疫情防控不力或放开，保险客户有为健康风险续保或加保的冲动。代理人们各显神通、别甚着了吧。

　　健康险的一种定义：是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

　　本文主要探讨疫情防控不力或放开，这一较大历史、社会背景下的“收入损失保险”。

　　一般地，主要针对有雇主的情况，两种离职方式：“被裁”和“辞职”。

　　“辞职”需要保险的程度，一般小于“被裁”。且“辞职”风险发生的概率也要小于“被裁”。

　　此时，收入损失保险主要保障“被裁”，但基于上面分析，“辞职”同样可保。

　　以“被裁”保障的产品设计来看，建议：

　　第一，保额按照有限赔付天数*每日赔付金额。有限赔付天数建议分档为15天、30天、60天、90天；每日赔付金额建议分档为200元、300元、500元、800元。当有限赔付天数选择较高分档时，每日赔付金额将全段受限或分段受限。为体现经营差异性，也可能反其道而行之，当有限赔付天数选择较高分档时，每日赔付金额后段将更加提高。

　　第二，新冠确诊阳性作为赔付条件之一，或者不作为赔付条件。当作为赔付条件时，要求“被裁”与新冠确诊阳性（不分先后）的间隔时间不超过30天或60天。当不作为赔付条件时，新冠确诊阳性（无论先后）将获得安慰金，单次安慰1000元或2000元。可能统一安慰金标准，也可能做分档设计。当“辞职”可保时，一般应作为赔付条件。

　　第三，此类保险方案建议通过互联网渠道销售，作为典型的互联网保险产品。保险期限不超过一年。

　　第四，此类保险方案每单保额与保费的绝对杠杆比例，建议设置为30倍。

　　第五，此类保险方案运营建议强调理赔调查，“暖意”“寒意”并重。

　　第六，此类保险方案2C，当具备一定的法律援助能力时，也有可能2B。围绕“被裁”时的“N+1”赔偿。要么协同雇主补齐“N+1”赔偿水平，要么协同雇员维权“N+1”赔偿水平。

　　第七，此类保险方案经营建议采取非营利性，主要作为过渡时期有所作为的钩子产品。可能会赔穿，但概率不大。可能会暴利，初心不允许。当暴利过多时，考虑“阳光普照”或“倾斜发奖”。

　　第八，一旦政府“发钱”，则可列入此类保险方案的赔付责任的抵扣部分。保险人在法律、条款的支持下，保留随时知情后的追偿已赔款的权利。

　　总得来说，养老与健康不分家、就业与保险不分家。如疫情防控不力或放开，且人们认为新冠确诊阳性无需治疗，大家毕竟还需要生活，特别是面临收入损失（悬崖式）的人们，需要一份临时基础保障。