笔者感触：

　　患者是铁板一块，医疗不是铁板一块，保险是铁板一块。

　　健康险凭什么为患者使用高值药耗付费？需要看保费的。以百万医疗为例，如果患者大面积使用CAR-T治疗，哪个产品运行受得了？必须调费。有人说，不要大面积使用，就偶尔赔出一单两单，试问：公正与标准在哪里？这首先是一个科学问题，然后是管理合理性问题。健康险比DRG还要讲结余留用，需要死差益、防范费差损。健康险能为高值药耗付费，要么是团险，看赔付预算、发生率、医疗支付管理有没有一点点空间，请注意，是一点点空间，是要看高值药耗费用发生的量价挂钩的。商保没有谈判地位，那也要看经济承受度。要么是个险，将高值药耗直接水涨船高计算到保费定价，道理就是这么平素、直白。

　　当健康险理应、愿意为高值药耗付费，但商保患者就是用不到，可怎么办？医疗不是铁板一块。医疗科技、保险科技联手，可以解决医疗网络使用时的患者个性化选择，把医疗医药信息不对称暂踢开。这也是当下所有商保患者在使用医疗险时的商业创新机会，就是利用大数据、大模型。就是向医保端、医疗端要一些运营数据，然后铺开告诉商保患者：你去哪里、找谁、几点钟，就可以用到这些高值药耗。假如商保报销还是不够，还有个人掏腰包。医改只是医疗的一角或一个侧面，初心是办好事，过程是做实事，结果需要有包括商保、医疗科技、保险科技、患者自己努力在内的多方帮忙。道理就是这么平素、直白啊。

　　感谢健闻咨询平台对本文的启发。