65岁的老年人，在2021年已经退休；在30年后，65岁的老年人，很大概率还没有退休，届时65岁还算不算老年人，也是一个命题。

　　就说现在，65岁的老年人遇到了一些医疗保险“现象”：一是65岁超过了很多百万医疗险的首次投保年龄。二是65岁老年人在有惠民保覆盖的地区可以投保惠民保。三是65岁的老年人对基本医保异地结算有较大需求。本文以这些问题为起始，对行业、对用户做一些探讨。

　　百万医疗险的勃勃雄心

　　从百万医疗险到惠民保再到政府主导型惠民保，经历了保费较高、保费较低、保费趋于合理三个阶段，相应地，基于精算估计的待遇保障设置也经历了较高、较低、趋于与保费水平相适应的合理待遇。澄清：这不是为政府主导型惠民保仍存在的效率漏洞洗白，仍期待进步。

　　百万医疗险仍然活跃，政府主导型惠民保十分火热，没有政府站台的惠民保也展开同地域差异化、不同地域互补的竞争。百万医疗险的经营主体们为什么要抽出一部分精力来做惠民保呢？笔者认为：百万医疗险与惠民保都是大数法则的好学生，都是亲近新医改效率的好学生。

　　做惠民保是降低百万医疗险营销成本、扩大客群可及的一种策略，乃至战略。百万医疗险与惠民保既有竞争，但关系绝非如此简单。百万医疗险与重疾险的关系，惠民保与百万医疗险的关系，这两对关系十分相似。上述三类保险方案均倚重大数法则，但越来越有效率观察。

　　百万医疗险到惠民保，到政府主导型惠民保，还能再回到百万医疗险么？对百万医疗险的经营主体们，业务调整趋势是遭遇V型还是L型？鉴于整个医疗保险市场供给侧、需求侧在较长期存在较严重不平衡、不充分现状。从初心出发，又回到初心，笔者仍看好百万医疗险。

　　以较典型的一款百万医疗险与较典型的一款政府主导型惠民保比较：

　　北京普惠健康保的保障责任：一是医保目录内住院+门诊个人自付费用，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可报销，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%；二是医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%；三是100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药保额为50万元/年，75种国外特药保额为50万元/年，合计保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。

　　某款百万住院医疗险的责任：一般疾病及意外医疗保险金，因意外伤害或等待期30天后罹患疾病，在二级及二级以上公立医院普通部发生的，应由个人支付的必需且合理的一般医疗费用，保险人对责任内费用在扣除1万元免赔额后按100%比例给付本项保险金，年累计给付以300万元为限。一般医疗费用包括：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前7天（含住院当天）和出院后30天（含出院当天）内的门急诊费用（与该次住院原因相同）。若以有社保身份参保，但未以社保身份就诊并结算的，按60%赔付。100种重大疾病医疗保险金，因意外伤害或等待期30天后确诊初次罹患本合同定义的100种重大疾病，在二级及二级以上公立医院普通部发生的应由个人支付的必需且合理的重大疾病医疗费用，豁免自因重大疾病住院起当年及续保年度免赔额，保险人对责任内费用按100%比例赔付，年累计给付以600万元为限。重大疾病医疗费用范围同一般医疗。若以有社保身份参保，但未以社保身份就诊并结算的，按60%赔付。

　　对65岁的老年人来说：若有北京医保身份，还能投保前者；若几年前没有首次投保并续保，无法投保后者。对同时有效享受这两个保险方案保障的65岁老年人来说：

　　一看“保障范围”

　　各类惠民保一般以医保范围为初始坐标，选择相同范围，同时拓展医保范围外特药、治疗、健康管理，一般越做越发散。在惠民保领域，目前已见金华大病选缴法对用药范围极宽。上述百万住院医疗险以“个人支付的必需且合理的”医疗费用为初始坐标，只能越做越收敛。后者一上来就“天似穹庐，笼盖四野”。但是：以保险合同条款为准，限制赔付条件一般比较苛刻。即便如此，百万住院医疗险为什么就敢呢？仍要归功于大数法则。百万住院医疗险敢于这样做的时候，政策、监管部门还没有强调：保障续保及长期医疗险的保费据实可调。

　　二看“两线一段”

　　上述百万住院医疗险的待遇保障水平坚持了高免赔额，妥协提供了100%报销比例，“慷慨”祭出超出消费医疗想象力的封顶线。但重点是投保用户真实能得到哪些。鉴于惠民保也坚持了高免赔额，笔者在此不赘述免赔额的影响。坦诚说，百万医疗险在各年龄段投保人的保费水平都比惠民保要贵，核保条件要刚性。单看待遇保障水平，仅报销比例高30%这一项，就很有价值和保费定价支撑。三明惠民保罕见地也有100%报销比例。对65岁的老年人，百万医疗险保费在1500元左右；对青壮年，百万医疗险保费在300元左右。承受力上仁者见仁。

　　三看“保证续保”

　　惠民保大概率不会倒，但不保证续保。一些百万医疗险保证续保。只要是保证续保，就存在保费可调。健康险大概率不会猝然倒掉，即便是轨道“消亡”，也存在一个长坡。换句话说，不太可能在续保时拒保，而有可能在续保时拒缴。在笔者看来，这套逻辑是健康险的“通天之阶”，只因同业、跨界竞争使健康险的经营主体们无法逍遥。如果将惠民保和百万医疗险事实上的“续保”可靠性作比较，信地方政府医保局还是信互联网平台？又一次仁者见仁。未完待续…

　　感谢蚂蚁保险对本文的启发。