掀开重疾险的“盖子”，里面该赔的钱都赔走了，保司、产品不知道用户治疗费够不够，有没有接受治疗，又是怎么治疗的。医疗险正在筑造“底子”，等这“底子”结实了，“盖子”就要换到新坛子。

　　医疗险“底子不好”，或者说“没有底子”

　　首先，应急能力不行。医疗险产品设计主要困难是接受“带病投保”，这限定了被保人群。运营主要困难是那些“急症”说来就来，这限定了承保运行。因此，需要想办法把“急症”改造成“慢性”或“相对慢性”。保险要借用医生对患者的一句话：你为什么不早来找我呢？

　　患者答：因为我对买保险没意识、没习惯、没想法，我更不了解保险有健康管理、疾病管理。保险能怎么办？借用养老、长期护理领域的热词“保险保障”，医疗险可将健康管理、疾病管理纳入服务保障范畴，提早介入、发挥作用。服务本来是后卫，现在要司职中场、锋位。

　　其次，容易水土不服。保司、TPA做医疗险，虽然是同业竞争的“鲶鱼效应”所迫，也是响应国民经济内循环、需求侧改革呐。相比重疾险，医疗险是消费降级、服务升级。做医疗险是为了多干事、少赚钱，是健康中国的逆行者。如果不是这样，医疗资源高举双手放炮欢迎。

　　医保、商保的医疗险，都必须保持一定程度的运营宽松，否则，便利可及就舆论四起。医保胜在大而不倒、逐步变强。商业医疗险一手拿健康管理、疾病管理做胡萝卜，一手拿“无依从不续保”做大棒，但依然杜绝不了骗保、赖保。条款严厉也没用。意外无节操，只能有限保。

　　医疗险“做好通道”，或者说“做好平台”

　　首先，保险是通道。从服务方面，做供需匹配、成效。从保险方面，做支付通道、模式。积极地，看美国商业健康保险市场的经验与创新，大多从服务方面抓新意、流量契机，再过渡到保险支付、包装。消极地，国内医疗险真去做好用户健康管理、疾病管理了，也发现了问题，在目前可能带来的直接后果是使代理人成功丢失一名潜在客户，使核保环节多一份拒保。

　　诚然，按消极逻辑链条继续走而不改变，就越来越不利。如果按积极逻辑链条去布局探索，有可能赢得更大回旋余地。为此，保司、产品去投入服务资源、产品设计、运营管理，也面临经营利得有积累、可持续的挑战。星辰大海，看似坐标，但一旦浸入其中，也可能会黑洞迷失。

　　举例：滴滴网约车的发展史，先有“服务”，形成一定流量契机，自然出来“支付”，即每订单如何定价能兜住成本、利润，成了。美团网约车的模仿史，先打红包雨，相当于从烧钱“精算”下海，包抄“服务”红海，败了。保险业值得庆幸的是：用户、监管都认可存在合理性。

　　其次，保险做平台。要让用户认可“保险+服务”比较好，除了干预时间趁早，空间上必须降本增效。降本增效总是一直要得罪人的，是被动管理。因此，需要支持新价值载体，这些载体拿钱办事，给不愿意降本增效的环节赋能，推动竞争和考核。平台高效必须有活水。

　　有希望的平台，胃口、欲望都很大，而且还要细嚼慢咽、利消化代谢。平台对代理人赋能，既不能超越发展阶段拔高，也不忍受环节与环节间的明显内耗。存量改革做猛了，可能伤筋动骨。存量改革做少了，必然影响增量市场拓展。中后台们正越来越密切地关注着前台生态。

　　比如：从关心经营指标进阶到关心具体生态场景。举例：赔付率指标不再是被动跟随市场竞争调剂，而是主动迎合内部各环节管理效益要求。透过赔付率生成的具体生态场景，进一步看清业务经营复杂性、合规程度、合理程度、迭代可能、整体及局部的需求分析，相互赋能。