个人的风险其实没有降低，无论是大病、慢病、灾难性疾病，家庭的支出压力还是非常大。

　　“中国医疗保障的缺口，其实不仅仅在医疗。”Latitude Health创始人赵衡在2017中国医疗地产创新高峰论坛上说道。

　　此次论坛由国际医疗集团（IHG）和财新健康点共同主办。讲者赵衡研究中国医疗支付体系多年，在会上，他解读了制约我国社保及商保发展的多重因素。

　　以下是他的演讲节选。

　　中国医保的3大特征

　　中国的医疗保障特征有三点，第一就是有广度而非深度，也就是广覆盖、低水平。到2013年，医保覆盖已经达到98.7%，去年应该已经到了将近99%。

　　但是这个特征会带来问题，深度不够就带来了大病缺口，保障不足，中国的病人自费比例在30%多，这是一个很高的自费比例，中国医疗保障缺口其实是很大的；

　　第二，个人账户的两难，这一点尤其体现在城镇职工上。我们看到，城镇职工个人账户结余占整体结余比例逐年上升，因为很多年轻人其实不太看病，但是另一方面在慢病和大病保障有所不足，比例低，而且很多慢病医保是没有报销的；

　　第三个特征，地区性差异，这个很好理解。越是经济发达的地区，缴费基数越高，保障比例就越高，但在经济落后的地区，他的整体的能力包括收入都很低，需要中央财政转移支付，从东部收税收上来贴补到西部去，这就会导致一个地域性很大的差异。

　　当然现在医保已经开始打通异地结算，其实这就让财政补贴到中西部的钱又回流到东部的医院里来，这就是另外一个两难。

　　还有可迁移性的问题，虽然医保结算打通了，但医保迁移还有一定难度。

　　最后就是数据的问题，也就是同一个地区各个不同医院之间的打通都是非常困难的，上海相对来说好一点，有申康（医院发展中心）这样的机构，但外地可能没有这样的机构，各个医院之间的数据不通，保障缺口也很大。

　　缴纳医保的人在减少，使用医保的人在增加

　　基本医保资金吃紧，控费就成了必然趋势。一方面，城镇居民参保人数明显快于城镇职工，劳动人口持续下降，因此职工城镇居民的整体医保未来的增长是有限的，但是未来的开支是大大增加。

　　2015年中国15-59岁劳动人口占总人口比例67.33%，比2014年下降了2.8%，这意味着未来可以缴费的医保人在减少；而60岁以上人口现在2.2亿，占比16.15%，比2014年上升2.89%，也就是说，需要用医保的但是不缴医保的人越来越多。

　　同时，现在医疗总费用增长十分明显。2002-2013年，自费比例整体是下降的，但是自费金额值每年以12%的速度增长，这就是为什么大家觉得自费的比例下降了，但每次去医院看病自己掏钱更多了——因为自费总金额在上升。

　　未来，个人的风险其实没有降低，无论是大病、慢病、灾难性疾病，家庭的支出压力还是非常大。

　　这里要讲一下中国的医疗保障缺口，其实不仅仅是医疗，因为你住院、医疗门诊是医疗，但你住院之后整体的康复、护理等出院后问题，也需要大量花费；或者比如有些人因为车祸等原因，在职期间暂时失去了工作能力，但是中国没有长期失能险，你所有的生活开支都需要自己来，包括康复的开支，那这里面你就意味着你的巨大的开支。

　　所以光有医保是不够的，这就需要长期护理险、长期失能险等等，但国内在这部分非常薄弱。

　　商保发展道阻且长，“整合医疗”只是个概念

　　根据支付方政策的趋势，政府肯定会大力发展商保，但目前来说，商保在整个的医疗支出当中占比还是非常低，4%都不到。

　　阻碍商保健康发展的因素有几个，比如税收优惠不够，税优产品企业承担了基本社会的保障支出，个人税收优惠如果力度不够，就很难吸引个人去买；

　　还有医疗服务的挑战，整体公立医院和私立医院占比其实已经超过了1：1，但我们可以看到，私立医院70%多是一级医院，真正的三级医院只有3-4%，也就是说，私立医院不具备很高的技术能力，这就很难吸引到很大的病源，也制约了商保发展。

　　这两年，“整合医疗”很火，大家都知道代表性的凯撒医疗很成功：年收入600多亿美金，有38家医院。但是有一个很大的劣势：重资产受地域限制。

　　凯撒在美国也只有在加州算是成功了，在其他地区没有重资产，是跟别的医院合作的。医院和保险的运营成本逐年增加，加上其他保险公司和医疗机构服务的合作力度加大，凯撒面临的竞争也很激烈。

　　中国市场要想发展整合医疗，我们认为需要3个条件：

　　第一，对医疗服务体系的要求，比如要有地区性密集分布扎堆，核心医疗服务方需要与商保公司合作，优质医疗机构的能力要非常强，这就很难做；

　　对保险公司来说，保险公司要有强渠道，要非常强。你问，我有几个医院，自己建一个保险公司行吗？不行，自己有保险公司根本就卖不动。

　　美国最大型的医疗机构有好几家卖保险失败了，他们以为自己卖给自己的病人就行了，但事实并不如此，因为很多病人已经买了别人的保险，才会到这里看病，没有优质的保险渠道就是卖不动；

　　第三是中国特性，你必须考虑开放式医院网络的灵活性，不能完全按照凯撒的模式来做；还要与核心医疗方谈判，小保险公司也做不了，控费能力这些也都是问题。

　　所以我们认为整合医疗就是个概念，做不了，大家要有清醒的认识，不要被市场宣传所误导。

　　作者 | 丹萌