财源广进达三江，买卖兴隆通四海。这一幅送给险企展业。横批：恭喜发财。

　　福如东海长流水，寿比南山不老松。这一幅送给所有读者。横批：萱草长春。

　　好了。近日，笔者学到一回事，叫：“新规转保”。

　　新规是指：中国银保监会办公厅《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》（银保监办便函﹝2021﹞673号。

　　转保是指：险企为保单出具特别约定批单。批单是报销合同的重要组成部分。特别约定：在保险期届满时，险企不会因被保险人的健康状况变化而拒绝投保申请；最高重新投保年龄与最初投保的产品条款载明的一致；转保后，保险责任不减少，责任免除范围不增加。

　　相关书面材料盖章后，可以说明转保后相比原来保单下的客户契约权益不受影响，且都合规。客户如果心存质疑，建议：一是询问为什么需要转保？具体理由。二是本着一切约定应以保险合同条款、保单为准，请解释新旧产品差异。采取双录。三是如有不能理解、接受的内容，与险企官方客服、投诉部门协调，直至向行业监管部门投诉。

　　笔者以为，转保情形是保险行业普遍遇到的问题。短期健康险因为政策、运营原因是会有停售等处理措施的，一般不伤害原来保单上规定的“法律保护”的客户权益。有兴趣的客户、研究者可以翻看、对比“新规转保”前后的保险合同条款、保单，看看原来有哪些内容与新规不符？事实可能性之一：也可能并无不符。

　　事实可能性之二：原来有些内容与新规不符。同时，原来的保险合同条款、保单存在自我矛盾，比如关于续保的约定。现在监管把这个问题重点划线，对“口惠而实不至”现象零容忍，是对监管部门、保险人、被保险人三重保护。将原来纸上、纸外的一些做法定性为“销售误导”而非“合同侵权”，说明法规建设任重道远。

　　对于“新规转保”，有人感慨：监管大于合同。笔者感慨：行为大于合同。其实，这两种感慨是抵触的。前者可能认为监管手伸得长，后者却是认为袖管比手还长。保险合同条款就在那里，但专业化治理空间还有多大？关于续保的约定，恐怕只是冰山一座。关于核保、理赔，关于欺诈、浪费，关于定价、转保，还要再发展。

　　关于“新规转保”，笔者建议：一是要给客户具体理由，既包括“新规”，也体现“自主”。二是要重视兑现双录要求，将纸外的行为引向透明、负责。三是要重视转保环节上的用户黏性，融精诚服务、接续服务在此。四是要超脱监管政策的基本要求，敢为人先，直面客户风险需求和行销具体问题的痛点，改掉疏忽、麻痹。

　　我们重温一下“新规”要求与影响：1）一年期及以内的短期健康险不能保证续保。不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。2）短期健康险每年必须重新申请确认投保，不能自动续保。要求保险公司此类产品不能采取以往的自动扣款续保方式，每年必须由投保人重新申请并经保险人同意后续保。

　　长期医疗险费率可调是险企的权利。短期健康险停售也是险企的权利。但是，险企执行任何一项权利，都事关客户的感受。妥善处理好转保场景中的题与机，需要险企“克勤克俭、允公允能”，真正站在客户容易理解、接纳的角度提出方案、解释。更进一步地，不为转保设置脱落指标红线，而设置二次开发指标，要穿透指标看需求评估。