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美国健康险个险:起落取决于政策补贴力度

23年04月17日 阅读:1692 来源: 村夫日记原创 IP属地:上海市

  自从平价法案(ACA)实施以来,美国健康险的个险市场规模经过了一轮起落,其中起决定性作用的是对保费的高额补贴。


  ACA最重要的举措是对个人和小企业购买保险进行补贴,称为Advanced Premium Tax Credit。购买医疗保险会对之前没有保险的人群带来新的支出,因此,ACA推出后对年收入低于联邦贫困线400%的人群购买保险进行补贴。也就是根据2014年的联邦贫困线,年收入低于46680美元的个人,以及年收入低于95400美元的四口之家,都可以获得购买保险的补贴。ACA同时对小企业提供购买保险的补贴,最高为保险成本的35%。


  以2022年的CMS公布的交易所的保费数据为例,没有经过保费补贴前,人均每月费用(bronze最基础计划)为585美元/月,但如果经过补贴个人只需要出133美元/月的保费,补贴可以将保费降低80%以上。


  2023年度的个险投保期(2022年11月1日至2023年1月15日)结束后,CMS的数据显示,2023年Marketplace(保险交易所)所有参保人数(包括通过Healthcare.gov投保的参保人,和通过各州政府的个险交易所投保的参保人)达到了1630万,创历史新高。这是2014年ACA法案实施后设立保险交易所以来的两倍多。


  图表1:Marketplace参保人数变化(百万人)


微信图片_20230417105539.png

数据来源:CMS Marketplace Open Enrollment Period Public Use Files,Latitude Health analysis


  所有参保人中,来自Healthcare.gov上的参保人数2023年为1220万,来自各州政府交易所的参保人数为410万,两者分别占75%和25%,这一分布比例从2015年以来变化不大。但值得注意的是,在ARPA实施后,从2021年到2023年之间,Healthcare.gov参保人的数量增加了48%,明显高于各州的交易所。


  从美国的Marketplace于2014年成立以来,参保人数的变化可以分为3个阶段:第一是初期阶段,也就是2014年到2016年,增长较快。2015年参保人数为1174万人,同比增长46%。2016年参保人数增速下降到8%。


  第二个阶段是2017到2020年,持续4年参保人数都是下跌的。2017和2018年下跌最明显,均同比下跌4%。这期间的主要政策变动一是2017年取消了对无保险人士的罚款,二是2018年政府削减了ACA产品营销的预算。同时还有各项可能会推翻ACA的不利消息影响,导致参保人数连续4年下跌。


  第三个阶段则是疫情开始后,推出了American Rescue Plan Act(ARPA),将能够获得保费补贴的人群扩大到联邦贫困线400%以上的人群,而这些人之前是无法获得保费补贴的(在ARPA推行之前,只有加州给年收入在联邦贫困线400%以上的人群保费补贴)。


  同时,ARPA对各州政府进行补贴,给予他们直接的财政动力去扩大Medicaid,将纳入范围从之前的联邦贫困线100%扩大到138%。虽然扩大Medicaid在ACA出台的时候就开始了,但在ARPA实施之前仍然有12个州没有扩大Medicaid保障范围。ARPA试图进一步给这些州动力扩大Medicaid的保障,给最低收入的人群购买保险的福利。


  ARPA原定要于2022年底到期,但Inflation Reduction Act(IRA)出台后,对个人购买医疗保险的补贴将持续,为每位参保人一年可以节省800美元,让80%的用户可以在个险交易平台上找到每个月保费不超过10美元的产品。


  IRA对收入在联邦贫困线400%以上的人群设置了购买保险的上限,这一人群用于购买交易所的保险产品的最高保费以8.5%收入为上限,而之前是没有封顶的。这对于50岁以上,保费较高的用户将非常有利。比如根据Kaiser Family Foundation的测算,2人家庭——一对60岁夫妻(不抽烟),年收入正好等于400%的2023年联邦贫困线,也就是78880美元一年,如果他们要购买中档计划Silver Plan,每个月的保费为1937美元,也就是23244美元一年。


  在没有补贴的情况下,这笔开销相当于他们两人年收入的29%。而在IRA实施后,他们购买保险的最高支付限额被限定为家庭收入的8.5%,也就是6704美元一年,补贴支付其余的16539美元保费,相当于补贴支付了71%的保费。购买保险个人支付的保费从没有补贴情况下的23244美元,下降到6704美元,个人节省71%。


  ARPA和之后的IRA推动ACA进入了第三阶段,扩大补贴,且补贴和政策支持倾向于最低收入的群体,这直接带动参保人数在2021年开始进入第三增长阶段,并于2023年创历史新高。


  由此可见,Marketplace的参保人数增长直接的推动力就是补贴,补贴政策,尤其是倾向于最低收入群体的补贴政策直接影响到参保人数的变化。虽然2020年之后疫情对市场形成了明显影响,但ARPA和IRA两项政策给予的补贴支持还是带动了参保人数创新高,由此可见这是一个完全靠政策补贴驱动的市场。


  来源:村夫日记LatitudeHealth

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