射频消融治疗，是通过血管穿刺，将电极导管送到心脏腔内特定部位，寻找心脏的异常传导路径，或者异位起搏点的位置，精细标测后放电消融。通常，当一天中早搏次数大于1万，病变的位置又便于导管操作时，可以选择射频消融治疗。小儿快速型心律失常通常也需要射频消融手术治疗，其特点是心跳突然加速，心率每分钟可高达180-300次，除射频消融术外，无其他根治方法。射频消融治疗的一次性治疗费用目前一般在数万元，耗占比不低于30%。

　　关于流量汇聚、引导

　　一种逻辑是先盘点潜在有需求的客户，再向医疗机构（保险产品）引流；另一种逻辑是先与医疗机构（医生）合作，再从业务过程吸引有需求的客户使用保险产品。澄清：有需求的客户，既包括健康体、亚健康体，也包括患病体。两种逻辑的痛点都在于有限、无序的流量。

　　比如：选择先盘点潜在有需求的客户，再向医疗机构（保险产品）引流，要结合医疗机构服务能力、意愿（患者排队、挑选患者的现象）。选择先与医疗机构（医生）合作，即意味着初始合作规模有限，潜在有需求的客户基本来自附近地区。如何扩大流量入口，值得考虑。

　　笔者认为：通过体检机构（比医疗机构更偏前端），既可为体检机构增加一项业务收入、健康数据积累，医疗机构（保险产品）又可与体检机构合作形成更长的服务闭环。关键点和难点是：打造和维系科学严肃性，获得客户的价值信任。以临床指南，落实业务标准、宣教。

　　具体的产品形态思考

　　如果以主险形式，首当其冲的问题是：流量小或分散，开展专门运营的成本压力大。

　　如果以附加险形式，适合与医疗险或疾病险结合。

　　笔者认为：医疗险与用户的交互场景相对高频，有利于上述附加险更普遍地市场渗透。疾病险（比如脑卒中、心源性猝死或其他重大可保疾病）与上述附加险有医学上的相关发生逻辑。医疗险或疾病险都适合与上述附加险结合。

　　进一步地，上述附加险与医疗险或疾病险结合，对应的保费计算有所区别。与医疗险结合，保费相对高些。主要原因：一是疾病险的精算模型能忍受较大风险；二是医疗险的精算模型包含更多不确定性风险；三是保险公司向疾病险导流、留客的经营意愿更强。

　　上述附加险搭建、打通线下运行测试以后，适宜尽快翻到线上运作。举例：针对糖尿病、房颤的共病人群，专门覆盖其中任一病种的保险产品都是创新，无论哪边先投放市场，都有利于从此及彼，进而在相近的细分领域内丰富产品线布局。可期待的市场很大。

　　站在患者需求和心理

　　仍以上述附加险为例，因为一次性治疗费用价格不菲，手术成功率至关重要。在医疗意外有一定统计数据（发生率极低）时，保险公司可快速提供相关的医疗意外险满足医、患需求。

　　保险产品要学习上述附加险背后的医学科学、医学人文等，从疾病管理、健康管理要求，对潜在有需求的客户进行长期维系、吸引。充分理解上述附加险的一次性特点、患者决策心理。

　　举例：二手车主可能购买车损险，也可能直接购买保养服务。同样地，上述附加险潜在有需求的客户在疾病状态不同时，也可能选择保险产品或医疗服务。保险公司宜争取全面对接。

　　购买上述健康险的客户，在获得商保赔付前，要计算自付部分后决策。疾病发展及危害也具有一定慢病特征。这是保险公司做疾病管理、健康管理，引导客户安排决策时点的重要机遇。

　　带病客户完全可能择期手术，为此，保险公司与医疗机构协商谈判医疗服务费用折扣。在带病客户决策手术时点以前，医疗险可为用户提供积极治疗的费用共付，疾病险可能轻症赔付。