肿瘤惰性病变从癌症早筛被发现，因为轻症、早期，并不被疾病险纳入保障范围。笔者观察：肿瘤惰性病变与疾病管理、健康管理相合，甚至体检过程也囊括其中。精准诊断发展，带来疾病险向医疗险转化的一系列机遇与问题。本文做一些探讨。

　　肿瘤惰性病变需要特殊支付方法

　　肿瘤惰性病变与重特大疾病有一定关联，有两个特点：一是可能发展为恶性肿瘤，产生灾难性医疗费用；二是可能不发展为恶性肿瘤，但因为接受过度治疗，同样产生灾难性医疗费用。

　　无论社会医疗保险、商业医疗保险都面临欺诈骗保、过度治疗的费用风险。为积极应对苗头，以参保用户利益为中心，医疗保险工具需要探索精准诊断、疾病管理，联合搭建支付方法。

　　医疗保险与医疗服务（疾病管理）合则两利，分则两伤。社会医疗保险、商业医疗保险之间的关系也很类似。应快速培养一种医疗消费意识：供给侧相对无限，需求侧要做合理抉择。

　　只买对的，不买贵的。在正确的时间、正确的地点做正确的事。特殊支付方法、观察周期、操作规程确定下来以后，并不是更好的医生、更多的预算才能达到更合理高效的患者获益。

　　社会医疗保险兼顾保基本与保大病，商业医疗保险在肿瘤惰性病变或恶性肿瘤的合理医疗控费方面更有抓手、动机。在这一“疾病王国”中，保司、产品对“疾病国民”做健康档案。

　　让良好的疾病管理、健康管理服务帮助更多有需要的人，需要商业医疗保险有必要介入干预。疾病管理、健康管理嵌入成为产业长期经营的一环，服务、信息、费用、救助整合到一处。

　　商业保险公司可以雇佣顾问医生，专职负责核定精准诊断（是否肿瘤惰性病变）、辅助患者及医疗服务供方做适当的治疗决策。综合利用先赔付后追偿等业务措施，使消极风险最低。

　　从疾病险到医疗险又回到疾病险

　　从疾病险到医疗险，商业医疗保险与社会医疗保险对肿瘤惰性病变等的法制与法治，形成一定共识、公约。从单病种管理的角度看，肿瘤疾病的复杂度、管理难度要小于许多慢性疾病。

　　从疾病险到医疗险，保司、产品从原来对肿瘤惰性病变等保持不予赔付，到我们可以开始帮助。从不予承保，到我们真的愿意附条件承保（需要参保用户依从疾病管理、健康管理等）。

　　为什么从医疗险又回到疾病险？不仅是保险精算，也结合医学统计、鉴别，是否续保、保险费率调整，以及除外责任和保险责任，部分探索疾病管理、健康管理背书后的发生率对赌。

　　对于“意外”或“意料之中”，如何区分碎片化、个性化下的量变、质变？有时可排除，有时要全部或部分承担。也就是说，保险不能完全摆脱医学带来的概率风险，这也符合常理。

　　最后，关于肿瘤疾病与慢性疾病（高血压、糖尿病等）的比较。笔者认为：肿瘤有机会在保险技术管理下成为慢性疾病；慢性疾病严重性不亚于肿瘤疾病，比肿瘤疾病需要主动管理。