10月21日，笔者学习《惠民保快顶不住了》，认为其中有很多理性事实，也有很多感性抒发。对同一个事物、同一个阶段、同一些问题，笔者从建设性方向说些体会，不对处请批评。

　　对《惠民保快顶不住了》几处思辨：

　　关于“短险保司的成本要接近30%”：这会造成产品亏损么？假设会的话，也应辩证看。销售成本占比这么高，在成熟的商业医疗险运行状态下可持续么？有价值么？笔者认为没有。那么，当下惠民保的销售成本高企说明了什么？说明商保机构做法激进，激进就要承担后果。假如这个暂时阶段内的“亏损”后果是商保机构决策愿意接受的呢？我们期待随着用户教育的深入，不仅惠民保的销售成本下降，商业健康险的销售成本也能下降，让保险回归保障。

　　关于“大多数的惠民保都在亏损线上下徘徊”：难道正常不应该是这样么？惠民保产品今年顶不住，明年或许能顶住，明年顶不住还有后年。这家商保机构顶不住，还有那家，那家顶不住，说不定还有另外哪家。非要“顶住”才行的话，大健康领域那么多创业中道者都应该“崩殂”了，其中有几家TPA还想抓紧冲刺IPO呢（如果没有惠民保，怎么可能四五年间分别融资近百亿）。商保机构过去对医疗险又不是很熟络，上来就很赚，让医保、用户怎么想？

　　澄清：惠民保遭遇、暴露的问题很多，也带来一些机会。比如：对既往症，现在是大力保，将来要合理调。美好事物要讲社会道德、商业道德，并因此获得社会选择、商业效率。惠民保现在是用较粗做法全包括进来，有迫不得已原因，被动也要搞创新。沿着目前这一条做法，未来到商业健康险加医疗健康服务的双轨展业时，会自然有所分开，产品形态、服务形态会进一步分化。今天不是世界末日，恰恰是在闯开新大门的关键几步。请商保机构想想办法。

　　比如：对赔付额，“沪惠保七八月总共赔了1.3亿元，如果按照1年的赔付计算，就是7.8亿元”，有两点不同意见：一是七八月赔付了这些钱，都是合理的么？会有多少浪费？惠民保每一自然年运行期间，理论上要循序渐进做合理控费和赔案理算的，吃一堑长一智。二是如果商保机构的合理控费尽到力了，最后还是赔穿了（绝对不能恶意拒赔），坦承是精算没考虑好上海偌大一座城的医疗总盘子，又或者是年度之间自然波动导致，做保险要承担风险。

　　比如：对各赔案，乖乖，赔出去那么多，到底是咋赔出去的？商业健康险之所以卖不动就是缺少用户教育，即使教育了，用户往往听不进去。现在惠民保夹在医保、商保中间如此风光，不正是用户教育的绝佳机会么？建议借机做好一些赔案的案例宣传，以及较丰富维度的统计数据有常态发布。让投保人群、未投保人群有机会鉴别、赏析。苍茫茫地告诉大家“七八月总共赔了1.3亿元”，感官上不太饱满。广大职工群众、中产阶级、中高净值人群正怀疑你。

　　比如：对不涨价，笔者原来认为筹资与待遇调整相衔接，需涨价时则涨价。现在回头看，这个想法有点天真。惠民保、商业健康险皆羽翼未丰、前途凶险，一根针掉在地上产生的湍流都使人不自信。那么，惠民保能不能先固守不涨价，把步子站得、迈得更稳一些？特别是顾及用户承受力（主要是心理承受力，倒不是经济承受力）。深圳惠民保产品保费在2015年是20元，2019年是30元，2021年是39元。涨价够慢。涨完够低。即使没精算，也像有精算。

　　比如：对赔不完，这实在是“少年维特之烦恼”及“无病呻吟”。如果赔不出去，一是像德国疾病基金那样，剩多少退回去一些，不香么？二是像国内一些健康险搞的活力因子，对无赔用户适当做点倾斜，不香么？三是反观赔不出去的具体现实原因，是不是赔付门槛定高了？如果是这样，也要做好三件事：一是扎紧篱笆，不跑冒滴漏；二是战略购买，寻量价挂钩；三是客观辩证，是否降门槛。虽是惠民保，也要防范福利刚性，医保、商保都怕弯路。

