把商业健康险视为Health Insurance，其仅为多层次中的一个层次。

　　把商业健康险视为Health Care，其为多层次的全部，包含医保、保险保障、医疗卫生健康。

　　本文探讨：商保大发展向医保借大力的“四大窗口”：

　　窗口一：医保三重保障+防范支出型贫困+商保共付

　　观察医保基本制度，原来“3+1”：职工医保、新农合、城镇居民医保、医疗救助；后来“2+1+1”：职工医保、城乡居民医保、大病大额、医疗救助。

　　医保新时期的三重保障制度安排下，医疗救助实际有两大重要场景：一是对贫困人口的医疗待遇倾斜；二是对医疗支出型贫困，重特大疾病。

　　在第二种场景下，中发5号文明确提出：重特大疾病医疗保险和救助。这里即有商业健康险的重要参与机会，可以说，是超越了防贫险阶段。

　　曾记否，在新农合刚刚建立时，政策范围内报销比例很低。到今天，城乡居民医保实际报销比例不断提高，商业健康险也仍有参与共付空间。

　　商业健康险积极参与共付（对医保支付范围内）是一件超级大事。辩证看，这是医保效率为商保经营打工，商保积极从医改中化不利为有利。

　　同时，因为共付场景，商保有道义、有动机为医保服务做强监管、技术服务，做好精细化管理、建言献策，这总归是令医保无法拒绝的表态。

　　窗口二：医保筹资瓶颈+健保大融合+商保消费意识

　　职工医保筹资在新冠疫情持续期间，由于主动减征缴费、企业停工停产，是遇到很大压力的，好在总盘子的累计结余丰沛（区域不平衡严重）。

　　放到更大社会经济背景下衡量，伴随人口老龄化、经济增长软着陆、医保两项制度合并趋势等，职工医保筹资大趋势是从稳定到缓慢地回落。

　　与此同期，包括广大医保参保职工群众在内（医保已基本实现全民覆盖），对商业健康险产品的购买需求、付费能力、消费智慧正逐步完善。

　　在医保领域，当下倡议口径是：具备一定条件的统筹区，可探索职工医保省级统筹。在商保领域，职域大统筹、地域大统筹，可以同时启动。

　　比如：惠民保就是一种地域大统筹。进一步地，在商保辩证地看，医保两项制度的“现状”已算“合并”：职工、居民是缴费不同、待遇不同。

　　商保从来都是这样运行的。当然，在商保干预下，健保大融合有希望实现：职工、居民缴费不同、待遇相同。从若干区域、病种可先行先试。

　　比如：城乡居民医保门诊两病用药保障，就是一种决心尝试。一个高度发达、开放的健保大融合态势，必须建立在医保强、商保大的基础上。

　　医保运行、商保运行将逐步实现效率互动、效益共享。两者合作，还将在长期护理保险、工伤保险、生育保险等大制度上呈现某些运营合一。