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思考:如做大拒保情形,深挖到底为什么

21年09月21日 阅读:913 来源: 码万祺原创

  笔者参与讨论学区房,一起感到不妙的风险:如果学区房买了,钱掏了,学区政策变卦了,怎么整?多么希望有保司能来收200元保费,提供200万元保额啊。200元保费VS200万元保额,这比例并不过分。但为什么没有保险人来承保呢?可能是因为被保险人稀少,少到像笔者这样贫抠的,都愿意缴纳这份保费。那么,逆选择、道德风险的严重程度,可想而知。


  顺着这个思路:做大拒保情形,深挖到底为什么?便成为一个命题、一种机遇。笔者认为:对几乎所有险企来说,都忌惮做大拒保,起码不会到处宣传。那么,现阶段最适宜、且有必要探索做大拒保的,是第三方、保险科技、保险服务。做大拒保的工作对象是:不可成立之产品、不可成立之客户。且不论这些产品是否已经上市,不论这些客户是否已经享受契约。


  做大拒保的工作对象还包括:不可成立合作之医疗机构,不可成立合作之保险代理(经纪)。深刻运用逆向思维:做大承保情形的反面是做大拒保情形,做大拒保情形是排除法下的巨大市场空间啊。两大机会:一是几乎所有险企虽不主动宣传拒保,在产品、客户、合作伙伴上需要拒保观察、分析、数据、证据;二是一些险企可能反其道行之,借宣传拒保提高商誉。


  举例:浪费、欺诈是保险永恒的伤,也是不小的可挖矿藏。工作思路是顺着欺诈的起源,捋到治理浪费的节点。少浪费、无欺诈,对险企来说,将是运营管理至高无上的无形声誉价值。举例:对于黑名单、永远不保的情形,是泛泛埋在整个市场上的雷。这些还只是碎片化的、静态的雷。不断有流动的、埋伏的雷,需要专业力量、手段去重点观察发现,案例有相通。


  怎么做大拒保情形?一是从疾病端,最好由专科、专业医生来评判治疗合理性,虽有个例特性,也能为效率节省找到一些共性空间。二是从费用端,最好由统计、数据工程师来评判费用差异性,这个层面确实线条更粗,可以横向比纵向比。三是从药耗使用,兼具前两种途径的特征,既与医疗专业相关,又利用数据工具找出奇点。不止做大拒保,也做大核赔、理算。


  所有不被承保情形的遭遇者团结起来,进一步梳理精细,就能把共性的道理抬出来,附上条件就有可能集中承保,不外乎水涨船高。当然,这其中必然不应包括有欺诈骗保记录的情形。但是,如果退一万步,把所有因欺诈骗保记录而不被承保的非无辜者,也团结起来,琢磨怎么集中承保,是不是太理想化了?是的。做大拒保情形其实是摸清原因、阻碍,找准机会。


  最后,笔者想到一句话:电视剧里,命苦人往往口吐一句:我的病我自己清楚,没大碍。这句话放到本文情景里,很不正确。一是用户病情应满足健康告知程序;二是险企知其然,知己所以然。对于不是机会的明显机会,要忌惮。对于一直不是机会的明显机会,要思考如何转化为实际机会。对于一直是机会的以为不是机会,从做大拒保向做大承保转化,不复杂。


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