老龄人口除了生活保障（养老金），还有医疗保障和照护保障。

　　在平成时代中的前部大段时间中，普通的日本人大约30岁结婚、37岁买房（房屋总价达到年收入5-8倍，每月还贷约占毛工资25%，税后占38%；也有零首付；争取退休时一下还清房屋贷款）。也有“以房养老”，需要家属签字同意。社会保险有几个险，但一直没公积金计划。

　　一般很少人购买企业年金。大公司有企业年金待遇，提供公司补贴，享受税优政策。上世纪末金融危机时，一批企业年金破产，法规政策要求本金“不破”，一些企业仍将预定利息发放。大公司入职教育有一堂课：人生（财务）规划。

　　商业健康保险一般很少人购买。商业健康保险的重要内涵功能：提供津贴补助。国民医疗保险要求老龄人口继续缴纳保费；医保待遇对70岁以下要求自付30%，70岁以上自付20%。每月超过一定自负额度，则自负封顶。目标是不因看病影响生活。

　　笔者感触：

　　第一，国内商业健康险可以开拓眼界，不一定仅仅围绕医疗费用风险分摊，也可以转向人身险、生活方式搭建。比如：津贴补助。这种附加保险责任或主要保险责任的健康险产品大有可为。

　　第二，日本社保商保体系乃至财税体系有比较深刻的联通联动。从房子还贷到专项退税到社会民生保障筹资等，是一个联合考虑、相互呼应的更大体系。避免陷入到具体问题而忽略了全局。

　　第三，日本养老保障（养老金）有比较灵活的个性化的领取方式安排。养老金靠个人积累，医疗保障主要靠国民医保，基本不因看病影响生活。照护保障靠政策与市场一起努力搭建并运行。

　　第四，某种意义上，日本的国民医疗保险已基本解决了单纯的看病难看病贵，并继续投入到照护保障的大建设。这启示我们：多层次医疗保障发展也有涯，而综合社会保障网的建设也无涯。

　　感谢杨老师对本文的启发。