保险流程主要指：产品运营、产品设计、产品行销。

　　智能保险顾问分为：面向全客群、面向带病客群。

　　智能保险顾问与保险流程的功能结合，探讨两条线：一是从产品运营开始，向产品设计、产品行销提供支持；二是从面向带病客群开始，对面向全客群提供支持。在两条线进程中，探寻智能保顾落地机遇。

　　这两条线都不是传统路线，都面临着现实困难，甚至逻辑上的质疑。本文，我们从困难和疑问出发，探讨如何稳、准、狠地推进这些工作。

　　困难与疑问之一：带病客群大多数是有重疾险、医疗险的，既然有保障了，不需购买运营部门再针对带病客群专门设计的产品。这类产品设计出来，放在运营部门的智能保顾下，不如直接放在投保端高效。

　　分析：假如不仅仅是为做智能保顾与产品设计的结合，跳出来想这几个问题：一是运营要关心的：产品设计出来了，按核保规则对老客户卖不出去，怎么办？或可接受的变通答案是：“产品设计”到底在开发什么？可能不限于具体产品，“产品设计”的真正目的在于留客，研究客户需求。二是行销要关心的：产品设计出来了，按核保规则对老客户卖不出去，但针对老客户理赔数据等开发出来的产品，在面对新客户时能打上创新标签，这类产品与传统的既有产品相比，后浪推前浪，很好宣传。三是部门要关心的：产品设计出来了，部门团队在综合保险、综合医疗费用上肯定有进一步认识、实践，这些能力打法在将来可能平行从糖尿病换到其他病种，也可能在糖尿病、肿瘤等病种上进一步找机会深做。四是产品要关心的：既有产品之上，新设计出来的产品可以做附加险、可以定制化，可以从医疗险向重疾险导流客户；甚至还可以根据新产品的创新特性，由运营端发起，触动保司更改调整目前的核保拒保规则。

　　肿瘤、糖尿病在发病率、治疗、风险保障上有极大的不同。目前尽力挖掘客户理赔数据，形成产品观点，再精细落实，可能跑出长期医疗险。先小试、再中试迭代。总的来说，研究需求，特别是“双核”反映出来的健康保障需求、费用数据情形，可能直接或间接有利于扩大保费筹集。人、财、事、物，这几个工作、价值链条是相互影响的。战略上看，这是在运营过程中“搞调查摸底、寻找差异化治理”，可能会托起新品或健康管理。

　　困难与疑问之二：因为一些行业原因，智能保顾们在给用户做决策时，本身的产品库就是相当有限的，这就好比本来是想从一万匹马里，找出跑的最快的那一匹，但现在马场里只有一匹马了，那还需要选吗？智能保顾启于用户需求，始于技术发展，但渐渐的好像变成流量工具。

　　分析：如何持续打造真正从解决用户需求出发的产品，应是做智能保顾方案目标时的重要考量。按此继续思考，有几个想法：一是通过分析理赔数据，按需求评测结果把既有产品精准推送给老客户，直接且高效，这是行销部门感兴趣的事，智能保顾也可将此包装为一项内涵功能；二是通过分析理赔数据，按需求评测结果做出产品设计，缓解既有产品种类不足、功能不全、同质严重的问题，这是运营部门有能力的事，智能保顾也可在总实现的过程中发挥作用。

　　总的来说，商保目录与商业健康保险产品相结合的工作：狭义上，是孵化耗材险、医疗险、健康险；广义上，是在运营中发现客户需求，为客户提供不限于保险产品的综合健康服务。比较全客群和带病客群（通过核保、核赔梳理）：从带病人群，易于找准风险发现的“细胞核”，然后从保险运营上查看费用、服务的效率，保险管理再通过各种形式的努力来整合服务、产品，最后将适用的产品设计、智能问卷交付行销部门。优势在于：带病客群是见得着、摸得到的，研究起来很实在；带病客群不仅存在于保司客群里，也在全客群中存在。先研究透彻“细胞核”，进行一些保险原理、保险工具上的适应性改造，就很有可能开发出既有服务购买效率，又有射幸原理的产品。

　　困难与疑问之三：带病客群的疾病具体信息比较难收集，没有结构化的数据，比如糖尿病的类型、并发症、合并症。且收集成本比较高。如果收集不到、不全，则不利于精算定价。如果客户自己填写，就面临告知不全或避重就轻的道德风险。试点阶段需要找准合适的病种。

　　分析：目前探讨带病客群，应专指“核保未过带病人群+出险理赔带病人群”。目前重点想研究的人群，包括初次核保未过，以及出险后拒保的人群，被拒绝理由都是患有重点关注病种的疾病情形。其中，特别是初次核保未过的人群，对于预估专项市场规模，意义很大。从这类人群的数据规模，也能看出新产品迫切性。智能保顾的作用是：留存、重视“初次核保未过，以及出险后拒保人群”数据、需求，及时反馈给保险运营、产品设计端。运营部门探索新产品的作用：以附加保费形式，对初次核保未过的人群“承保”；以单独产品形式，对”出险后被拒保人群“承保。

　　假如将智能保顾作为这类产品的唯一入口，还能增加所有需求用户对智能保顾的黏性度。但同时会面临用户告知不全问题。通过快速完善用户责任条款、定制用户责任条款；或者要求申请用户自己提供一段时期内的医保结算凭证来取得保费优惠。对于选择不予提供医保结算凭证的申请用户，其保费定价更向服务成本+利润的总费用模型水平倾斜。总之这类产品很新。对于医保结算凭证，由于仍存在医保端管理不严、数据不相连的种种风险，保司或需在核保上投入更多人力，加强属地化。从运营部门掌握的理赔数据来构建起步阶段的市场规模，有些优势：一是被研究人群有一定承受能力，二是先内后外尝试。新产品存在用户抢夺期，尤其在其他保司没有推出类似产品时。如申请用户能提供在其他保司的出险记录，过来参保。

　　此外，这类新产品在行销量不大的时候，运营、设计、销售是紧密捆在一起交互并试验的，具有一定风险，量的需求不大。总之，样本不全，可能影响推论，但仍有意义。这种打法，有新的保险理念。运营从中，为达到留客、挖掘客户需求目的。