10月12日，笔者刷微信群刷到“三明普惠医联保”面世，几天之内第二次膜拜三明创制。本文，笔者采用平铺直叙手法分享一些学习心得，尽量压抑溢美之词，兼做一些未来展望。

　　亮点一：三明普惠医联保的名字

　　三明是医改圣地，不展开说。普惠后面加医联二字：一是想起杭州西湖益联保，有没有谐音“医联”的意味呢？即便有，目前也由三明将此实用新型发明创意收于麾下，发往全国。二是想起北京普惠健康保，健保称呼是医保、商保的共同理想，但实事求是地说，医联保比健康保给力。在健康险征途的星辰大海上，目前依赖医疗端发生很大改变力量。三是想起上海沪惠保、深圳重特大疾病补充医疗保险，名字太长或太短都不五字简明，比如大病选缴法。

　　亮点二：投保期“倒计时剩2天”

　　澄清：笔者是10月12日看到公众号“三明普惠医联保”于10月10日群发的消息，标题显示“倒计时2天”。心想这回够狠的，就给潜在投保人两三天的投保期，很快证明是误会。辩证地想：投保期必须50天起步么？如果缩短至5个工作日，是不是能使潜在投保人着点急呢？宣教效果更强吧？因各种原因不能在5个工作日完成投保程序的，再接下来5个工作日还能投保，就是麻烦一些，比如需要健康告知或到线下窗口办理。所有保险为人们服务。

　　为什么样的人们服务？抛却经济承受力这一维度不谈。当医保、商保为人们服务时，做普惠产品时，有两类人群不受待见：一是想欺诈骗保、揣着明白来装糊涂的人。国家医保局报道又追回欺诈骗保犯案资金80多亿，其中有多少是需方个人、团伙的犯案？必须警惕。二是不关心健康管理、不依从良好生活方式、疾病管理的人。实话实说，现在医保、商保、医疗拿后一人群真没办法。以小见大，不积极参加本产品投保的人们，可以放弃便利的投保条件。

　　亮点三：保监、医保、民政合推

　　本产品在三明市银保监局、医保局、金融局、民政局等单位共同指导下发布。一是部门力挺很全，就差市卫健委、药监局了，是不是因为不能既有裁判员、又有运动员？有三明的三医联动、腾笼换鸟，缺席也不是大问题，毕竟强调了“医联保”。二是部门排序合理，医保部门统筹多层次医疗保障有意义，正在做。银保监部门在惠民保场景里不失位、有担当，及时发挥行业治理、监管。相关部门坐到一起商议，设计供给侧、需求侧时共同参与、各有分工。

　　亮点四：惠民待遇设计基本成型

　　保费150元一年，保障全面，涵盖统筹区内外住院责任、统筹区内门特、院外特药责任，累计保额达331万元。针对非既往症参保人在三明区域内住院治疗时，免赔额仅5000元，赔偿比例100%，在国内首次实现绝大部分参保人群统筹区内住院负担上限控制。笔者感触：保费水平与保额来看，保费低于金华大病选缴法三份选缴，但保障范围要少一些。免赔额附条件地低于许多百万医疗险。一寸短，一寸险。若非是在三明，医保、商保没有这个魄力。

　　作为医改圣地，据报道和笔者感触，三明是把医药改革、医疗改革、医保改革都做到了。三明普惠医联保为什么能做到如此惠民让利（甚至看起来亏损风险极大）？几天前三明发布的关于医院薪酬分配改革的重磅文件就是例证。衔接绿色服务环境，归还医患关系和谐相处的“绿水青山”，就不缺“金山银山”。生态健康、文明建设的潜台词是：放手干吧，应享尽享。但即便是三明模式也面临可持续、不走样挑战。既要机制还要人治，若无人治，不放心。

　　有鉴于三明在深化医改的特殊地位，三明普惠医联保待遇设计的标杆意义甚至大过特大城市示范，特别对中西部地区引领意义很强。赔偿比例100%意味着“不留尾巴”，这一点超过大病保险、金华大病选缴法。几天前三明发布的关于医院薪酬分配改革对基层医疗服务量与绩效关联“还留了一点点尾巴”。“不留尾巴”是将惠民保产品看小，既然是区域试点，试试就试试。向投保人的刚需治疗费用释放更大善意。合规摆脱待遇清单管理制度做想做的事。

