矮马：指成年体高在106厘米以下的马。世界上比较知名的矮马包括德保矮马、设特兰矮马、法拉贝拉矮马。

　　笔者感触：矮马是自然进化来的，进化带有不可逆性。就像业已出现的百万医疗险、惠民保产品，在健康险未来发展道路上，可能其兴也勃焉，不可能其亡也忽焉，总会留下些影响。

　　小鸡互啄：在围栏里，三只小鸡追着去啄一只小鸡，后来又加入了一只。笔者想跳进去帮忙，忽然感到小鸡互啄的结果是两种，要么死翘翘，要么腿脚练得很快。

　　笔者感触：那些不见得能行得通的模式，比如惠民保产品，就像被啄的小鸡。天生不完美或运气差，但地上本没有路，走的人多了，也便成了路。打个比方，惠民保产品是个试验药品的话，改几个链，加些修饰，可能就成药了，副作用就小了，完全没有副作用谁也不会信。

　　关于医疗险（无论百万医疗险、惠民保或高端医疗险），不会出奇地昂贵。

　　医疗险的定价，受医疗服务价格、价值的影响太深重了。

　　举例：高端医疗险为什么贵？除非因为服务很稀有、特别。除非因为用户及险企品牌很特别。

　　举例：百万医疗险为什么不贵？贵了就没人投保，险企的产品线就维持不下去，没有垄断。

　　关于医疗服务存在的必要性，在医疗险的场景下是会遭遇一些未来变数的。

　　医疗存在的必要性，客观上被夸大，主观上会更加重要。

　　举例：医疗常常是安慰，偶尔是治愈，保险工具却是很现实的，安慰是安慰，治愈是治愈。

　　举例：医疗偶尔是治愈，总是在帮助，“保险+服务”对治愈、帮助进行差异化的分别定价。

　　总的来说，医疗给人以希冀，保险示人以事实，医疗、保险之间发生希望与事实交叉交锋。雁过留痕，医疗服务行为的优与劣、实与虚，在保险端、用户端这里拥有全记录、全示范。

　　惠民保带来哪些宏观影响？

　　最明显地，是区域不平衡。不仅有东西部的，还有区域内的不平衡。这个问题目前无法避免。较隐秘地，是权益不充分。惠民保是全部个人筹资，有的产品覆盖罕见病，有的不会覆盖。

　　区域不平衡是一个必然问题，权益不充分是一个非必然问题，至少在产品设计上可以避免。惠民保产品是一个补充层次上的创造，它的能力有限，只是因为商保性质，多了一点自由。

　　罕见病用药保障要依靠谁？

　　惠民保产品是慈善计划么？或者说，惠民保产品的一部分要承担这项功能么？没法理依据。但同时，惠民保产品不是不能保障罕见病用药，保障以后的副作用是把产品变得更加复杂。

　　比较合理的方式是：通过相互保险、医疗互助来对罕见病种的保障进行较精细化的管理吧。当然，政府财政不能独善其身，罕见病药价不能置身事外，医保支付与监管不能袖手旁观。