欧洲杯淘汰赛快来了，你们有看吗？快乐吗？

　　隔岸观火有最美晚霞，有朗姆酒、葡萄和茶。

　　说回健康险，笔者作为一名医保小将，与另一名商保小将对百万医疗险、惠民保关系做了些辩论。专门梳理出来，致本届欧洲杯！为绿茵赛场上的各路豪雄及这个激情时代祭奠、纪念。

　　TIP1：一环扣一环

　　打个比方，百万医疗险是头胎的话（假如深圳惠民保模式的首个进球时间被吹掉），2020年下半年以前，许多地方即已经陆续探索了惠民保“二胎”。这是惠民保扣了百万医疗险一环。目前已说不清是险企主动还是医保局没动。

　　第二环相对复杂，笔者观察：医保局们要扣惠民保一环，比如“西湖益联保”为代表的惠民保“三胎”要扣惠民保一环。可以看到：从这里开始，惠民保航道变宽、静水流深。此时回头看：那一年起，为什么偏偏要有惠民保出来？

　　关于百万医疗险与惠民保的关系：深圳、佛山、珠海的惠民保模式发轫时，与百万医疗险既生亮、何生瑜？恐怕只能问操刀手、作案人。2020年下半年，各地医保局突然对惠民保突然加持、积极介入主导，大家知道不是无缘由。

　　笔者估计：医保局支持惠民保，是已经摸清了医保筹资增长回旋余地不大，又必须保持医保影响力旺盛或不降低，那怎么办？借鉴互联网平台头部公司治理的成功经验，即：不增加资本、股权的前提下，扩大投票权、找技术资本。

　　TIP2：未来可能性

　　联想欧洲杯小组出线形势，真是迷之梦幻，你要是赌球赌得大，就惨了。未来可能性，只能表面说说。笔者期待：有一种可能性是：惠民保在未来行将分裂，或者成为一个松散“联邦”。有些马甲偏医保发育，还有些马甲偏商保发育。

　　用户当然可以自选，既可以在当地选择惠民保产品一二三，或一个定制化惠民保产品下的选项，也可以选择线上覆盖全国的惠民保产品（这又有点像百万医疗险了）。无论甲样，每一次点击选择的背后，医保、商保特性区分很开。

　　百万医疗险的商业定力是极强的，一定强于惠民保这个“补充地位的产品”。未来总市场是像美国一些？商保站起来跳一百一十米栏。还是像德国一些？商保在地板舒展做瑜伽。是大的政治经济问题，惠民保不等了，先试做起来。

　　从商保奋斗利益看，惠民保是过程目标，不是最终目标。借助惠民保的势能+动能，健康险穿越发展障碍，实现时时、处处不停的市场化交易。惠民保告诫任何商业逻辑：产业暴利和绝对垄断的不幸，殃及影响力、购买欲及权益。

　　TIP3：钱不够用了

　　首先，综合医改控费显著，医疗服务价格调整、公立医院薪酬分配改革还没到位，钱不够用；其次，新常态提倡民生保障、共同富裕，不允许欺诈、浪费式地吸“民脂民膏”，钱不够用；第三，跨业、同业竞争的“内卷”，钱不够用。

　　理论上，对医疗服务供方来说，不同支付方的地位都是平等的，但你要真这么认为，就很NAIVE。跟着医保大哥大，笔者这么看：综合医改提出支付管用高效，细拆为两方面。一是剑指医疗浪费何欺诈，二是剑指保险的赔付率。

　　第二剑指的就是百万医疗险，免赔额那么高、最高限额那么高、赔付率那么低，就不接监管部门的地气。不仅医保局，你看：3月5日，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，是不是先兆？比中发5号文正好晚一年。

　　钱不够用了，解决办法不外乎：省钱或者抢钱。长期省钱、总是忍耐是不可持续的。马上抢钱呢？死的更快。既能为用户省钱（或者省心），又能从跨业同业抢钱（或者抢关注）也是一条狭窄通路，险企乃逢“正衣冠、知兴替”。

　　TIP4：二开是树腰

　　作为一名伪球迷，观战欧洲杯德国打葡萄牙，笔者感到：中场对一支赢球的球队很重要，葡萄牙中场抗压能力就不如德国队，但德国队把这种能力过多用在中后场小三角的内循环效果不好。球场需要“腰”，二开是健康险“树腰”。

　　惠民保“二次开发”，从消极到积极。即是目前，用户不成熟、产品也是，医保局也没全想好。但肉眼可见的现实逻辑是，先走带量、风云际会。从包罗的用户群体及需求，既有兜底、扩中，也不排斥再提高，这些都可见商业自信。

　　对此，医保局真要用点力气，一是对保障范围做多一点分块管理、精细管理，未来出很多不合理情形的话，难以持续佛系；二是对数据、供应的字段、统计要素及运行影响，要向商保提要求、学精算，医保、商保肯定是平衡竞争。

　　在大数据中，医保、商保、惠民保都是抓用户参与、供方参与，都不停要抓相对更高的效率。政府公信力的使用，商保尤要注意。如果做差了、做坏了，就没有了，也耽误了。把惠民保当作绝对市场比拼的场景，原则变得十分重要。

　　TIP5：做大非做强

　　假如从来没有惠民保，回到深圳模式发轫时的那个时间切片呢？但是，时间切片无法停止。你看淘宝与拼多多的关系，看某某与今日头条的关系，后继者的强大在于：承接大量，与量包容，医疗消费的独特性不是排斥量，是增量。

　　惠民保的机遇，放在今天，已经到不得不从容、不得不紧张的地步。激流勇进，抓好一项提前量，也是为了战略完善与战术养成。最大闭环的一部分，就是敞开膀子、撸起袖子与医保局一起加油搞事情，第一第二第三都是地段。

　　保险说：臣本金融，现在也要入轨是实业了。避免行业、企业的空心化，就必须脱虚向实。服务业、数据业，统统如此。对内水平向对外水平能够拉平甚至打胜，细胞增殖、组织发展就是富有希望、号召力的，实力尽在于本心。

　　健康险，玄之又玄，很依赖行销实力、内涵。惠民保是大客户营销，是“没有谁”的高客单笔记录；是“都有谁”的高额赔付记录。它需要从设计、行销、运营等都获得帮助，以谋求长期医疗险不入“死亡螺旋”的顽强力样板。

　　即将来到的本届欧洲杯淘汰赛前，我们已看到了C罗纳尔多的风华绝代，看到了奥地利不甘做平庸的冰岛式传奇，看到了老将新秀的春光乍泄，以及各路球迷舍我其谁的不老的森林。