2020年3月发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》曾提出明确的改革目标：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系。

　　用户对商业险信任度有限 商业医疗险尚处于初级阶段

　　就目前而言，中国医疗保险体系比较单一，另外市场上商业险产品的供给品种很少。基本包括商业医疗险、重疾险、特药险，尤其是近年兴起的特药险为某些肿瘤被保险人解决了PD-1，PD-L1抑制剂等昂贵特效药物的部分支付问题。

　　而由于我国社会医疗保险经过20年的发展已经成性价比较高的保障计划，以及国民对政府保姆型依赖的特性，造成国民普遍缺乏主动购买商业健康保险的意识，加之商业健康保险普遍规定老年人和易患病者不在保障范围之内，购买商业健康保险的人群仅仅限于部分高收入人群。再者，市场上，商业健康保险同质化产品过多过滥，造成了恶性竞争状态。几乎没有一个险种是能够形成规模优势的。

　　另外我国从事健康保险的商业保险公司大部分是从寿险公司演化而来，导致在产品设计时过于炫技的资产投资保值技术路线造成了大部分健康保险产品脱离了健康保障的本质，而成为包裹着健康保险外衣的理财工具，这样的产品自然会损伤购买者对商业保险公司的信任度。所以就目前而言，商业医疗险尽管每年保费的增长速度超过两位数，但是因为大部分人对商业医疗险的不够信任和了解，被保险人数量依然不足全国人口的1%。

　　医疗商业险需要充分结合医疗场景进行创新

　　国际上，结合社会医疗保险发展情况，商业健康保险大致可以分为首要型、替代型、补充型和增补型等4种模式。

　　首要型代表国是美国，美国主要对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等群体提供公共保险计划，而其他人的医疗保障则主要由市场解决。

　　替代型代表国是英国。一般是高收入人群已经被公共医疗保障体系覆盖，但为了享受更好或更方便的健康服务自愿选择商业健康保险。

　　补充型代表国是澳大利亚和法国。社会医疗保险设定一定的起付线、自付比例和封顶线，需要居民自付一定的费用，商业健康保险通过销售补充医疗保险产品，保障客户的自付费用。

　　増补型代表国是加拿大。増补型健康保险为法定医疗保险的除外项目或者不保障的项目提供全部或部分保障。例如，视力矫正、牙医整形、长期看护、康复保健、豪华住院服务、自费药品等。

　　可以想见，中国在创新方面可以结合国外商业医疗险的发展现状开发本国特色的商业医疗险。寻找市场需求大，且与现有医保体系互为补充的医疗消费场景是商业医疗险创新的基础。

　　这种创新指商业保险公司基于基本医保制度，设计基本医保制度没有覆盖的医疗服务项目、临床治疗药物、临床治疗设备等。这种方式，是假定社会医疗保险已经较好实现保基本功能，通过商业保险保项目，满足国民特殊性个性化医疗需求。

　　医生集团及社会资本办医有足够动力参与商业医疗险创新

　　临床药物场景：目前该类药物险主要以特药险为主，但是很多药企随着互联网医院的发展趋势，也在参与这一进程，应该是三大类创新场景中开发产品较多的一类。如阿里开发的“阿里健康智能药箱”，表面上这是一款智能用药提醒的APP，但实际上也有一些类似保险的功能。

　　一方面，各类创新药物基本属于自费药，通常重疾在治疗过程中如果使用此类药物，通常费用较高，并且不易购买到。因此开发此类保险作为医保补充，具有非常现实的意义。另一方面，慢性病患者用药也是商业险可以介入的一个场景，如果对于医保乙类药物可以覆盖自费部分，另外纯自费药物加入商业险后，可以报销部分费用，不但可以减轻慢性病患者的负担，另外对于患者使用药物的依从性和新药研发也有积极的意义。

　　治疗设备场景：治疗设备及耗材场景与临床药物场景类似，很多新型手术设备、治疗设备以及体外检测诊断项目，并未纳入医保范畴，如使用达芬奇机器人开展的手术、质子重离子肿瘤治疗、IVD精准检测，而PETCT检测也只有部分地区部分项目可以医保。

　　服务创新场景：医疗服务中，将服务场景结合商业险，制成新产品的机会将有更多。尤其是一些医生集团和民营医疗机构，已经开展了一些类似医疗商业险的会员服务，并收效颇佳。如某儿科诊所针对换季易因过敏引发哮喘的儿童推出了雾化治疗月卡，而使用了雾化治疗月卡的孩子们，只要保证一定的雾化时间，可以不再复发哮喘，如果在承诺期内复发，则该诊所免费为孩子进行治疗。有一些慢性病，通过健康管理服务，可以降低医疗支出，通过合理定价的商业险与健康管理相融合，既提高了患者的生活质量，也降低了医疗整体支出。

　　以上是患者最易为保险买单的场景，类似于现在比较成熟的手术意外险。而商业医疗险覆盖的人群，除了健康人群外，也需要包含疾病患者。

　　来源：医森资本夜谈