　　比如：对差异化，惠民保在各地试点探索，展开了商业健康险差异化设计、运营的竞赛大幕。即便设计框架完全相同，运营能力及策略不同也能造成差异化。商保机构心里应有一本账：不单纯看筹资，，不单纯看支付，不单纯看财务，要看获得什么？从接受“带病投保”，看到自己胆子壮了，试试就试试。从所有赔案，看到健康档案的问题与机会。从那些没到起付线的医疗费用（如果看到、沟通到的话），看到另外一些问题与机会。对改善空间，不服多试。

　　比如：对老龄化，老年人群是不是该“缴费不同、待遇相同”，或者“缴费相同、待遇不同”，这其中涉及很深刻的卫生伦理讨论。笔者能理解商保机构有苦衷，本质上也是为其相对年轻用户有苦衷。将来，在商业健康险，当然可以尝试按儿童、劳动人口、老年人群等分别定价或分开设计产品。现在，一些可能有利于商保机构的吐槽声音，能“会哭的孩子有奶吃”么？即便多给奶吃，有希望的商保机构不会怠慢效率和能力改进，积累优势到将来内战交锋有用。

　　比如：对拒赔案，惠民保是团险，团险也该有缜密严谨的保险合同条款。对那些拒赔，要准确无误立字为据，这将引起条款、附约的内卷。一边是好多声音吐槽有拒赔，一边是好多声音吐槽惠民保要扛不住，是不是矛盾呢？也许不矛盾，说明需求还是很多，也可能说明医疗效率还有提高空间。只要惠民保在一个地方落地，那些没能享受其赔偿的医疗费用也间接受益。为什么？商保积极参与医保服务，更能抑制过度医疗。笔者原来一直担心惠民保“宽仁”。

　　比如：对再博弈，惠民保也用到了再保险，目前从吐槽声音看，可能还想从医保部门、社会大众这里用“叫苦不迭”获得再博弈。但各商保机构不是铁板一块：有人辞官归故里，有人星夜赶科考。少年不知愁滋味，老来方知行路难。假如将再博弈的所有事项列一个清单，放在公开招标的打分项里，不再强制了，你猜商保机构之间会做出不同选择么？不是说忍气吞声就是好的，不能说违背客观规律是正确，但确实要逼自己一下。由俭入奢易，由奢入俭难。

　　比如：对保费差，不能苛求随便哪个地方马上像三明、金华那样冲锋，毕竟医改这碗夹生饭不是一天就能回锅蒸熟的。各地惠民保产品也不必非得迅速内卷，可以随医改努力逐步地发现总效率。医保部门常在惠民保身边溜达，总能观其一二、自省一二。再不可比，也总有的比。惠民保就算被说得啥也不是，它起码充实了一条结果，就是尽力防范灾难性医疗。但只靠惠民保就够了？异想天开。惠民保是多层次医疗保障的主要开始，但肯定不是全部结束。

　　比如：对公平性，这个问题是笔者主动想到的。据报道，北京普惠健康保有300多万份成交保单，沪惠保卖出700多万份，有些差距。据打听，至少有5款惠民保全国可投保，至少有7款省级惠民保，但卖得都不太好。解决惠民保投保资格、异地就医的问题，又是新命题。对城乡二元经济结构，当地惠民保是否要有待遇倾斜设计，也是一个命题。百万医疗险有相对落后的一面，比如销售成本高，与医改结合度差，对赔付合理性不易观察，不太敢涨价。

　　比如：对找利润，把惠民保视为商业健康险武力值开挂的初期一代神，请记住，结余下的钱不该是商保机构的。为什么？这钱不满足长期主义，这钱应用于扩大生产（也就是垒筑护城河）。坚持以用户为中心、以健康为中心，惠民保经营能够收付打平都是很困难的。但商保机构是要锲而不舍找利润的。一方面，医保待遇清单出台后，与地方医保部门碰撞意见，先行先试划界后的业务服务。另一方面，对用户分层、分型、分类；对供方分层、分型、分类。

　　接下来，笔者不受拘束地谈些感想：

　　一是最优竞技场在三明、金华。医改程度深、胆识新，这在更大城市很难做。更大城市“有钱、任性”，但也做惠民保，带动意义很大。像三明、金华这些辖区“船小好调头”。很美气。

　　二是重疾险与长期医疗险关系。惠民保是医保部门推了商保机构一把（也可视为踹了一脚下河），既往症可赔付可视为长期医疗险与短期健康险的合体，间接实现以家庭为单位来投保。

