深度v.广度：从市场实践来看，商业健康险首先补充的是医保覆盖深度的缺口，其次才是广度。如果医保覆盖的深度已经足够，用户的需求将向广度扩散，但如果深度还有很大的欠缺，健康险在广度上去提供类似产品会较为困难。

　　分析：医保覆盖深度包括“界内漏洞”和“有限边界”。深度与广度其实是相连的，越具体看事实情况越是这样。关于“深度v.广度”，还要考虑购买、使用保险（包括医保、商保）作为一种消费文化。健康险关键是能够使用、体现风险转移的性价比。人们看待健康险是否必囤必备，也正在经历从感性到理性的认知和取舍。

　　住院保险主要是为了覆盖在住院期间的开支，这其中又分为日额和实支实付两种。不过，由于这两个产品普遍设置了限额，用户的实际开支可能仍然存在缺口，以定额给付为核心的重疾险将起到主要的覆盖作用。

　　分析：日额和实支实付，两者之间在精算计算上可以充分兑换比较。在医疗控费生态与能力尚不成熟时，日额是否更适合保险供给侧呢？假如广泛采取日额，也有利于倒逼用户决策，更积极地选择治疗方案，关注治疗路径。这很有利于管理式医疗模式发展。退一步说，日额与实支实付可以复合使用，对敞口大的部分用日额。

　　由于法定医保并不涵盖大部分的牙科需求，尤其是类似正畸这样的非刚性需求。随着用户对这类需求的增长，牙科保险的增速较快，已经有1/5的法定医保用户加入了这一保险。门诊附加针对的是扩大门诊治疗手段，比如针灸，住院附加则可选择优质医生和升级病房等，有1/10的用户加入了这一领域。

　　分析：结合国际保险市场经验，齿科、中医药服务、高端医疗服务的保险化具有很大市场。结合国内的人口基数与经济社会发展水平（及预期的下一水平），这些看似市场空间不大的细分保险市场很值得关注、付出实践。

　　赔付型医疗险以住院保险为主，价格和保额成正比。为了控制风险，台湾省在这类保险都会设置限额，不过中国大陆地区通过设置免赔额来控制风险，这也是两者之间较大的不同。

　　分析：设置免赔额，很耽误服务产品化的发展。借鉴台湾省的经验，无免赔额或较小免赔额有利于发展服务会员，改善权益与产品的互动。更重要地，也有利于巩固用户黏性。关键是大陆地区设置免赔额的模式，如何过渡衔接？一个有希望的方法是对免赔额以下的服务及费用开发权益包，保险+服务。

　　感谢赵衡老师对本文的启发。