2024年2月2日，湖南省人民政府办公厅《关于进一步支持和规范惠民型商业补充医疗保险发展的指导意见》。提到：

　　（三）保费标准不高于当年我省居民基本医疗保险个人缴费标准的50%，不对既往症患者单独定价。

　　（四）对既往症患者和健康群体实行相同的保障范围、保障水平。

　　（五）保本微利运行。综合成本率不高于95%，其中给付率不低于85%，结余部分结转资金池，用于下一年度给付，确保可持续发展。

　　（六）紧密衔接医保政策，能够实现与基本医疗保险、大病保险、医疗救助“一站式”即时结算，更好保障基本医疗保险不予支付的医疗费用。

　　（七）符合金融监管部门市场准入标准且有信誉有实力有服务能力的商业保险机构，自愿组成开放式共保体，进行商业运营。

　　鼓励和倡导社会力量为特困人员、低保户、重度残疾人、孤儿、事实无人抚养儿童、监测对象及计划生育特殊家庭等困难群众购买惠民型商业补充医疗保险提供支持，减轻困难群众的投保负担和医疗费用负担。

　　医保部门可在签订保密协议的基础上，按照“知所必须，最小化授权”和“原始数据不出域，数据可用不可见”原则，在数据脱敏脱密、确保信息安全前提下，为产品设计和快速给付服务提供必要的数据支持。

　　笔者感触：此文一出，又看到了2023年深化医改的诸多进展成果融入其中。此份指导意见，在全国各省最先进最开明，实用性、促发展方面已高于浙江指导意见。

　　第一，保费标准不高于当年我省居民基本医疗保险个人缴费标准的50%，190元。没有规矩，不成方圆。当前，居民医保征缴压力、舆论不小，惠民保到底该收多少、能收多少，终于有明确指导意见了。

　　第二，不对既往症患者单独定价，对既往症患者和健康群体实行相同的保障范围、保障水平。感谢俾斯麦、奥巴马老师对世界医疗保险发展的促进。理论上，惠民保的投保人群上限是全体国民。辨证看，并不影响惠民保继续保持较高免赔额，也不影响惠民保继续探索主动或被动健康管理。其实，与这份指导意见出台前的运行规则相比，在筹资端、理赔端并没有天翻地覆变化。惠民保筹资与待遇享受的衔接还在初级摸索阶段。

　　第三，综合成本率不高于95%，其中给付率不低于85%，结余部分结转资金池，用于下一年度给付，确保可持续发展。强调综合成本率、给付率，有助于约束惠民保销售预算，强化惠民保筹资与待遇享受的衔接（当期实现）。结余部分结转资金池，与下一年给付率不低于85%，学理上应该是两笔钱、两码事。惠民保是不是社团法人治理的场景？很值得探讨研究。今后能不能可持续发展，就可以定性分析加量化分析。

　　第四，能够实现与基本医疗保险、大病保险、医疗救助“一站式”即时结算，石破惊天。商业健康险撸胳膊挽袖子想冲进去又犹豫的“一站式”即时结算，惠民保可能要普遍搞定了。这对患者权益维护是超级大的一件好事。这是真惠民，也惠及医院医生。只要好好干、合理干，就不差钱。惠民保医院呼之欲出，关于惠民保医院，笔者将在另外一篇思考中专门阐述下。

　　第五，符合金融监管部门市场准入标准且有信誉有实力有服务能力的商业保险机构，自愿组成开放式共保体，进行商业运营。从字面看，联保共保，深得行业民心。似乎不需要招标了，似乎不再是强龙、地头蛇的垄断承揽业务了。挺好。大家都卖，能者多劳。王侯将相，宁有种乎。这对于促进公平公正的营商环境，是积极促进。惠民保是一张名片，你没卖？说明你有问题。

　　第六，鼓励社会慈善为经济条件差的特殊群体资助参保，挺好。有思想，方法无误。

　　第七，医保部门可以附条件给数据，很好。就看保司有没有战略、业务能接下这泼天的富贵了。在金三角中，产品、队伍都不及客户，谁研究透了客户谁主沉浮。

　　感谢湘医保平台对本文的启发。

　　笔者按：

　　百战余生者，群才可撑天，从征凭两两，大将剩三三。