TIP3：医疗控费的属地生态“变丰富”

　　笔者感触：惠民保以前，谈及支付管理，属地上恐怕只有医保，现在多了惠民保体系。按理说，成熟的医疗服务市场里，医疗控费是要求医疗机构出具年度报告的。现在国内宽松的很，不仅医疗机构不出具，惠民保产品也模糊了运营要报告。

　　惠民保场景下，必须合力打击：2B、2C、2G的欺诈骗保，如果放任，就会连累医保、商保的既定奋斗路线。医保、商保的研究可以各自务虚，但在惠民保这个场景下，必须真抓实干，多务实。医疗数据需从源头治理，更多前瞻，更多回顾。

　　不幸的是，医保、商保过去对许多医疗费用数据、行为存在“睁眼瞎”。要知道，当前极为珍惜的新医改、大健康建设阶段，对于医疗费用数据等，保险支付方不仅是收纳，更要磋磨。如果错过这个机会，医保后悔，而更惋惜的是商保公司。

　　商保在此过程中积极参与惠民保运营，要做创新支付。不限于借鉴医保支付方式改革，运用数据、精算、区块链、保险科技等丰富的创业创新工具，商保可以将医疗控费追到极致，融合甚至超脱支付方式概念，实现更高效管用、利己爱人。

　　TIP4：商保产品从惠民保“火中取栗”

　　笔者感触：一是医保范围内医疗费用，单个惠民保根据人群、疾病、费用等，探索报销起付线、共付比例、封顶线差异化设置；二是单个惠民保倾听商保公司的利益、分工诉求，在补偿原则指导下，探索保险比例、封顶线的“1+1”合作。

　　三是单个惠民保，从目录外到目录内，有高效运转的“发动机”“过滤网”，使商保从医保借力战略购买；四是尊重、支持商保公司、产品对惠民保目录外的积极探索，比如健康管理项目。如果经计算后预期效益为正，可以适时适量纳入。

　　五是把单个惠民保视为强力胶黏剂，商保公司试图读懂医保良苦用心、既定目标。属地惠民保是一个体系，不一定是个单品。商保公司要把共同富裕、社会治理任务项下的人社、民政、财政等部门吸引到一起，共同擘画“保联体”融万业。

　　六是尊重保额有限这一保险存在的内部规律，有限保额如何发挥得更有效？有限保额如何适应更进一步局限？借鉴津贴保险的经验，要有赔付期限。采取疏堵结合的办法，除单个惠民保外，要有其他惠民保、重疾险、医疗险甚至意外险。

　　七是单个用户、全部用户的有限保额，如何发挥得更有效？商保公司要倒逼医疗网络的行为约束、选择。这个事需要医保支持。未来，医保、商保常来常往。辩证地看，如果惠民保的高免赔额被单个用户突破，这是“高端医疗险”个例。

　　八是医保在合作界面有所收敛，让商保在大原则下施展手脚。惠民保是有试验性质，是个创新工场。打个比方，医保、商保先把合作性质、用意诊断清了，后面都好干，一点点干。目前看，让医保省心，让商保省钱，请用户反省、参保。

　　九是商保参与惠民保，既带来不确定风险，也掌握确定机遇。属地政府一把手管医改，惠民保是个重要抓手，也是风险集中领域。属地与哪些商保公司合作，先是不轮换，后来有轮换，再后来换不动。成功的健康险公司、业务已复制粘贴。

　　十是惠民保竞争、争气，恰恰是反内卷。在互联网、物联网、区块链时代，也在人力奔跑的年代反内卷，让产业供需多得到一些实惠滋养。具体看，报销共付就是反内卷，保障留有不足也是反内卷。一些已暴露出来的差距，使人内自省。

　　说了这么多，各地惠民保、各方做得好不好，每一笔都留下痕迹，可回溯、不可篡改。不必担心，目前还未到成熟境界。又必须担心，因为今天定明天、明天何其多。认真祝福那些新模式长成真模式，期待医保、商保发生持续化学反应。