2022年，LH调研了20家头部惠民保业务公司，了解行业内公司对惠民保市场增长、未来发展潜力和风险的看法。

　　受访公司在对未来3年影响惠民保发展的主要因素及其原因提出看看法之后，就如何应对市场对惠民保产生的影响，受访公司提出了多个方面所采取的应对措施，主要包括：争取更多政府支持、优化保障内容、掌握理赔数据以做好风险管理、把握社商合作的机会、支持政府政策研究、以及拓展销售方案等

　　争取更多政府支持

　　30%的受访公司提到需要争取更多政府支持来应对市场对惠民保的影响。保险公司相对更加认可这一点，有40%的受访保险公司提到了争取更多政府支持作为应对措施。主要是推动政府和商保在创新领域的合作，并获得合作平衡。

　　优化保障内容

　　30% 的公司提到了要优化保障内容来应对市场对惠民保的影响。比如合理设置免赔额，对不同的保险责任设置差异化的免赔额，毕竟免赔额是关系到理赔门槛的重要点。

　　同时，保险公司应当加强自身惠民保线上线下的销售，积累经验提升产品设计的专业能力，降低项目对政府的依赖。

　　同时，有2家受访公司明确提到了惠民保保本微利的特性，和传统的保险产品有所区别。主要是惠民保产品设计上要考虑所有用户，包括向带病体用户倾斜，以及在保费定价上，要考虑到绝大部分用户的负担。

　　掌握理赔数据变化，做好风险管理

　　25%的受访公司表示要掌握理赔数据变化，做好风险管理来应对未来的市场变化。

　　由于惠民保开放带病投保，因此掌握理赔数据的变化，做好风险管理，是受访公司认为应对市场影响的重要举措。通过掌握理赔数据的变化，发现隐藏的风险点，发现问题及时处理，控制项目风险。同时也有保险公司提出要加强稽核队伍的建设，加大案件稽查力度。

　　也有受访公司提出，在理赔率方面可以加强风险管控工具建设，需要在住院自付、自费责任上借鉴医保经验。

　　通过社商合作抓住机会

　　有25%的公司提出要通过社商合作抓住机会。主要是通过社商合作的基础，进一步扩大到创新领域，比如在参与当地大病医保经办、长护险经办、基本医保经办等方面的经验、资源，在衍生到创新合作上，关联度比较高，积极参与政府业务有助于拓展社商合作的机会。保险公司、TPA、技术公司均有提到社商合作的重要性。

　　再比如大型保险公司通过多年的社商合作建立政府资源，争取到共保体内人口重镇的主承保资格，获取流量的入口。而对于中小型险企来说，尤其是地方险企，则可以在城市地方上竞争，争取二三线城市的主承保或者独家承保的机会。

　　支持政府政策研究

　　20%的受访公司支持政府政策研究方面的合作，认为通过监管当局，行业协会等加强和政府相关部门的研究合作，有助于给政府在行业监管和市场发展上的建议，增加积极影响，为惠民保的健康发展创造空间。

　　拓展销售方案

　　20%的受访公司表示要拓展销售方案，这也是针对惠民保价格低、开放既往症等风险因素的重要措施。拓展销售方案包括多个方面。

　　一是可以增加产品组合销售，做好产品搭配，为二开创造机会。比如承保之后，可以以用户为中心，拓展衍生出来的财富管理、养老管理、健康管理等增值服务机会，挖掘进一步的商业化潜力。

　　二是加强渠道的拓展，包括线上线下渠道加强销售，以及拓展新渠道，这也可以有助于降低对政府渠道推广产品的依赖性。

　　三是开发吸引健康群体的营销和销售方案，尤其是针对年轻用户的特性，寻找吸引他们的点来推动产品销售，比如增加医疗服务和产品的衔接，开展疾病管理，尝试财富管理等，都是受访企业提到的一些可以尝试的举措。

　　其他

　　受访公司提出的其他应对惠民保市场变革的措施还包括：

　　· 医保数据相关举措：有10%的公司提到了要做一些和医保数据相关的举措。比如大力发展医保科技，控制不合规的医疗行为。

　　· 有受访公司提出政府要明确职能边界，由银保监会主导进行行业组织和业务监管，医保局作为配合部门，提供必要的数据资料。

　　· 对于赔付率较低的城市，可以考虑超额部分做基金管理

　　· 在共保体上寻找更多积极合作

　　· 可以扩大城市定制型产品的筹资来源，鼓励通过慈善捐赠等方式来补充基金

　　· 在宣传上有所改变，不夸大销售，不虚假承诺，而且尽量用通俗语言去宣传，避免用传统的商保的格式化内容去告知客户

　　来源：村夫日记LatitudeHealth