　　这里面的大意义有：共同富裕、保障基本，体现新阶段新发展有新理念。笔者从来没有想到可以通过赔偿比例100%来吸引投保人、避免惠民保产品死亡螺旋。从这个案例看，有人想到了就用到位，也是智慧、胆魄。风险有什么呢？大不了明年调整保费。怕什么呢？只要坚持以人民为中心、支付管用高效，待遇改革间接地在惠民保场景多做试验。什么是想清楚事情？什么是差异化竞争？什么是政企合作？不得不佩服福建三明。滚烫人生冒的想法真沸腾。

　　三明普惠医联保有没有精算？如果说其他惠民保产品没有精算，笔者信。如果说三明没有，笔者不信。为什么？毕竟笔者手上也没有精算证据。证据不够，辩证来凑。三明普惠医联保“精算”的最大武器是环境、信心、团结。不允许斤斤计较地留利润空间设计，志在拿到医疗合理控费的最佳得分。打比方的话，“费心思将两居变三居”、“要求商保机构一起创业”。三明用的是医保雄心上的道、法，采的是商保栈道上的术、器。未来各美其美，美美与共。

　　放眼全国，那么多经济社会发展水平接近三明、群众看病就医“急难愁盼”问题类如三明的地方，还不学习三明普惠医联保经验么？用句俗话，还等着过年啊。扪心自问：以人们为中心，实际曾纵容了哪些人们？又轻忽了哪些人们？建设性地看，三明医改、三明惠民保使相当一些地方能学到：从队后变队头。这样尝试去做，被动形势为之一变，只要形势规矩过来了，运行顺畅了，商业还拥有巨大发展机会。在新业态里，完全可另起许多市场创新炉灶。

　　亮点五：支付方式改革“第一名”

　　三明普惠医联保是全国首个与C-DRG衔接的健康保险产品，有效保障“三医”联动改革的整体性、协同性。今年是DRGs、DIP的大年景。据报道，最近密集发布诺贝尔各个奖项。打个比方，三明普惠医联保勇夺C-DRG与惠民保产品结合专门奖项。本来C-DRG是相对最弱小的，但不服周，敢做收付费改革。如今将C-DRG捆绑惠民保的“二级火箭”，给全国许多地方送“东风快递”。从商保视角看，这是地方医保在手把手地教，C-DRG正开始产品化。

　　DRGs都能产品化、产品定位，那单病种还不能么？多元支付方式还不能么？商保机构知道了医保部门这么多阳谋、具体运行方法，在那些较难场景、较复杂因素的支付方式混合利用上（哪怕是理念应用）还会慢么？鉴于商保的汽车轮子多，若跑得快，说不定就穿插到医保部门后面去了。C-DRG出彩，也缓解了待遇改革的迟疑犹豫。惠民保产品当然可能赔穿，哪有赔不穿的健康险？那一定是没人愿意买的健康险。谁来拯救赔付，是待遇调整与筹资衔接。

　　并不是说只有待遇提高，才能增加筹资。精算也可能失手呀。无论医保、商保，在一定运行效率的限制下，即便不提高待遇，也有增加筹资可能。而且还不必提供正式理由。比如：因为原来待遇定高了，所以需要调高保费。基本医疗保险不是连年调高保费水平么？保费平缓增加，体现为无极变速。三明普惠医联保既要面子也要里子，只要支付管用高效，不怕惠民保产品出现赔付敞口，出现了就开大筹资马力。这又不是强制保险，全凭经营者能力、初心。

　　亮点六：一站式结算“讲合理性”

　　重点医院逐步开通一站式结算，提升老百姓商保理赔服务体验。据报道，很多大城市都没有实现惠民保产品一站式结算。对于三明类似条件的地方，莫苛求。辩证地看，这也是商保机构参与医保服务的一块临时优势，商保若已建立自有或合作信息平台，一个马也是跑，两个码也是拉。还有利于扩大数据库容、尽早完善数据存储结构、调用逻辑。辩证地看，逐步开通比盲目快速开通更负责。资源使用在任何时候都要看均衡性、合理性。核心环节不马虎。

　　亮点七：罕见病保障有精细空间

　　三明普惠医联保首创特药分类管理机制，涵盖医保外59种肿瘤特效药及33种罕见病药品，有效缓解高额医药费用负担。笔者感触：如此设置，是不是着了民政部门的道？有没有拿到财政部门的钱？关于惠民保产品保障罕见病用药，依靠什么理论基础？事情道理？笔者这样说尖锐么？换个角度：即便没有财政出钱，由惠民保出钱保障罕见病用药，也不是不行。但前提建议说明：这钱属于慈善赠款的现金流，应予单独开列、审计，向社会公开运行报告。

