平凡的日子，刮风下雨，夏天到了。

　　五年说快就是一眨眼，眼瞅着就已过了半年。

　　“十四五”是健康险崛起的窗口期，凭栏处潇潇雨歇。

　　抬望眼，撞怀激烈。笔者由身边事，谈一些健康险的策略想法。

　　碰杯：平凡的日子，上午碰倒了一杯水，水漫金山。下午又碰倒了一杯水，水漫崇明。转过天来，上午又剐蹭了水杯，差点重蹈覆辙。

　　笔者感触：从发生率看，这算是集中、不可思议的现象级现象。套用二十年前的热词，叫做“非传统安全威胁”及风险。与健康险有什么联系呢？主要启示是怎么承保“意外”为妥。

　　“意外”险种横跨财险、人身险。做好“意外”险种，举两个例子：一是发射失败，二是台风灾害。这两个例子都在财险领域，前者被保可看到万众瞩目，后者被保还依赖气象监测。

　　同理，做好“意外”概念下的人身险、健康险，保司、产品必须做到“事前知晓”：一是知道风险理论上多大；二是小窗口看到的风险发生案例；三是知道谁们在监测及是否可靠。

　　破钱：我手里掐着这是一角钱，想破开，破成两个五分的，一时破不开，已走了两家小卖部，每家都说：还破啥呀？都葛这花了吧，你看，我家货全呐。

　　笔者感触：引申到医疗上，医院、医生与患者摊牌。这位患者，您为治疗此疾病一共准备掏多少钱？来，我们（MDT）帮你算算，咱也别过度诊疗，我们这能做的你在这踏实做上，或你们再走走看看，或放弃。从总治疗预算多少，既说先该治哪一些，又说清楚预计可以治疗到哪步。

　　这个想法在医院、医生看来，不仅荒唐，甚至违规。但在互联网医疗、互联网保险创业颠覆来看，还有优势。一是供方关心收入，需方关心开销，两者捏到一起，并保证最大获益，是底层逻辑。凡是疾病，如果以费用个性化选择为中心，贵有贵的治法，便宜也有便宜的治法。要走通这条路，必须坚持合理性、人文性，必须兼顾技术性、经济性，必有多样性、包容性。

　　二是政府医保正在深化支付方式改革、探索医疗服务价格调整，风云际会，市场创新者需要做更大的包围圈。从市场角度看，任何疾病、病例、个体、群体，终归要完成经济学意义上的交易，都与货币使用相联系。由拼多多、今日头条岗位退下来的、关心生命科学的创始人们若以个体治疗筹资总费用为限，帮助患者推荐、辅助决策选择最佳方案，蕴含着大数据哲理。

　　三是健康大数据应用，充斥于供需两侧，先撬开哪一端效率更高、更显成效？以往，我们都站在羊圈外，视广大用户为羊，现在跳进羊圈里，思维站位可以调整，我就和每一只羊站在一起：以有限的钱口袋为砝码，能交换多少服务、保险？我就会关注B端有多少供方？供方有多少能力？多少效率？囿于我和这只羊的能力禀赋，我们首先只能从有限定的范围开始拓展。

　　四是用好拼多多、今日头条满足底层需求、基层生态的优势，“暗度陈仓”地颠覆。对于传统行业，比如医疗，最好少提颠覆。但对于互联网生态内部竞争来说，无颠覆，不尽兴。所谓：兴，码农苦；亡，码农苦。互联网兴亡？都是做土。互联网兴亡，码农有责。在广大乡村振兴地区，缺医疗资源条件、缺治疗维权保护，创新的第三方完全可建2C的大健康契约产品。

　　五是辩证看待乡村振兴的综合完善完成与商业闭环生态。异地搬迁扶贫措施以后，安居下来的乡村振兴任务，最大效率来自本地开造、综合完善完成。举例：只搞教育公益不行，教育不是无根木，必须同时抓医疗准公益。商业闭环生态，先做几个中心平台，下一步就是全覆盖渗透（直接或间接服务所有对象），应以需求未被满足为中心，以需求被合理满足为中心。

　　找病：医药险闭环中，看到有健康险产品设计里包括乳房假体，有的包括经导管主动脉瓣膜，有的包括中医药服务，有的包括指定品牌品规的慢病用药，将来或许有的还包括角膜供体。

　　笔者感触：“天上掉下个UFO”！健康险产品创新，就要亮hun社会医疗保险的眼。既有“第九道”起跑，更有“第九道”领跑。一是比照医保药品目录，去找病、找药，用最好的（哪怕医保不参与报销），用相对好的（商保与医保、个人共付）；二是比照医保诊疗项目和医疗服务设施项目目录，去找病、找服务，提炼服务内容、服务标准要求、服务结果统计及精算；三是比照商保同业竞争，把找病、找药、找服务这项磅礴事业做准、做全，比如：从患者论，按ICD、病情；从医院论，按科室、病种；从药企论，按招标、协议。草长莺飞，于斯为盛。