2023年底，全国基本医保基金累计结存总额47,855亿元。其中，职工统筹基金、职工个人账户和城乡居民医保累计结存分别为26406亿元、13860亿元和7589亿元，分别占55%、29%和16%。

　　2023年，职工医保个人账户收入6245亿元，较上年减少了1389亿元，下降了18%。

　　2023年，职工医保个账账户支出6097亿元，较上年增加了412亿元，增长了7.2%。

　　10年前（2013年），个账累计结存3323亿元，只可供使用1.5年。其后，可供使用时长逐年增长。2020年，个账累计结存首次突破万亿大关（10096亿元），可供使用时长首次突破2年。2022年，可供使用时长达到峰值2.4年。

　　笔者感触：

　　职工统筹基金、职工个人账户和城乡居民医保累计结存分别为26406亿元、13860亿元和7589亿元，是4:2:1的关系。诶呀！

　　职工个人账户可以家庭成员共济使用，把这些全都视为居民医保累计结存，加在一起：职工对居民仍然是4:3。并且居民这里还包括“一老一小”“爱好医保羊毛的现当代大学生”…

　　可以预见，职工个人账户余额消融会加速。商机启示是什么？是个人愿不愿意向个人账户充值呢？好处是什么？享受医保支付管理的效率。医保为什么要开这个口子？这倒是一个问题。

　　我们常常关注医疗保险的赔付部分，而对患者自负部分不太感冒。在深化医改、健康中国的大话事语境下，这思想略显呆板。

　　现状是：医保直接结算，没有什么垫付的概念，有也是参保者为医保垫付。商保需要重新考虑理赔垫付、保单贷款、个人账户这三者的叠合关系。商保完全有理由来做，医保也会支持。

　　为什么不是医保自己来做？医保也可以啊，看愿不愿意。医保个人账户是闭环流入，流出不像从前那么闭环，是个大闭环了。

　　商保具体怎么做？可以是形而上，采取虚拟账户。也可以是实际资金运行，给用户一些仪式感。总之，这一块有些想象力的。

　　感谢中国药店平台对本文的启发。

　　笔者按：

　　哪里超过了？并没有超过。

　　个么流量超过了？那超了。