带病投保，要保什么疾病、什么阶段

　　慢病人群基数庞大，疾病治疗有刚需，健康管理有缺口。市场上已经出现特定轻度疾病保险。从需求、供给两个角度看，商业健康保险的带病投保在理论和实践上都已经开始探索阶段。

　　笔者认为：带病投保的商业健康保险产品适宜从医疗服务端接入潜在用户，一方面，减轻核保压力；另一方面，合作医院医生给出真实世界的临床循证评价。或许，还能接续疾病管理。

　　问题是：医院医生为什么要与保险公司合作？一个畅想的答案是：请医生参与控费，或者由医院支持医生参与合作，而保险公司可以出台若干支付标准，这符合法律，也需要法律完善。

　　笔者认为：如达成上述有效合作，保险公司在经营主观上不需要一味地控制降低住院率。该住院时、该住院用户，就要住院。保险公司的绿色就医通道还能帮助用户合理享受住院治疗。

　　问题是：用户为什么要购买这些创新产品呢？一个畅想的答案是：用户之前的疾病治疗费用负担可能因“保险+服务”干预实现下降。发生逻辑是：从费用，到患者有获益，再到费用。

　　为了商业利润，商保产品有费控、质控的决心。向潜在用户需求及支付能力意愿、向潜在的外部服务供方资源深度挖掘，作为重大长期战略。阳光利用外部资源，并遵守相通的守则。

　　举例：糖尿病的疾病周期管理，也一样需要分级、分期、分型的。相应地，可以采取循证医疗、转化医疗、精准医疗、整合医疗中的某一侧重或多种选择。这些都可视为有品质的服务。

　　在齿科的很多内容、糖尿病周边上，商保产品增加保险共付、健康管理。一方面，聚焦于个人自付压力较大的疾病保障。另一方面，商保产品，特别是医疗险仅应提供部分共付的方案。

　　定制化设计，医保“板块式”的启示

　　我国医保制度运行有“板块式”：门诊、住院是板块；统筹基金、个账是板块；支付方式、报销政策也是板块。这些都在供给侧。笔者认为：商保产品体系要做需求侧的“板块式”。

　　比如：对慢病人群、对轻度疾病，就适宜将成本、风险做专门研究，将既往症及其可控费用水平视为产品设计中的“固化”风险，从精算定制、健康管理、服务购买等维度削减“成本”。

　　观察美国健康保险市场，他们早已接受带病投保，中后台能力、运行相对发达，主要竞争压力在前台行销渠道。但是，任何商保产品创新地提出解决方案或闭环，都可视为“板块式”。

　　我国商保产品对慢病人群、轻度疾病做具体产品设计时，需重视应用“免赔额、共付比例、保险限额”这三项。所谓定制化设计，可以针对不同个体禀赋、意愿，做补偿方案的定制。

　　比如保费水平相同时：推荐或选择较高免赔额的话，对应较高的共付比例、保险限额；推荐或选择较低免赔额的话，对应较低的共付比例、保险限额。以此类推，补偿方案实现定制。

　　不同补偿方案，在与用户沟通决策过程中，更深度挖掘用户风险需求和喜好。总的目的是实现保险公司与用户共同分担费用、风险。在双方互相交错的信息不对称中，共同定制保单。

　　健康保险融创新于产品、数据、运营

　　一般地，保险产品向市场渗透时，重疾险向内打，医疗险向外打。保险公司可以采取保费优惠的方式进行资源匹配上的调剂。将健康体、有健康管理意识的带病体视为产品的压舱石。

　　笔者认为：整合，不仅是医疗发展趋势之一，也是保险发展趋势之一。保险公司、产品要分人（体现人文）、分费用（体现管理）、分疾病（体现技术），商保筹资与保障要做独立核算。

　　商保产品的保单定制化，带来另一个问题，就是效率之上的公平性。为此，保险公司有必要为产品及产品体系设立基本法，以数据统计、分析计算、评价、调整来平衡战略战术矛盾。

　　关于线上、智能核保，笔者认为：与带病投保、定制化保单十分契合。一是互联网化，能吸引更广阔区域。二是新品探索，缺少代理人热情和能力。三是沟通信息量大，规范更重要。

　　四是与新医疗技术应用结合，比如眼底筛查糖尿病。智能核保帮助变革“拒保线”概念，从僵硬性拒保到谈判后可保。为此，中后台要为智能核保搭建通用模型解释，限制可保期间。

　　一般地，这个过程需要医疗、保险做技术循证，需要保险公司、用户在承保、保险期间保持管理精准、保费调整。甚至在激烈情景下，要有保费浮动多少与保险期间长短之间的博弈。

　　一旦这些工作完成，保险公司基本实现留客目的。而且，更需不断吸纳外部协作的服务资源，监察其服务质量与效率。保险集团持有市场商誉，要求外部协作方给予“最惠”价格地位。

　　举例：以糖尿病的带病投保来看，商保产品主观上是保障一种疾病，客观上还间接缓阻了心脑血管疾病等的进程。“保险+服务”中的服务，是相对于保险产品本身更具有侵略性影响。

　　重疾险、医疗险都有附加服务，而这两类产品间也有互动。一是行销层面的互动、推荐。二是产品设计层面的相互倚重、认证。依赖这两个险种体系数据、运营，实现客群更广覆盖。

　　医保制度运行有不同统筹地区，对应的医疗资源禀赋、价格水平不同。商保体系、产品兼顾其他共付工具的影响，特别是医保报销、扶贫政策的影响，也为各地、特殊人群定制产品。