个人的风险其实没有降低,无论是大病、慢病、灾难性疾病,家庭的支出压力还是非常大。
“中国医疗保障的缺口,其实不仅仅在医疗。”Latitude Health创始人赵衡在2017中国医疗地产创新高峰论坛上说道。
此次论坛由国际医疗集团(IHG)和财新健康点共同主办。讲者赵衡研究中国医疗支付体系多年,在会上,他解读了制约我国社保及商保发展的多重因素。
以下是他的演讲节选。
中国医保的3大特征
中国的医疗保障特征有三点,第一就是有广度而非深度,也就是广覆盖、低水平。到2013年,医保覆盖已经达到98.7%,去年应该已经到了将近99%。
但是这个特征会带来问题,深度不够就带来了大病缺口,保障不足,中国的病人自费比例在30%多,这是一个很高的自费比例,中国医疗保障缺口其实是很大的;
第二,个人账户的两难,这一点尤其体现在城镇职工上。我们看到,城镇职工个人账户结余占整体结余比例逐年上升,因为很多年轻人其实不太看病,但是另一方面在慢病和大病保障有所不足,比例低,而且很多慢病医保是没有报销的;
第三个特征,地区性差异,这个很好理解。越是经济发达的地区,缴费基数越高,保障比例就越高,但在经济落后的地区,他的整体的能力包括收入都很低,需要中央财政转移支付,从东部收税收上来贴补到西部去,这就会导致一个地域性很大的差异。
当然现在医保已经开始打通异地结算,其实这就让财政补贴到中西部的钱又回流到东部的医院里来,这就是另外一个两难。
还有可迁移性的问题,虽然医保结算打通了,但医保迁移还有一定难度。
最后就是数据的问题,也就是同一个地区各个不同医院之间的打通都是非常困难的,上海相对来说好一点,有申康(医院发展中心)这样的机构,但外地可能没有这样的机构,各个医院之间的数据不通,保障缺口也很大。
缴纳医保的人在减少,使用医保的人在增加
基本医保资金吃紧,控费就成了必然趋势。一方面,城镇居民参保人数明显快于城镇职工,劳动人口持续下降,因此职工城镇居民的整体医保未来的增长是有限的,但是未来的开支是大大增加。
2015年中国15-59岁劳动人口占总人口比例67.33%,比2014年下降了2.8%,这意味着未来可以缴费的医保人在减少;而60岁以上人口现在2.2亿,占比16.15%,比2014年上升2.89%,也就是说,需要用医保的但是不缴医保的人越来越多。
同时,现在医疗总费用增长十分明显。2002-2013年,自费比例整体是下降的,但是自费金额值每年以12%的速度增长,这就是为什么大家觉得自费的比例下降了,但每次去医院看病自己掏钱更多了——因为自费总金额在上升。
未来,个人的风险其实没有降低,无论是大病、慢病、灾难性疾病,家庭的支出压力还是非常大。
这里要讲一下中国的医疗保障缺口,其实不仅仅是医疗,因为你住院、医疗门诊是医疗,但你住院之后整体的康复、护理等出院后问题,也需要大量花费;或者比如有些人因为车祸等原因,在职期间暂时失去了工作能力,但是中国没有长期失能险,你所有的生活开支都需要自己来,包括康复的开支,那这里面你就意味着你的巨大的开支。
所以光有医保是不够的,这就需要长期护理险、长期失能险等等,但国内在这部分非常薄弱。
商保发展道阻且长,“整合医疗”只是个概念
根据支付方政策的趋势,政府肯定会大力发展商保,但目前来说,商保在整个的医疗支出当中占比还是非常低,4%都不到。
阻碍商保健康发展的因素有几个,比如税收优惠不够,税优产品企业承担了基本社会的保障支出,个人税收优惠如果力度不够,就很难吸引个人去买;
还有医疗服务的挑战,整体公立医院和私立医院占比其实已经超过了1:1,但我们可以看到,私立医院70%多是一级医院,真正的三级医院只有3-4%,也就是说,私立医院不具备很高的技术能力,这就很难吸引到很大的病源,也制约了商保发展。
这两年,“整合医疗”很火,大家都知道代表性的凯撒医疗很成功:年收入600多亿美金,有38家医院。但是有一个很大的劣势:重资产受地域限制。
凯撒在美国也只有在加州算是成功了,在其他地区没有重资产,是跟别的医院合作的。医院和保险的运营成本逐年增加,加上其他保险公司和医疗机构服务的合作力度加大,凯撒面临的竞争也很激烈。
中国市场要想发展整合医疗,我们认为需要3个条件:
第一,对医疗服务体系的要求,比如要有地区性密集分布扎堆,核心医疗服务方需要与商保公司合作,优质医疗机构的能力要非常强,这就很难做;
对保险公司来说,保险公司要有强渠道,要非常强。你问,我有几个医院,自己建一个保险公司行吗?不行,自己有保险公司根本就卖不动。
美国最大型的医疗机构有好几家卖保险失败了,他们以为自己卖给自己的病人就行了,但事实并不如此,因为很多病人已经买了别人的保险,才会到这里看病,没有优质的保险渠道就是卖不动;
第三是中国特性,你必须考虑开放式医院网络的灵活性,不能完全按照凯撒的模式来做;还要与核心医疗方谈判,小保险公司也做不了,控费能力这些也都是问题。
所以我们认为整合医疗就是个概念,做不了,大家要有清醒的认识,不要被市场宣传所误导。
作者 | 丹萌
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