笔者在公交站点等候公交车时,通过电子地图查询到:从此站到最近的地铁站有两站距离,会有686路、612路、61路、121路、102路、103路这条公交线路可以乘坐。这令人自然想到一个问题:假如高峰客流都是从此站去附近地铁站的,六条公交线路存在竞争,就应该彼此划分到达时间的间隔。但众所周知,公交车的准时性是比较难控制的,也比较难设计。
由此具体场景,笔者联想:在商业医疗保险、重疾险市场上,是否也存在类似的竞争尴尬和困局。伴随越来越多的商保公司业务范围覆盖扩大,以及互联网医疗保险的继续发展,商业保险产品也将面临与上述公交线路类似的问题。这既是矛盾,也是可以比较和利用的机会。笔者认为:当出现按病种的商业医疗保险或重疾险时,不同产品对相同客户的吸引产生标杆。
保险产品的比较及分隔,谁来做
可以是互联网为主的平台经济来做,这时,不排除互联网医疗保险既做裁判员,又做运动员。既做推销员,又做服务员。也可以是完全独立的第三方专业力量来做。目前已经有很多以保险代理、保险经纪、保险推荐的队伍在做,但往往无法建立十分强的公信力,原因众所周知。
以按病种的商业医疗保险或重疾险举例,笔者认为:这些产品的出现以及被比较、评价,本身就是保险行业精细化的结果。假如这些比较结论被相当体量的潜在用户采纳,就逐步引起保险行业定价、服务的联动调整,强化平均值。在此基础上,又有增值服务和对应的附加值。
商业医疗保险对重疾险的再分化
两类保险的性质不同,在商业医疗保险的发展路径上,必然从重疾险抢夺潜在用户,并借鉴其部分内容和漏洞。某种意义讲,这是一种先进技术文明对传统习惯做法的逐步取代。最适宜打开缺口的着力点,或许是续保场景。重疾险无法做到高龄、超高龄续保,会影响参保。
而商业医疗保险有办法做到,通过国际比较,也确实有可持续样板。商业医疗保险从重疾险产品继承的资源包括:一是潜在用户;二是历史数据。数据内涵是极为丰富的,包括但不限于:健康数据、保费数据、损失数据、赔付数据、骗保数据等,每一项打开都有很多内涵。
商保公司之间有趋势做数据联通
商保公司之间或许不意愿做数据联通,但市场力量、颠覆力量会促使这一趋势逐渐完成。数据联通,无论从监管还是经营上,都很实用。一方面,数据联通帮助所有商保公司熟悉潜在用户,对所有欺诈骗保情形零容忍,在保司内外高举高打;另一方面,数据联通帮助一些商保公司尝试数据互认,当一些商保公司经营陷入困境时,同业尽力承接保单,避免用户损失。
这样,同业之间必然需要一套基于保单评价的行之有效、客观的可比较系数,这些系数及其所在的计算模型大概率出自第三方专业力量之手,这是来自外界的、相对超脱的干预。干预的基础在于干预者掌控计算所需的各层各类数据,提出一个可转化、可比较模型及结果,交由商保公司之间、患者群体来自主选择。从需求侧改革中,这样的供给改革体现市场与公益。
重复参保、既往症以及健康管理
在多层次医疗保障体系中,绝大多数用户必须参加基本医保,部分用户在商业补充保险上选择两个及以上产品参与。对这部分用户,商保公司之间有必要予以重点关注,既是机会,又是风险。风险又分为自然风险、人为风险。人为风险又分为可控风险、不可控风险。笔者认为:用户购买多个商保产品、存在既往病史等,都可以通过保费调节、健康管理向可控引导。
首先,是对购买多个商保产品的用户,谋求将其纳入商保体系内的重点监控;再者,对存在既往病史的用户,逐步从限制参保转为遵守一定条件的参保和保障。一方面,这类用户可能要承受相对更高的保费水平;另一方面,这类用户更有必要严格依从商保公司的健康管理服务及要求。商保公司有动机笼络体检筛查与医疗服务的关联性,由健康管理项目积极作为。
如此,可将健康管理板块视为“固定收益”模式,内涵及作用包括:用户所需服务的提供、保险预期赔付的控制。将健康管理落实落细,就是防控保险的金融风险。进一步地,直保公司、再保险之间将扩大基于产品、服务、资金的流通交易机会,这些都体现“实业特征”。这必将有利于新型商保产品定价及稳定性,在此演变过程中,勇进者将获得更多的话语权。
作者:码万祺 时间:2024-03-29 11:23:04 文章来源:原创
作者:码万祺 时间:2024-03-28 17:30:25 文章来源:原创
作者:齐厄 时间:2024-03-28 17:30:25 文章来源:转载
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作者:宋红现 时间:2024-03-28 14:13:04 文章来源:原创
作者:码万祺 时间:2024-03-28 10:20:03 文章来源:原创