健康险本质上无非就是两种模式：

　　横向：健康人群为患病者买单；

　　纵向：年轻时为年老时买单（个人长期险），或年轻人群为年老人群买单（社保统筹）。

　　对长者人群，横向模式的产品价格高，当个体间差异小到一定程度，自保更经济。

　　笔者感触：

　　这话看了，感到消极。因为明白，所以看穿。这话不是没有道理，一下很难反驳，除非诡辩。又想了想…

　　第一，纵向除此以外，还有几条。一是人生有财无财这一个纵向。最近不是有个视频段子么？一位小哥去看劳斯莱斯展位，不好意思上前试驾，被营销员邀请试试，营销员说：谁也不知道未来会怎么样。莫欺少年穷，当少年、青年、中年、老年仍然穷，健康险是医疗费用引起的重大财务风险的转移工具。二是健康人群到患病者这一个纵向。也就是说，上述横向本身也是一个纵向，谁人敢挂无事牌？看到水滴上别人生重病了，以人度自己。不幸自己罹患重病了，以自己度他人。

　　第二，罗列一些纵向，不为诡辩。以人生有财无财这一个纵向看，没钱的可能更应该买也可能更不会买，有钱的可能更不该买也可能更买全了。某种意义上，与钱无关。在我们国家、社会的文化认知习惯中，包括笔者在内，有相当比例的人们认为保险、健康险到底有啥用？明明已经看过介绍了，还不断自问？所以，买保险、卖保险，也可能是反人性的。破解办法就是瞄准刚需，包括心理刚需、生理刚需。为此，健康险创新要很实在，才大放异彩。那些容易被忽悠买健康险的，相当比例早都已经买了，而且，其中一部分买了好多年还坚持续保而且没得到过赔付或服务实惠的人，慢慢也觉得你在忽悠。

　　感谢孙老师对本文的启发。