有观点指出：如果低等级医疗机构的诊疗质量是满足要求或标准的，那么同样的疾病，高等级医疗机构是否存在过度医疗？如果高等级医院的质量是合乎要求或标准的，那么，低等级医疗机构因质量不佳是否还适合接诊？其建议的解决之道：一是加快医疗服务的分类及技术门槛设定，从医疗服务的技术角度强化分级医疗；二是必须给商业保险，即高端医疗服务以真实的空间。如何重视高端医疗服务需求，是高等级医疗机构必研究的课题。

美国的医疗机构可以混业，也就是同一医疗机构可以接待不同的医疗保险参保人群。美国医疗保险的这种闭合管理（英国NHS实际上也是闭合的），使得虽然医疗总费用及人均医疗费用全球最高，但个人负担比例却很低。国内医疗机构都是混业，因基本医保的承保边界不清晰，个人支付比例高居不下。美国医保业态的不同保险参保人群不可能跨界，不可能让参保人承担所谓的保险外费用，不存在获得了社会保险的人群还去参保商业保险。

本文，笔者延续上述研究思路，以国内医疗服务价格改革、商保向医疗行业资源渗透利用等为话题载体，举例探讨一些与医疗相关、以保险相关的发展逻辑、联动原理以及未来预期。

一、说到预期，离不开商业幻想

举例：笔者在山间公路的观景台停车，观察不断疾驶而过的车流，发现其中德系、日系的某款车还真多。同款成为爆款，这可视为一种用户自愿的超预期发行量，是属于商业的狂欢。

就没有人干预、管管么？首先，为什么要干预呢？不允许顺其自然的结果是，爆款还是会自然出现。其次，还是有人管的，因为有市场竞争、模仿、狙击的巨大牵扯力限制规模发展。

回到药耗或医疗服务，笔者观察：带量采购、医疗服务价格调整，都带有同款规制的意味。这些努力必然来自政策，结果是可能快速放量，而价格弹性有所收敛，成败都在政策中间。

二、医疗价格管理，历来多教训

深化新医改，难点在医疗服务价格调整，事关过渡、创新、安稳。笔者认为：无论是一般的医疗服务价格调整，或特别地，关于家庭医生服务的定价逻辑，同要吸取当年药品定价教训。当年，发改委为药品定价，出现多少寻租、浪费？而今，由于医疗服务价格调整的非排他性，寻租大可不必，但出现浪费的风险一点不低。借鉴英美国家的闭合管理，可以严肃非营利性。

一方面，我国医疗服务价格目前总体偏低、不合理，为此，是下决心分步解决，还是继续苟且、拖而不决？另一方面，不排除部分医疗服务价格矫枉过正、徒有其表，这又走向不利。笔者认为：医疗服务价格一旦调整，距离动态调整就不远了。调整后的生产、流通信息，不仅面向医保、患者，也面向商保、企业。但是，将出现与服务内涵、性质对应的价格分轨。

三、既要标准，也要有价格自决

仍以交通工具举例：自行车便宜了，经济型家用轿车也不贵。这说明纯粹增加供给，并且行业各类标准及时跟上，还是有用。虽然总会出现供给过剩、消费兴趣转移，但不能说不成熟。国内医疗、商保，甚至医保，有时会被指摘说不够成熟。笔者认为：基层医疗场景的需求满足就像自行车、经济型家用轿车，甚至可以说：不重技术多前沿，而在流量需求能否满足。

医疗服务价格调整，基于历史条件，总体一定是水平抬升的。使人力资源更贵，是为了促进第三产业，而同时坚持人机结合，也能够支持科技创新。大冲力下，需要真服务、真获益。笔者认为：住院支付方式改革也好、基层门诊支付方式改革或待遇水平调整也好，不是全部兜底，是必要的医疗需求流量梳理、优化，再进行价格的总体切分、局部计算，这需要过程。

比如筹资与待遇调整机制，如果把医保、商保放在一起看，就有：筹资给了医保或商保，医保或商保分别保障多少，或者分别保障哪些？这是两种模式，前一种模式显然还不够闭合。

于是，回到多层次医疗保障供应链的发达程度上，医保方面坚持应保尽保、保障基本，商保方面坚持补充保障、高度灵活，也就是说：医保打向哪，商保就打向差异化、有机可乘之处。

四、联动改革有超常的创新激励

举例：包饺子时的皮儿和馅儿，在熟练的手艺下，一般总是正好的。为什么呢？剩下的皮儿与剩下的馅儿有联动了，彼此给对方不断调整、赶巧的信号。干脆，一锅端吧，正是激励。再举例：到一家饭馆吃饭，主厨中午过了饭店也还没有休息，因为被告知正有一团客人即将过来吃饭，于是，兴奋地做起了准备工作。这些事情表明：联动中，亮出了做事情的决心。

以药耗集中带量采购、医保支付方式改革下的结余留用来说，医疗行业是希冀获得相应一些补偿、激励的，但这钱并不好拿。你拿了，就有决胜联动的决心，就要破釜沉舟一起向前。三医联动，或者说，包括医价改革在内的广泛联动，用一个形象比喻，是水加面加水不停搅拌的过程。当中，必然建立许多不可逆的新规则、新文明，无论哪一方都顺应“得道多助”。

一方面，基本医保覆盖全民，另一方面，人民也要健康行权。整个医疗服务供给侧，必需切分，必需引领渗透，必需有所上涨。从民生金融、民生产业，再到民生保障和民生有选择。个人自付、自费也在发展，需方结构、意愿也在演变。这是更广泛、长期见效的联动。发展长期护理保险、管理式医疗，发展商保、互保，都是在找准出口，最终回到落实供需效率。