作为以法定医保为主的国家，德国商保的主体是替代性的，补充型的商保并不是主体，这与其他以医保为主体的国家和地区有着很大的区别。德国替代型的商保创造了一个并立于医保的新市场，这就类似美国联邦医保和商保并立的模式。但是，美国商保是按照工作与否来区分，而且商保并不是强制购买的，这就导致商保事实上是雇主福利的一部分，以团险为主，个险为辅。但德国的商保具备医保的一切特征，政府强制缴纳，必须提供医保已经覆盖的所有保障。德国商保虽然同时也提供更好的商保福利，但这不是由雇主来选择的，而是个人自己的选择。因此，因为受到政策强制的影响，德国的商保虽然是个人选择，但却具备了医保广覆盖的特征，只是人群规模占比较小，但具备团险的基本特征，风险也大为减小了。

　　不过，德国的商保必须是高收入人群才可购买，这一方面为商保提供了优质的用户群体，但另一方面也存在对医保的挤占，特别是高收入群体离开医保，对医保的筹资和可持续性形成一定的压力。因此，德国刻意将商保群体稳定在一定比例，对允许购买商保的年度收入每年都进行上调，减少可以流入商保的用户基数。当然，在符合购买商保的用户中，占总参保用户的6%仍然留在法定医保中，这也为稳定法定医保提供了良好的基础。

　　从整体趋势来看，因为明确限制了流入人口的规模，德国的综合健康险发展较为缓慢，快速增长的主要是法定医保的补充健康险，其中尤其以牙科补充保险为发展核心。虽然德国的法定医保已经非常全面，但在非刚需性的医疗需求上，覆盖面还是有着一定的缺口，比如牙科、替代治疗等，其中以牙科需求最为强烈。因此，牙科补充保险在德国补充健康险市场拥有最大的用户数。

　　商业健康险发展主要依靠前端的渠道和后端的风控。在风控上，德国的综合健康险是强制性的，由于用户数量基础够大，逆选择的风险已经被抹平，风险总体可控。而且由于德国综合健康险的用户都是高收入群体，其身体健康程度总体要优于法定医保用户，整体的赔付率也较为良性，这就出现了商保的保费价格低于医保的现象，这在其他国家都不可想象。但在补充健康险领域，虽然用户基数增长较快，但逆选择风险很明确，这类保险产品都会设置类似等待期，合同绑定期延长等条款以控制风险。

　　而在销售渠道上，德国本质也是以团险为主的市场。就综合健康险来看，无论是企业工作人群还是公务员，都是以团体形式进行投保，只有自由职业者才会成为个险的用户。而对于补充健康险来说，由于很多以附加险的形式来进行销售，还是主险销售的渠道控制了这个市场。所以，德国的渠道主要由企业代理人和保险经纪公司控制，其他渠道都无法发展出很大规模，这与中国市场庞大的个人代理人是无法相比的。

　　总体来看，德国商保是一个较为成熟的市场，作为主体的综合健康险具备很强的医保特征，虽然通过强制缴纳规避了风险，但增长趋缓，未来的增长主要集中在补充健康险市场。不过，由于补充健康险的保单均价较低，对市场总规模的推动相对有限，无法改变综合健康险的市场主体地位。

　　来源：村夫日记LatitudeHealth