　　决不假他人之慷慨。尤其是每位投保人只出了块八毛，惹出这么大舆论风浪来，得不偿失。接着前面说，如果惠民保产品保障罕见病用药，建议对这一部分及其他部分（1+1，是两个部分）都说明精算过程，讲清运营中的综合有效控制手段。比如：异地参保的罕见病患者是不是很容易到三明参加基本医保并投保惠民保产品？如果不是很容易，那请托一些关系是不是还行得通？如果这些漏洞不填补，笔者收回前文所说的待遇调整与筹资衔接，没法儿整。

　　亮点八：商保“天翻地覆慨而慷”

　　三明普惠医联保秉承以人民健康为中心，推进“治已病“与”治未病”并重的理念，为高血压、糖尿病等重点疾病提供健康管理，并提供健康体检、口腔护理、眼科护理等增值服务。莫要等到社会人群都带病投保了，才购买并使用商业健康险，事情本来不一定发展到那么极端、极致。莫要等到健康体检、口腔护理、眼科护理已严重进展，商保机构现在可以做这些细分赛道上的虚实结合、价格调控。惠民保产品场景下，商保机构有资源、有想法、有话语。

　　亮点九：集中连片社会保障治理

　　取得脱贫攻坚决战决胜收官之前，有“集中连片特困地区”，如：六盘山区、秦巴山区、武陵山区、乌蒙山区、滇桂黔石漠化区、滇西边境山区、大兴安岭南麓山区、燕山-太行山区、吕梁山区、大别山区、罗霄山区等区域。所受启示是：社会保障、社会治理也可以集中连片。从医保视角看，这是跨区域统筹（福建省探索做法走在全国前列）。从医改视角看，可以把三明经验突破“辖内”，就像2号文要求的那样，由“星星之火”可以燎原更大的根据地。

　　许多地方也在医改，但不如三明成体系、最标杆。打个比方，它们像搂草打兔子，兔子跑到哪里去了？反正还在草里。草里是在哪里呢？只有三明这样阵仗，让该跑出去的，跑远一点；不该跑出去的，跑出去还要回来。跑不出去的，踏踏实实做事、本本分分做人。想跑进来的，大门敞开，有机制、有人治，进一步还会有更多法制、法治。三明普惠医联保公开召集至少八家企业分工各赴各环节工作，像不像集采一样热闹？这也为特药清单治理提供很好契机。

　　亮点十：地方探索部门政策联动

　　福建银保监局三明分局走访政府相关部门、到部分保险机构调研和座谈会研究探讨工作措施，于2021年春制定出台《三明银监分局关于三明辖内保险业深入支持“三明医改”的指导意见》。主要目标：力争健康产业专属保险产品、健康保险服务团队、健康保险保费收入三个“增加”，保险公司衍生服务水平、优质医疗资源整合能力、医保账户资金使用效率三个“提高”，健康保险产品购买门槛、健康保险产品起付门槛、健康保险产品理赔成本三个“降低”。

　　还有支持保险机构加强与医疗保障部门、医疗机构对接，打破信息壁垒，建立统一的医疗信息管理平台，积极为住院客户提供先行垫付住院押金服务，扩大职工医保个人账户资金购买健康保险的范围。笔者感触：医保个人账户资金本来不宜用于购买商业健康险。如果妥协一步，应只允许购买惠民保、长期医疗险等。坚持以用户为中心，但不管团体保险、个体保险，保险契约和使用总是有个性。同时坚持支付管用高效，应采取最小成本避免用户利益受损。

　　笔者按：

　　公众号“三明普惠医联保”是官方指定参保平台，限时开放。上线发布会的会场还是小了。线下适合在城市广场办，但考虑到今天小雨转阴，并且是线上多媒体时代。

　　公众号“三明普惠医联保”是可以快速吸纳上百万粉丝关注的，这是多么宝贵的健康管理宣教移动端。如果价钱公道，有人想买。但实施性科学不会同意，活继续干。

　　请同志们团结，紧张，严肃，活泼。坚决坚持政治合格、军事过硬、作风优良、纪律严明、保障有力。预祝三明普惠医联保大卖，预祝明年的三明普惠医联保更生猛。

　　惠民保产品哪里不像MA，改哪里。或者哪里像MA，改哪里。阿公要煮咸阿妈要煮淡，都是可能滴。再者，以药为突破口太久，如Medicare Part D或许也只争朝夕。

　　虽然美国社会医疗保险经验教训也有不少，但拆开来看，各块好像还蛮合理，比如赔付率要求、限制天数、医药分开等。它们差在没有全民覆盖，制度优势就弱下去。