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城镇职工养老风险(下):护理险的未来及挑战

15年12月25日 阅读:5740 来源: 村夫日记原创

  根据美国Department of Health and Human Services的一项统计,65岁以上人口中有70%将在之后的生命中需要长/短期护理服务,这些人中的一半至少会在65岁之后需要最少一次的机构化护理服务。虽然中国缺乏可比较的官方数据,但从快速老龄化以及多种慢性病高发等趋势来看,中国未来对专业中/长期护理的需求极大。


  与快速增长的需求所不匹配的是护理的保障和专业服务的不足。护理从性质上来说是一项长期的服务,除了院内的护理,更长时段的护理发生在病人出院之后,包括生活行动不便所需要的照料,根据疾病需要的专业护理,以及辅助康复所需要的各种措施。除了院内的一部分护理费用之外,目前中国的护理费用绝大部分靠自费,尤其在出院之后所产生的长期护理需求,绝大部分靠家庭自身承担。同时,由于缺乏专业的出院后长期护理服务,中国病人一直依赖家庭成员的支持或保姆,而由于小家庭结构,劳动力人口下降,年轻人对保姆职业的认同感较低,长期不愿意从事这份职业等因素,未来靠家庭和保姆来承担护理职责的模式也很难持续。


  2014年发布的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》明确指出了“大力开展长期护理保险制度试点,加快发展多种形式的长期商业护理保险”的发展方向。但由于中国市场缺乏历史经验,且护理费用和必要性的认定一直没有明确的市场标准,护理费用很容易出现滥用,因此如何在提供保障的同时控制风险是极为关键但棘手的问题。


  美国的长期护理险很大一部分是企业团险,作为员工福利可以抵扣税项。但近年来美国的护理险发展呈现出两个特征。首先是传统的只提供护理保障产品的保费在快速上涨,但保障却在缩减。华尔街日报就曾经报道了一对66岁的夫妻在2004年到2013年的护理险保费上涨了将近40%。这主要是医疗费用上涨、保险公司运营成本增加,以及人群老龄化导致风险因素加大引起的。保险公司试图调高保费并控制保障范围来控制利润,但此举让消费者越来越质疑护理险的有效性和必要性。这也导致了经营传统长期护理险的公司从百家以上缩减到仅几十家。


  其次,伴随着传统长期护理险市场萎缩的是作为寿险一部分的长期护理保障的发展。越来越多的保险公司将护理作为寿险的一部分捆绑出售,通过专业家庭财务顾问提供退休后的保障规划,与寿险捆绑的护理产品有助于在整体生命周期中提供更高的保障,同时对保险公司来说也是一种分摊风险的办法。


  由于中国市场缺乏对长期护理费用的标准化界定,滥用的风险较高,加上健康信息不连贯,病人出院之后的护理、康复、治疗等数据都并不透明,因此单独的护理险种风险会很高,在定价和保障的平衡上操作会比较困难,因此捆绑式的产品可能更适合中国市场。


  由于城镇职工在目前的年龄阶段经济上相对宽裕,且健康风险较低,配合中国储蓄型的文化将护理保障作为一种附加险种可能更容易操作。不过,由于中国市场缺乏机构化的护理服务和标准的定价,护理市场需求虽大但仍比较混乱,要仔细界定每一项护理的必要性和价格非常困难,这将成为制约护理险发展的重要因素。

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