保险起源于古代的互助机制，经过几千年的发展，逐渐形成了现代保险制度。医疗保险作为保险的一种特殊形式，自19世纪末起步，经历了快速发展，成为现代社会保障体系的重要组成部分。未来，随着科技进步和社会需求的变化，医疗保险将继续演进，探索更多元化和高效的模式。医疗保险作为一种特殊的市场商品，既具备一般商品的市场属性，也具有显著的社会保障属性。它在市场经济中通过保费和服务实现商品化，同时由于信息不对称、风险分散等特性，面临着独特的挑战和机遇。通过创新和技术应用，医疗保险市场有望在未来实现更高效、更公平的发展。

　　一、我国全民医保的行政驱动

　　我国的全民医保体系自实施以来，凭借其快速的覆盖速度和广泛的保障范围，成为世界瞩目的焦点。中国的全民医保制度主要依靠政府的行政力量推动，以确保每个公民都能享受到基本的医疗保障。这种行政驱动的模式有效地解决了大多数公民的基本医疗需求，尤其是对低收入人群和农村地区居民的医疗保障起到了显著作用。

　　1. 行政推动的成效

　　行政力量的强力介入，使得我国的医保覆盖范围迅速扩大，医保参保率达到了极高的水平。各级政府通过政策引导和财政补贴，确保了全民医保的普及与落实。这种模式在短期内解决了大量人口的基本医疗保障问题，极大地改善了公众的健康水平。

　　2. 行政模式的局限

　　然而，行政驱动的医保模式也带来了一些问题。首先，过于依赖行政力量，容易忽视市场机制的作用。其次，行政主导的医保体系在资金管理和使用效率方面存在不足，特别是缺乏有效的监管和激励机制，导致了一些“套保骗保”行为的发生。这些问题在一定程度上影响了医保基金的利用效率和整体保障水平。

　　二、医疗保险的市场属性

　　医疗保险不仅具有社会保障属性，同时也具备市场属性。作为一种市场商品，医疗保险涉及保费、服务、竞争等多方面的市场因素。

　　1. 商品属性

　　医疗保险通过保费和服务实现商品化。保险公司根据投保人的健康状况、年龄、职业等因素设定保费，并提供相应的医疗服务和保障。这种商品属性使得医疗保险能够在市场经济中运作，为不同需求的消费者提供多样化的保险产品。

　　2. 价格属性

　　医疗保险的价格主要体现在保费上。保费的设定不仅考虑了投保人的风险状况，还需要平衡保险公司的运营成本和盈利目标。合理的保费结构对于保证医疗保险市场的健康发展至关重要。

　　3. 竞争属性

　　医疗保险市场存在多家保险公司，彼此之间存在竞争。保险公司通过提供不同的保险产品和服务，争取市场份额。竞争的存在促使保险公司不断改进服务，提高效率，创新产品，以满足消费者的多样化需求。

　　三、忽视市场属性的风险

　　如果我们忽视医疗保险的市场属性，单纯依靠行政手段来管理和运作医保基金，将会带来诸多问题。

　　1. 资源配置不合理

　　忽视市场机制可能导致资源配置不合理，医保基金的利用效率下降。在行政主导的模式下，资源的分配往往缺乏灵活性和针对性，难以充分调动市场资源来优化配置。

　　2. 缺乏激励机制

　　市场机制中的价格信号和竞争压力能够有效激励保险公司提高服务质量和效率。行政模式下，缺乏市场竞争和激励机制，可能导致服务质量下降，创新能力不足，难以适应不断变化的社会需求。

　　3. 套保骗保问题

　　行政监管的不足容易导致套保骗保等违规行为的发生。这不仅浪费了宝贵的医保基金资源，还影响了整个医保体系的公信力和运行效率。

　　四、实现医保基金市场化管理的路径

　　为了解决上述问题，提高国家医保基金的利用效率和保障水平，我们需要在保持行政主导的同时，引入市场化的管理机制。

　　1. 加强市场化管理

　　通过引入市场竞争机制，促使保险公司在产品设计、服务提供和风险管理方面不断创新和改进。鼓励更多的商业保险公司参与医保市场，提供多样化的医疗保险产品，满足不同人群的需求。

　　2. 完善价格机制

　　建立合理的价格机制，通过科学的风险评估和定价模型，确定公平合理的保费结构。同时，加强对医疗费用的控制，避免过度医疗和不必要的医疗支出，提升医保基金的使用效率。

　　3. 加强监管和激励

　　建立健全的监管体系，强化对医保基金使用的监督和管理，杜绝套保骗保等违规行为。同时，设计有效的激励机制，鼓励保险公司提高服务质量和管理水平，提升参保人的满意度和保障水平。

　　4. 推动科技应用

　　利用大数据、人工智能等技术，提高医保基金的管理效率和风险控制能力。通过数据分析和智能监控，及时发现和解决问题，优化资源配置，提升医保基金的整体效能。

　　五、结语

　　中国的全民医保体系在行政推动下取得了显著成效，但也面临着市场属性忽视带来的诸多问题。通过引入市场化管理机制，完善价格机制，加强监管和激励，以及推动科技应用，我们有望在保持医保覆盖广度和深度的同时，提升医保基金的利用效率和保障水平，实现更加公平、高效、可持续的医疗保障体系。未来，我们需要在行政与市场之间找到平衡点，充分发挥市场机制的优势，为全民提供更高质量的医疗