有了互联网医疗、互联网保险，更有了互联网医疗保险，现在我们来探讨其发展的现实优势。

　　受国谈药品降价影响

　　在2020年国家药品谈判进医保目录以后，仍然有大量落选、未参加的高值药品需寻找更开阔的市场渠道。自《关于深化医疗保障制度改革的意见》坚定多层次医疗保障以来，多层次社会保障又在“十四五”改革任务中被部署强调。

　　在众多特殊药品、高值药品企业感到焦虑的关口，医药电商、互联网医疗保险是重要的、现实的通衢。

　　笔者认为：一方面，高值药品因价格较贵，处方外流量不大时，能体现较大交易额，是为“以价优先”；另一方面，医药电商也可以战略购买，与患者用户分享优惠空间，是为“以量换价”。鉴于相关企业、产品或有价格保密要求，通过互联网医疗保险工具提供药品服务是可取的途径。

　　辩证采用较高免赔额

　　需求侧改革大旗下，再也不能忽视产品自身的财务可生存性、合理性。从保费收入传递下来，保险产品的可赔付资金非常有限。借鉴医保“板块式”待遇的经验，既然是补充保险，可以“剑走偏锋”地取两个极端，体现目前竞争差异。

　　一方面，在住院或重特大疾病场景，提高起付线，就能提高报销比例，通过战略购买保证医药服务成本的封顶线可控，将用户带量、带质需求的药品及时纳入保障范围；另一方面，在门诊或一般疾病费用场景，降低甚至取消起付线，设置合理报销比例。这应该是两类不同产品，或者可以二合一。后一场景主要利用医保制度门诊待遇统筹尚未完全执行到位，以及门诊慢特病不平衡不充分。

　　带一些个人储蓄账户

　　有希望的商业医疗保险，虽然与基本医保制度有多层次衔接，也尽量保持其独立性、长期性。

　　笔者认为：一方面，保险产品带一些个人储蓄账户，能增强用户黏性、对健康管理的依从性；另一方面，医保制度有的，商保产品也可以有，医保制度不要的，商保产品不一定也丢掉。互联网医疗保险对参保用户的理赔报销比例，是独立的、可定制的。不因医保待遇多报销一些，商业医疗保险就少赔付一些，将这个理念传递给参保用户很重要。这是商业医疗保险向重疾险、收入保障保险等的学习。互联网医疗保险的竞争优势是保费比重疾险更低。

　　积极地探索互助模式

　　统筹共济是保险产品不可丢的底层逻辑，软硬服务供给是经济社会不断进步的新命题。当前，商保产品可尝试以先进技术、服务供给去吸引用户、实现盈利。因此，互联网医疗保险相比传统商业保险公司，可能更认可采取医疗互助、相互保险等模式去做竞争。刻意淡化保险产品的剩余价值或利润垄断，强调合理、可控的经费、佣金。

　　笔者认为：互联网医疗保险的产品也应合理控制用户人数，在对广大用户合理分类、分级后可尝试按健康风险定价。

　　互联网医疗+医保支付

　　一是互联网医疗是互联网医疗保险的同盟供方，尤其是借用互联网工具，可影响参保用户的就医行为。比如：逐步实现普通全科医生和随叫随到全科医生的基层首诊；为精神心理疾病提供质高、价优的医药服务。

　　二是医保支付改革中的一些做法、效益应被互联网医疗保险借鉴利用。比如：梳理治疗路径，规范诊疗方案；特殊病例采取特殊照顾、分析；结余可用部分奖励给未理赔用户；事后赔付转换为部分垫付，避免共欺。