由于用户在赔付型的医疗险产品上的支付意愿依然较低，中端医疗险推行多年还难以获得市场规模，保险产品还得靠低价的百万医疗险来获客。但是，保险是以规模来决定真实的覆盖能力，保险价格较低导致整体的保费规模依然有限，难以在保障覆盖上惠及更多人群，不得不在赔付的设定上进行严格的风控。

　　另一方面，虽然商业健康险已经进入了市场谷底，很多健康险产品从原先的做加法变为做减法。但市场整体的惯性仍在，健康险保障覆盖面和保障细节仍然较强。这就形成了一个明显的悖论，如果要强化保障覆盖面和细节，就只能宽进严出，减少实际的赔付压力。如果弱化保障覆盖面，虽然可以在赔付上更宽松，但保险销售上面临竞争压力。

　　因此，当下商业健康险的发展瓶颈也可看作是为产品竞争推高的保障福利与有限的筹资规模之间的内在紧张。

　　长期以来，为了吸引用户，在降低保费的同时，保险产品却在大幅度提高保障，主要手段是扩大保障覆盖面和增加保障细节。在明星产品的开发上，以细节化作为竞争的主要手段。所谓“细节化”是指保险产品在核心保障不变的前提下，通过添加赔付的疾病种类、范围或次数等方法来吸引用户。

　　以百万医疗险为例，由于其同质化更为严重，这导致其在设置卖点上对细节的依赖更为严重。作为短期医疗险，由于赔付特性非常明显，细节化竞争更为重要，比如增加质子重离子保障，或者叠加意外保障，以及拉大合同到期后可报销费用天数和通过设置不同保额。这些叠加或略微扩展的保障没有改变产品的核心，只是在非重心方面略微扩展，让产品在营销上更具卖点。而捆绑其他产品的做法增加了多重保障，但有增也有减，比如为了保证保费没有因为捆绑了太多产品而增加太多，可能削减一部分保额，或者减少一些赔付范围。

　　随着人口的老龄化和疾病谱的改变，医疗开支的增速将快速上升，如果保费规模长期处于低增速，保险产品的赔付压力将会逐年加大，倒逼保险产品改革。面对挑战，商业健康险仍需紧扣医保来拓展，而不是简单的对医保外保障进行大包大揽，却在实际赔付中进行严格的控制。

　　从现阶段来看，市场还未获得真正的改革动能，但随着医保支付制度改革的加快，未来将会逐步出现转机。其中最主要的是如何去适应DRG改革后的用户需求。

　　DRG改革之后，如果还保持现有的免赔额为10000元，由于DRG将减少轻症的总支出，用户在轻症上将有可能完全得不到商保的赔付，在重症上的赔付将加大，这将一方面降低用户的满意度，另一方面恶化保险产品的赔付率，使得本已微薄的利润丧失或出现亏损。因此，如果在扩大保障范围和堆积细节的同时不改变产品的赔付责任，百万医疗险将面临发展的危机。

　　一方面，用户希望能降低免赔额，但另一方面，保险公司希望降低重症的赔付率。如果出现这种情况，保险产品的风控手段就不是现在单纯依靠免赔额，而是需要降低免赔额，但对大病的保险责任进行约束，更可能的是跟随医保的报销策略，而不是无限增加对医保之外的保障。事实上，DRG之后，由于每个病种都有了支付的标杆，保险产品精细化将是大势所趋。这也将决定未来的产品竞争力不再仅仅是通过扩大保障范围，而是精确到每个病种的保障范围的界定。

　　因此，由于DRG实施之后，每个病种的花费、医保报销的金额以及用户的自负和自费的金额都可以有一个明确的划分，商业健康险可以据此确定用户的实际保障需求，而不是泛泛的给予一大堆保障。在产品精细化的同时，医疗险可以通过搭配长险以解决用户在出院后的长期生存所需的医疗保障，而不是单独依靠一个赔付型的医疗产品囊括所有保障。

　　总体而言，未来随着医保支付改革的加快，医疗险将出现更精细化的竞争，这也才能真正拉开各家公司之间的距离。

　　来源：村夫日记LatitudeHealth