近日，《国家金融监督管理总局与国家医疗保障局关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议(征求意见稿)》面世。

　　笔者感触：

　　从前，商保缺少医保信息支持，眼界不够。举两个例子：一是与药企合作，每次摸到一两个药，做出来“药转保”；二是与械企、药企合作，围绕小儿咳喘，做出来“咳喘保”，然而，当小儿患者除了雾化治疗，还需要服用中成药、抗生素怎么办？当小儿患者除了首诊检查检验，还需要复诊复查怎么办？当小儿咳喘迁延，还需要CT、支气管镜、激素输液、吸痰、免疫力检查、过敏原检查、住院治疗怎么办？

　　社会保险，特别是社会医疗保险全民覆盖，是躲不开整个大环境里的各种复杂场面。商保要渗透到这个大环境里深发展，就天然要与医保走近关系。今天，医保发布与商保信息共享意向，是重要的开始，必将深刻催化影响商保建设以及运营。

　　商业健康险必然能形成经营运营差异化：以用户为中心，无论团险还是个险里，供方需方千人千面，行为要素每时每刻。商保行业互相你抄我我抄你，那个时代一去不复返了。就算医疗网络、保险条款、赔付率是一样的，走近看完全不一样。

　　商保“头拱地嗷嗷叫”，做什么？不局限于高端医疗险，医保信息的优势与敏感性也不在于此。医保信息是大数据见长，医疗信息是私域信息见长。都很有用。商保依法合规拿来信息，面对医疗供方、行为时无法做到纯粹，有机会博弈平衡。

　　向可持续、可调节、可承受、可经营做持续不懈的努力。举两个例子：

　　一是医保异地就医中的患者弱势带来的经营运营机会。某医保患者在黑龙江参保，到北京异地就医，有没有可能成为北京医院医生眼中的香饽饽？过度治疗吧，反正不浪费北京医保的钱，过度治疗吧，羊毛出在黑龙江医保基金和患者自负身上。北京医保要不要“多管闲事”？商保假如过来“多管闲事”，不正是为黑龙江医保提供了大病保险“守门人”角色么？社会力量提供了优质的医保服务。商保假如过来“多管闲事”，既为医保基金省钱了，也为患者自负省钱了。这个口碑传出去，患者用户、健康体用户有没有增长逻辑？副作用是惹医院医生不高兴，本地医保部门都不管的事，商保“咸吃萝卜淡操心”？可行逻辑是医疗行业不是铁板一块，商保在遴选医疗网络，为管用高效的医疗供方、行为多推荐用户患者，又回到量价挂钩、薄利多销的逻辑上来。当然，医疗质量是前提。并且，医院医生是有很多二开经营机会的，比如消费医疗分布广泛。

　　二是协和华西湘雅同济以外的保险业医疗品牌的机会。保险业自建或整合外部医疗资源，有模有样。从国际比较经验看，双蓝、凯撒、联合健康，有些是医疗起家做好保险的，有些是保险起家做好医疗的。保险业的经营运营特点就是覆盖一片广阔区域，这对于打造医疗品牌是天然不可比拟的优势。互联网医疗行业烧钱那么多，很遗憾，轻问诊没有扛起类似协和华西这样的医疗品牌。保险业办医疗，保险是以结果来叙事的，当保险对结果不满、不可认知时，必然不断从过程中弥补、改善。保险业是以用户为中心，向用户付出承诺，且一般比服务业还激进、还承担风险。种种特征，均预示着保险业要么不入医疗，要么像医保一样对控制医疗供方行为、要素，志在必得。可贵在于多层次，不同层次上分别有一些回旋余地、经营运营调节空间。诚挚祝愿：在保险业办医院、整合医疗形成品牌的过程及结局中，形成人民满意的、高质量的新协和新妙佑。

　　感谢史老师对本文的启发。