据银保监会数据统计，2020年我国健康保险保费收入为8173亿元，同比增长15.7%。其中重疾险和百万医疗险是热门险种，占比达到99%，而护理险、失能收入险产品保费收入占比较低。目前健康保险存在较大的问题在于50岁以上的中老年人由于健康原因，承保难，保费高难以承担，市场缺乏缺乏相应的保险产品，但实际上这部分人群对健康管理服务需求较强，进而出现了供给与服务错配的问题。

　　年初，国家医保局公布了2020年医疗保障事业发展统计快报。全年基本医疗保险基金（含生育保险）总收入、总支出分别为24638.61亿元、20949.26亿元，年末基本医疗保险（含生育保险）累计结存31373.38亿元。在2019年医疗保障事业发展统计快报中，总收入、总支出、累计结存分别为23334.87亿元、19945.73亿元、26912.11亿元。当前，我国医保、商保体量同时扩容，应分别看重关键逻辑。

　　医保扩容：重在管用高效

　　有的医保统筹区，居民基本医保筹资水平相对较低，但待遇保障水平能做到较高，不低于周边平均水平。这引申出“待遇效率”问题的关注。在每个统筹区内，都有必要同时关注医保筹资、医疗服务、购买效率，对内联动管理和改革，对外向“待遇效率”较高的统筹区借鉴。

　　《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》指出：巩固提高统筹层次。按照制度政策统一、基金统收统支、管理服务一体的标准，全面做实基本医疗保险市地级统筹。鼓励有条件的省级政区按照分级管理、责任共担、统筹调剂、预算考核的思路，推进省级统筹。

　　医保做大与做强，是同步走。“春江潮水连海平，海上明月共潮生”，拉高统筹层次的前提是效率活跃、万马奔腾，各统筹区的医保、医疗方面通过奋斗与勤劳，同时联动。发展既是机遇、任务，又是挑战、考核。既有存量“待遇效率”的现实比较，又有增量上的调剂依据。

　　在司空见惯的各较低层级医保统筹区运行管理老黄历上，要深化指标背书、绩效追求，适应新阶段、围绕新理念，敢拼、会赢、周全。从打击欺诈骗保举例：要同时从支付结果、支付效率的比较上溯隐藏的问题，要同时让飞检者、被监督者、消费者知晓漏洞，并举一反三。

　　商保扩容：重在生态贯通

　　一是抓住生态用户体量，营造总空间体系。笔者观察：商保获客产品体系，可以用碗、盆、桶来形容。按碗、盆、桶的顺序，是成功引流客户接受更多健康保障的过程。按桶、盆、碗的顺序，是暂时未能吸引客户向前探索而遗留下的分阶段用户池。

　　笔者建议：商保销售、运营、设计者应重视利用“暂时未能吸引客户向前探索而遗留下的分阶段用户池”的丰富价值。理想状况是：某保司对用户实现连续承保并升级保障。次理想状况是：将用户在现有保障框架条件下继续留存，或者同业转介绍。

　　围绕分阶段用户池，商保有一个稳定、庞大的用户基础。在此基础上，不断完善附加产品。各保司都建立、维护着自己生态用户的小空间体系，也有再保险的参与影响，也有保险行业兼并的趋势影响。各保司在联保共保、使用目录、治理内外资源上合作，在谈判、招采、医疗使用理念上合作。

　　二是认清用户需求变化，培育全生命服务。每个用户身上都有两条线，一条是保障需求线，一条是可承受能力线。保司同时不间断地关注这两条线，既做产品设计及精算，也做用户及产品分层。一个产品运行后，即有压力和动力去设计补充竞争的产品试图覆盖遗漏可保的用户，时间只争朝夕。

　　对于用户需求、对于产品运行，都有不间断的记录，这是突出的保险运营价值。特别是对用户需求，保司将平衡服务与保险两种产品形式，为用户提供综合的、灵活的服务调剂和推荐逻辑。需要澄清的是：相比于保险，服务虽有不确定性，在商誉的支持逻辑下，甚至比保险更具有商业破坏力。

　　三是服务脱离保单而单独存在的独特优势。保险业在综合金融、全域科技、用户生态等思潮带动下，保司对外共建生态，对内自建能级。特别是一手抓服务，一手抓保险。即：不是保单客户也提供服务，将服务单拎出来，强调在同业态中的供给使用占比。无论线上线下，随时都可以预约服务。

　　举例：凯撒模式以凯撒会员为中心，提供凯撒基金会健康计划、凯撒基金会医院、凯撒永久医生集团三大块服务。其中，只有永久医生集团是营利模式。通过这个例子，国内保司、民营医疗等市场主体要思考：是通过板块划分营利、非营利？是集中获利还是持续跟随绩效获利？这是放量前提。

　　目前医学的发展已从治病为中心向以健康为中心转变，要求人民整个生命周期加强健康管理，提高全民对健康观念的认识。强调“防治结合”，进行整体医疗体系建设，做到“医养结合”。在慢病管理方面，随着科学技术的发展，互联网5G大数据的进步，临床一线工作者要思考如何借助先进手段，使疾病得到更好控制。除此之外，还需要为人民群众提供更加优质、便捷、先进的医疗服务。

　　在商保体系中，能率先找到服务与保险分立结合的亮点，就更容易利用先机形成商誉流量。在笔者看来：医疗保障不平衡不充分、人口老龄化少子化都是重要商机，一些市场主题总能自发地适度先行，早于政策颁布完善去做市场拓展。各保司现有模式、规模作为基础，联合联动服务也有可能。