2024年4月8日，“中国医疗保险”公众号推了一篇文章：《异地“门慢特”跨省直接结算爆发：去年减少垫付33亿，病种将扩围》。标题引起笔者兴趣，垫付？医保也开始做垫付业务了？等到笔者点开阅读，大字：

　　门诊慢特病相关治疗费用跨省直接结算331万人次，减少个人垫付33.52亿元，分别较2022年增长12.34倍和12.97倍。

　　大悟。

　　笔者感触：

　　商保垫付，是一项业务。好像还是比较超前的做法。而医保呢，已经把个人垫付视为垫付。这样一比较差距有多少：商保拿正面清单来做的事，医保早已当负面清单做了。

　　商保攒劲，怎么跨越式？

　　那就是这种垫付继续比，开启预授权大发展。商保“服务好”，要看到与医保在这一维度的差距。

　　怎么跨越式？

　　那就是保单贷款大发展，甚至将保单贷款与商保垫付画个等号。什么意思？

　　一是保单贷款，变作自动保单贷款。

　　二是商保垫付，并且将自负也垫付。

　　笔者有毛病？

　　并不是的，带给商保哪些好处咧？

　　一是有可能收保单贷款的利息。比如商保对用户自负的垫付金额，在若干天内免息，然后有利息。

　　二是必然会促进健康险的加保。等用户过来还保单贷款的时候呢，就觉得最后自己还要花这么多。

　　笔者这种提议，理论上面对健康险的所有客户时，给保司都增加了不止一次的收展机会，是不是？

　　保司可能还要增加一个作业线：就是在这种面客场景以前，分析用户自负、期间累计负担等背调。

　　一是提供健康管理，可能改善用户健康获益和医疗费用节省。请注意，这是无论商保赔付金额大小都可以做的精细化管理、精益管理。

　　二是可以被动等用户来，也可以降本增效地主动给用户看，比如在赔案结束后，同时推送一份健康管理建议或者加保方案或服务推荐。

　　三是保司所推的用户提醒或者用户接触，采取什么颗粒度、模糊程度，完善哪些流程、产品，提供哪些真服务，这些护城河很难被抄。

　　感谢中国医疗保险平台对本文的启发。

　　笔者按：本文你若读懂，或可值万金。