封顶线（ceiling）。

　　广义的封顶线主要包括四种：一是年度给付封顶线，即年度内医疗保险基金支付的最大额度；二是单次医疗费用给付封顶线，即单次门诊或住院医疗费用医保基金的最高支付限额；三是终身给付封顶线，即参保人一生内医保基金的支付限额，如新加坡；四是个人支付封顶线，即个人支付医疗费用的限额，包括个人单次支付封顶和个人年度支付封顶。

　　分析：“给付封顶”有三种，“自付封顶”只一种，可见还是前者钻营得多。大的方向，前三种都应当是向最后一种流入，通过医保努力以及多层次医疗保障努力。实操方面，前三种值得多层次医疗保障认真推敲、采取。年度给付封顶线，是国内现状。单次医疗费用给付封顶线，有助于满足患者就医实际需要、平滑医疗行业服务者各种算盘。终身给付封顶线，有助于在健康档案再匹配一条医疗总费用积累与分布数据，从而更好辅助医疗合理控费、健康管理经济评估。终身给付封顶线，可能突破医保、多层次医疗保障总能力，则自然与慈善捐赠等力量做衔接。

　　以日本高额疗养费制度为例，为了防止家庭负担过重的医疗费，规定了不同收入阶层每月支付医疗费上限，在医疗机构支付个人应付的医疗费后，对超过每月负担限额的部分，由保险机构事后报销。同时，设置了减免机制，即“多次该当”制度：一年内个人医疗费超过上限额度3次以上的，从第4次开始降低个人自付额，一般是之前的50%。以日本厚生劳动省公布的2022年普通劳动者平均年收入374万日元计算，一年医疗费负担最多64万日元左右，占年收入的17%；对年收入100万日元以下的非课税家庭，即使长期住院，经“多次”减免后，一年医疗费负担不足33万日元，占家庭年收入的33%左右。对最需要医疗保障的70岁及以上人群，高额疗养费制度设置了更低的医疗费负担“红线”。

　　分析：日本国民健保所谓统一的待遇设计，为了情理也要有些倾斜。从国内医保待遇设计运行现状来说，这样的安全网还没有直接织出。这当然也是现阶段多层次医疗保障的保险产品设计的着力点，毕竟，只围绕起付线搞小额门诊险，肯定不及格。在OECD国家，有些社会医疗保险总体偏向保险，有些则总体偏向福利。还有些是面向部分人群、具体情况而偏向福利。并不是一刀切地说福利不好，确需慎重、辩证、可控、可调。

　　有研究观点提出：借鉴德国的做法，取消门诊报销封顶线，门诊和住院共用个人最高自付限额。

　　分析：建议慎重，暂无紧迫、必要。一是变政策不如变实施，实施好一分，政策好十分；政策坏一分，实施坏十分。二是无论变不变政策，一具体就深刻。门诊和住院的较大支出就是高值药品（因为单价）、医疗服务（因为次数），这些要素在门诊、住院两边都有。现阶段理应以完善管理、宣教、监管、调控为主。

　　感谢于老师对本文的启发。