惠民保产品会不会“昙花一现”？或者说，“狮虎兽”产品应匹配什么生命表？这些被热议。同时，北京“惠她保”、成都升级版“惠蓉保”、“神农保中药险”等，代表惠民保“二次元”。本文，笔者从现阶段、2021至2022年度的惠民保产品、生态体系“开发”探讨一些观点。

　　一、联保共保：夫唯不争，故天下莫能与之争

　　“夫唯不争，故天下莫能与之争”，这么高的评价，首先送给惠民保产品中的医保站位。其次，当下诸多惠民保产品，尤其是覆盖大中型统筹区域的产品，普遍倡议联保共保。直接影响是：强强联合下，再激进型的独家产品，莫敢、莫能与之争。惠民保的调性就偏稳了些。

　　有利影响：一是“法”无授权不可为。此“法”是具体产品规则。谁想肆意多干、恣意少干都不得行。惠民保既然是商业承保，保司、产品请做好精算，逐步、真正地扛起偿付责任。二是法无禁止即可为。联保共保的惠民保相当于“主险”，在周边有惠民保独家“二次元”。

　　二、老虎出更：怎待花落你家、我家、他家田

　　举例：继京惠保之后，北京“惠她保”89元最高保200万，年龄在18至65周岁（含）的北京女性医保参保人，均可通过“北京京惠保”微信公众号在线参保。既往症同一特定癌症不赔付，包括（针对6大女性高发癌症）特定住院自费医疗（免赔额2万）和特定高额药品费用（免赔额0元）医疗双重保障，提供7项女性关怀健康管理服务和特药服务。

　　再举例：“神农保中药险”是一款互联网医院中药药品费用报销型产品，“按方抓中药，药品报销45%”，“饮片、汤剂、配方颗粒任意选，每天仅需0.2元送药到家”，限额1万元，报销次数每月限制使用2次，每次的药品处方剂量不超过1个月，须在认可的医药企业购买。除外药品清单主要为滋补药和毒性药。再举例：某网络平台推出全国“城惠保”。

　　再举例：“惠蓉保”升级再上线，保费不变，特定药品目录从20种扩充到38种，住院或特殊门诊医疗费用免赔额从2万降至1.8万，续保则降至1.3万；特定药品0免赔额，与“沪惠保”拉平。青岛琴岛e保139元最高保300万，可以报销4种费用：分别是社保目录内住院医疗费、64种慢特病门诊费用、社保目录外自费药品费和15种特药/特材费用。

　　契诃夫说过，俄罗斯人永远活在对历史的怀念，对现在的憎恨和对未来的恐惧中。种种迹象表明，国内商业健康保险中的勇敢探索者，已经在惠民保这样的辅路上再踩一脚油门。有些特点：一是互联网产品形态在积极赶工、深刻布局，抓人头；二是下沉场景中，独家附加的产品形态快速蚕食周边，抓病种；三是尝试筹资与待遇调整机制，抓“保障效率”“疗效保险”“产业可及”，这些分别是医保、用户、产业的关切点。

　　蔡卓说：商保目录只是一个工具，实际上是一个原则，应该适用药物经济学评价，遗憾目前在商保里应用太少。药物经济学是商保的精算，精算不是说定价，而是选择。笔者认为：对惠民保的特药/特材、专属医疗服务网络，我们暂且不谈集采吧，但要做一些经济评估比较。有几个机会：一是支持中医药，这是往一个大概念、广泛供需上切分占位；二是战略战术购买，表面是赔付服务，实际是花钱购买，坚持效率、效益；三是选择的打法原则，可以迭代留存到未来；四是惠民保几个板块结构，未来可留存。

　　三、成谶：喵喵喵，猫来了，叽里咕噜掉下来

　　花自己的钱办自己的事，最为经济；花自己的钱给别人办事，最有效率。那么好了。保司、惠民保产品现在就是从用户筹资，筹来的钱就是惠民保上的钱（自己的钱）；保司积极参与的原因，一是为医保办事，喜欢；二是为自己办事，深刻。

　　惠民保产品的难言之隐，其实清楚。就是核保与核赔的矛盾。核保的一根红线从产品设计上往后退，运营上加力一没抓手二没资金支持。核赔控费，本质靠大数法则，现实靠打击欺诈。商保出路：一是薅住医保，你管；二是振作自己，加核保。

　　薅住医保，就倒逼医保信息数据进一步共享开放，从医保有序拿来，由商保规范应用。或者说，双方联合查实、查处。这对欺诈骗保来说，将形成一种破壁贯通式的包围、亮相。振作自己，就促使商保在疾病筛查、健康管理服务上开列成本。

　　张琳说：网络互助及惠民保仅冲击了部分重疾市场，永远不会冲击到高端健康险市场。笔者认为：第一，作为一家保司，暂时不必替整个行业二十年后而过度谨慎；第二，高端与低端的绝对区别是什么？是被保人群？是保费？还是保险金额？

　　进一步思考：第一，“高端”的被保人群，能缴纳高保费，享受更高的保险金额，归根结底就是钱。第二，今天购买“低端”产品的年轻人，不一定少钱，而是少病；第三，今天“低端”的惠民保体系，因为广覆盖，产业效益未必就“低端”。