对健康险来说，这是最好的时代，有赛道了。也是最坏的时代，赛道拥挤。如果健康险的底层逻辑是抓住痛点、满足需求，永远有跑不完的赛道上新。枝上柳绵吹又少，天涯何处无芳草，本文我们来聊七八九条赛道前景几何。

　　Line1：角膜病保险

　　事实是：我国因角膜病致盲的患者约有400～500万人，并且这一数字以每年10万的速度在增加。其中大部分的角膜盲病患者需要通过角膜移植手术才能复明，但每年国内开展的角膜移植术仅有八千至一万例左右。在武汉，只有协和、同济、省人民医院等少数几家医院能做角膜移植，而在全国范围内，能开展角膜移植术的医院不到100家。现在能开展角膜移植的医生不多，全国大概不超过100位。2013年12月，诞生出世界首例培养人类角膜内皮细胞移植。

　　笔者感触：国内需要进行角膜移植的角膜盲主要集中在感染性角膜炎、眼外伤导致的角膜损伤、角膜变性。本着“兜底、扩中、提高”三管齐下的原则：首先，应做好预防保健，保险+服务可以支持；其次，应做好治疗方案，保险+服务可以支持；第三，应做好创新应用，保险+服务可以支持。角膜病与职业、年龄有很强的相关性，适合做成团险或个险。也可能出现健康险与意外险、人身险与财险的跨界结合。也必然出现保险与服务的跨界结合。

　　Line2：难治性高血压

　　事实是：难治性高血压定义：在改善生活方式的基础上，应用了合理可耐受的≧3种降压药物(包括利尿剂)治疗>1月血压仍未达标，或服用≧4种降压药物血压才能有效控制；难治性高血压中以原发性高血压为主(90%±)；继发性高血压大多表现难治性高血压。

　　笔者感触：比高血压更棘手的是难治性高血压。如果说健康管理一般被人们轻视的话，进展到难治性高血压的患者个人想必不可再等闲视之。健康保险所能做的，不是趁火打劫，而是雪中送炭。看怎样能在这个又专又冷的赛道上，与医疗服务行为、患者生活方式一起努力，取得最大获益、最小成本、最快实现。保险+服务，自带BGM，那就是高品质、信得过。

　　Line3：中医医院、部门

　　事实是：香港特区政府28日为香港首家中医医院举行开院筹备启动仪式，预计该医院将于2025年落成并分阶段投入服务。中医医院将分为内、外、妇、儿、骨伤、针灸六个分科，共有70间诊症室和45间治疗室，设有400张病床，包括250张住院病床和90张日间病床，预计每年门诊诊症量约31万人次。

　　笔者感触：在祖国大陆及台湾省，内、外、妇、儿是西医医院里的老大难，会不会是中医医院的一招鲜？（以能力保证为前提，在部分局限的中医优势病种上）。健康保险所能做的，是在同等疗效前提下，开发两大空间：一是对中医诊疗服务提供患者导流，可以尝试支付方式收付费改革，使总费用不高于西医部门或稍稍高出；二是对中医诊疗服务有选择倾向的病情、病例，导向中医部门，尊重科学与人文，体现科学性、服务性、个体性。

　　Line4：麻醉医师、专家

　　事实是：麻醉医师的应急抢救能力一定娴熟过重症医学等其他科室医生。麻醉医师更懂得如何在第一时间维持患者的生命体征，之后才谈得上其他科室的治疗。但麻醉医师的工作常被忽视。除了危重症病人的抢救，麻醉医师还可以治疗很多专科难以处理的疾病，比如难治性牛皮癣、渐冻症等。在舒适化医疗领域，分娩镇痛、医疗美容、胃肠镜麻醉、微创介入治疗以及各类急慢性疼痛治疗，对麻醉的刚性需求也在日益增加。麻醉科越强的地区，其医疗安全越有保障。

　　笔者感触：即便公立医院医疗服务价格改革调整逐步到位，即便假设这个过程很快，麻醉医师、专家的技术劳动价值被轻视不是一日形成的，恐怕合理的利益奶酪要传递较久才到这里，最极端情形，排序可能要晚于护理人员。只有依赖市场驱动的力量，健康保险对麻醉专业服务的支持，不限于C端，而必须经过B端。高端医疗保险与实际医疗服务离不开优质麻醉。

　　Line5：颈动脉斑块

　　事实是：目前我国有将近2亿人患有颈动脉斑块，其中年龄40岁以上的人群中，颈动脉斑块的检出率超过40%！需要强调的是，并不是每个颈动脉斑块患者均需要启用降脂治疗，通常需要考虑整体心血管风险才能决定是否应用。

　　笔者感触：类似颈动脉斑块的“疾病”，大量存在于体检与治疗之间，且大量发生。这是健康保险与体检、医疗，与健康管理、疾病管理衔接的重要靶点。技术上还在继续学习研究，但并不成熟。健康保险应加入这个不断成熟的过程，以最小成本、最优效率、最大影响来承担健康事业上的努力。可以肯定的是，健康保险作为重要支付方，可能催生新“疾病”，也可能勾废一些老“疾病”，而这些影响力最终都被医疗行业、患者认可。

　　Line6：职业陪诊师

　　事实是：职业陪诊依托于平台，与黄牛最大的区别就是光明正大，平台上都是明码标价的：排队挂号39块钱，送取结果、代办跑腿49块钱，全程陪诊收费是168块钱。与个人陪诊相比，价格是实惠很多的。

　　笔者感触：职业陪诊师的自我介绍一直在强调量变（比黄牛实惠），我们日常也总说：量变引起质变。但这一次，真的是质变在前，量变有或没有都不太重要。近几年，在国家和地方严厉打击号贩子的雷霆阵势下，就医挂号确实容易很多。行业灰色利益少了一块，职业陪诊师平台又加了块服务内容，一个新行当就此出现。健康保险行业对此应该敏感的，若不是购买它的服务，就是自建类似平台。狭隘地看，药代、保代与职业陪诊师有些转化上的优势。

　　未完待续…