　　三是以健康为中心的人财事物。在惠民保落地运行的地方，有医保、有惠民保，而且商业健康险大部队还没上阵。前二者就是去侦察虚实的尖刀连。启示后者要派出特种兵、空降兵。

　　四是先占领重特大疾病的高地。商业健康险把重特大疾病的灾难性医疗搞定了，对付小病还不是小菜么？做好统考卷面最后一道大题，就可以安心、便捷、实惠地做好销售的拿分题。

　　五是重特大疾病高地不易占领。医保坚持保障基本，从惠民保又拒赔又赔穿来看，现有筹资包不住待遇支付。这为惠民保、商业健康险扩大筹资提供了必要性，但要循序、据实推进。

　　六是商保机构有机会空手套狼。通过积极参与医保服务，商保机构也在抓监管。通过惠民保产品支付，商保机构也在抓医疗。通过觉察“利润去哪了”，商保机构也在抓药械流通效率。

　　七是战略转型与寻找底层逻辑。哪会那么容易呢？只要大方向明确，遇到了坎儿，就要冲过去的。目前征程还没到爬雪山、过草地，前途困难更大？因气候变化，雪山变暖，草地有果。

　　八是保险团队信任到供需信任。医疗供方要保险方案、支付方式来调剂需方信任。用户眼睛雪亮，健康险从个人“忽悠”到组队、行业“忽悠”，忽忽悠悠就成了。到那时再遇到问题，商保机构要给各方一些说法吧？说话的站位，就是话语权。惠民保撒下这么大的网，不捞到点啥，图啥？辩证地看，做事情需要一点假设（也可视为情怀），假设经过努力可能会成立。

　　九是保险事业最怕光说不练习。惠民保是医保部门手把手教（教在此处，有两个释义：一是教导，二是命令）商保机构做互联网、物联网、大数据、人工智能，甚至5G。哪家商保机构是优等生，就能吃到阶段红利，抢先半个身位。哪家商保机构善做统筹，就能充当第二医保，探索经营调剂。听党话，跟党走，信天游。横向纵向，向内向外，跑步前进，气质突出。

　　十是练习必须从项目见到成果。商业不如医改有耐心。商保机构、商业健康险从惠民保能习到什么？必须是一条条很细的线去探索、评价。必须具体问题具体分析。如只学到零零散散的一两样，很不体统。举例：从监管督察支付，以信息技术提效经办，与医保共商筹资待遇，做实特药战略购买，购买或自建多层次医疗服务，坚持虚实结合和长期主义，大穿插包围。

　　最近，有三件新政策推动商保机构不想创新也不由得：一是浙江五步走，因地制宜学习三明医改经验，浙江探索那么领先了，还如此谦虚谨慎；二是“十四五”临床重点专科实施“百千万工程”，各地工作任务明确，医疗服务扩产能、影响复杂；三是国家医保局明确，集中带量采购将成为公立医院采购的主导模式。落英缤纷，波谲云诡，若不愿躺平，总得干点啥。

　　学习强国。据报道，美国科研人员历史性地成功将猪肾植入人体，和这种专业绩效相比，区区惠民保的专业性达到哪种程度了呢？笔者举这个例子，想说明：国运之争、行业和企业的命运之争，是要撸起袖子加油干、头拱地嗷嗷叫的拼搏狠劲。商保机构的智慧有很多，又肯干，先定一些小目标。与天奋斗，其乐无穷；与地奋斗，其乐无穷；与人奋斗，其乐无穷。

　　扯得很远了，回到本文开篇所关注的话题：大旱不过五月十三。惠民保、商业健康险要练就剑宗、气宗，到剑化气、气化剑。手中有剑，心中无剑；手中无剑，心中有剑。实之又实，玄之又玄。这种修炼，打个比方，像医保、商保、医疗供方、用户患者共同制作危险化学品。到最后互相问：你哪边来的？我医保、我商保、我用户、我供方，紧密靠拢，竟然是掰也掰不开。宁拆十座庙，不拆一座“昏”，昏天暗地时，正是千机变。

　　生活不止眼前的苟且，还有诗和远方的田野…

　　笔者按：

　　青峰之巅，山外之山

　　晚霞寂照，星夜无眠

　　如幻大千，惊鸿一瞥

　　一曲终了，悲欣交集

　　夕阳之间，天外之天

　　梅花清幽，独立春寒

　　红尘中，你的无上清凉

　　寂静光明，默默照耀世界

　　行如风，如君一骑绝尘

　　空谷绝响至今，谁在倾听

　　一念净心，花开遍世界

　　每临绝境，峰回路又转

　　但凭净信，自在出乾坤

　　恰似如梦初醒，归途在眼前

　　行尽天涯，静默山水间

　　倾听晚风，拂柳笛声残

　　踏破芒鞋，烟雨任平生

　　慧行坚勇，究畅恒无极