笔者参与讨论学区房，一起感到不妙的风险：如果学区房买了，钱掏了，学区政策变卦了，怎么整？多么希望有保司能来收200元保费，提供200万元保额啊。200元保费VS200万元保额，这比例并不过分。但为什么没有保险人来承保呢？可能是因为被保险人稀少，少到像笔者这样贫抠的，都愿意缴纳这份保费。那么，逆选择、道德风险的严重程度，可想而知。

　　顺着这个思路：做大拒保情形，深挖到底为什么？便成为一个命题、一种机遇。笔者认为：对几乎所有险企来说，都忌惮做大拒保，起码不会到处宣传。那么，现阶段最适宜、且有必要探索做大拒保的，是第三方、保险科技、保险服务。做大拒保的工作对象是：不可成立之产品、不可成立之客户。且不论这些产品是否已经上市，不论这些客户是否已经享受契约。

　　做大拒保的工作对象还包括：不可成立合作之医疗机构，不可成立合作之保险代理（经纪）。深刻运用逆向思维：做大承保情形的反面是做大拒保情形，做大拒保情形是排除法下的巨大市场空间啊。两大机会：一是几乎所有险企虽不主动宣传拒保，在产品、客户、合作伙伴上需要拒保观察、分析、数据、证据；二是一些险企可能反其道行之，借宣传拒保提高商誉。

　　举例：浪费、欺诈是保险永恒的伤，也是不小的可挖矿藏。工作思路是顺着欺诈的起源，捋到治理浪费的节点。少浪费、无欺诈，对险企来说，将是运营管理至高无上的无形声誉价值。举例：对于黑名单、永远不保的情形，是泛泛埋在整个市场上的雷。这些还只是碎片化的、静态的雷。不断有流动的、埋伏的雷，需要专业力量、手段去重点观察发现，案例有相通。

　　怎么做大拒保情形？一是从疾病端，最好由专科、专业医生来评判治疗合理性，虽有个例特性，也能为效率节省找到一些共性空间。二是从费用端，最好由统计、数据工程师来评判费用差异性，这个层面确实线条更粗，可以横向比纵向比。三是从药耗使用，兼具前两种途径的特征，既与医疗专业相关，又利用数据工具找出奇点。不止做大拒保，也做大核赔、理算。

　　所有不被承保情形的遭遇者团结起来，进一步梳理精细，就能把共性的道理抬出来，附上条件就有可能集中承保，不外乎水涨船高。当然，这其中必然不应包括有欺诈骗保记录的情形。但是，如果退一万步，把所有因欺诈骗保记录而不被承保的非无辜者，也团结起来，琢磨怎么集中承保，是不是太理想化了？是的。做大拒保情形其实是摸清原因、阻碍，找准机会。

　　最后，笔者想到一句话：电视剧里，命苦人往往口吐一句：我的病我自己清楚，没大碍。这句话放到本文情景里，很不正确。一是用户病情应满足健康告知程序；二是险企知其然，知己所以然。对于不是机会的明显机会，要忌惮。对于一直不是机会的明显机会，要思考如何转化为实际机会。对于一直是机会的以为不是机会，从做大拒保向做大承保转化，不复杂。