四看“不报拉倒”

　　65岁老年人，有很多在异地长期生活。按理说，应该优先享受基本医保异地结算的种种便利。但是，笔者实名吐槽：在一些铁路医保、农垦医保、矿务局医保的退休职工来说，并不能很好获得平等的医保待遇，实际享受的保障甚至不如居民医保待遇。点名黑龙江省鸡西矿区社会保险局：一是长期无法实现异地就医备案的网上备案；二是要求参保人异地备案后，如在异地住院即应与参保地告知，电话长期无人接听；三是114查询该局业务电话，工作时间数日无人接听；四是要求参保人异地住院费用必需手工报销，限出院6个月内；五是要求参保人异地享受门诊慢特病待遇必需手工报销，限每年年底办理。本来全国没有异地就医结算的好政策，正是因为有了、好了，上述这一群体才感受到意识到的不公和焦虑。医疗可及、医保可及，任重道远。对于这些老年人，宜转保居民医保、购买惠民保或百万医疗险。

　　对经营主体们来说：

　　一看“共同赔付”

　　已经购买了百万医疗险的65岁老年人，又时髦地购买了惠民保。如果按补偿性原则及赔付顺序，惠民保可以帮百万医疗险减少赔付额。

　　二看“已决未赔”

　　百万医疗险及惠民保在事实上的既往症“续保”，使经营主体们要在每个运营周期伊始甚至更早考虑“已决未赔”的资金池。这些“应付未付”是一项重要的、实时的运营统计数据。换一个思维，这些既往症用户不仅是用户，也充当了员工，如何合理控费，是共同做的事。

　　经营主体们为了做好健康险，有必要直接冲向有理赔和无理赔的用户，冲向未投保和未过核保的潜在用户，听听他们对真实世界的医疗费用、医疗服务有什么吐槽，找准那些医保不可报销，又特别贵的隐秘的角落。仔细地推敲，明修栈道、暗度陈仓，用真情拆除耶利哥城墙。

　　三看“缺口开发”

　　前面提到惠民保可以帮百万医疗险减少赔付额，这其实是两种保险方案没有配合默契导致的。但这也给惠民保时代下的百万医疗险的设计带来两种适应逻辑：一是专属于惠民保基础之上的、配套的百万医疗险。这时可能考虑尽量避开设计重合的待遇政策。二是不去管惠民保设计了什么待遇政策，我行我素地坚持非常自我的百万医疗险待遇设计。

　　第一种逻辑适合百万医疗险全力搞专项治理、边缘治理；第二种逻辑适合百万医疗险全面接触医保效率、医保治理。当然，大概率还是两种逻辑的混合。无论惠民保、百万医疗险都面临着从单一产品发展为产品体系，从产品运营内卷为模块组合的趋势。这些保险方案不仅要说服个人用户，有时还要说服政府、企业。

　　笔者想到，惠民保的投保资格是先参加本地医保，未来也可能出现百万医疗险的投保资格是先参加惠民保，或者说：百万医疗险直接就是惠民保的升级版、运动版、豪华版。进一步地，在保险行销端，可能惠民保用户投保百万医疗险的精算保费就要低一些，又或者直接对惠民保用户购买百万医疗险直接给予一定折扣。

　　四看“扩大覆盖”

　　很多老年人不知道有惠民保。与百万医疗险全年可投保相比，惠民保“机会不等人”。买保险是对生命的尊重。健康险是多数人一生中的必需，不同人生阶段需求度又不同。

　　经济承受力、保险意识不强时，服务获得感和获益是蛮重要的，简明说，就是身心体验。有钱人从小就有年金。对于穷人的健康权，真希望从小就有健康管理、健康保护。

　　比如：对各年龄端的用户，注意看用了什么药，判断哪些药医源损伤大，提醒注意了。对医疗大数据不仅看费用，还看疾病，还看药物，还看彼此间关系。造福保险及用户。

　　五看“就医秩序”

　　假如一名用户的医疗数据、健康管理数据是倾向去基层医疗卫生机构、接受家庭医生服务。那他大概是个遵守“就医秩序”、具备良好健康素养的好用户。对于这样的用户，不应该优先承保并在风险精算中给予一定倾斜么？

　　按照这个逻辑真去做了，是健康险倒过来对分级诊疗的支持。相应地，健康险也更可能要求这些用户继续维持好习惯，倾向去基层医疗卫生机构就诊。

　　如果健康险的经营主体们获得用户授权，有可能省去用户自己打印并提交医疗费用单据。这有利于形成结构化数据接口。当然，如一些用户将此视为一种闲暇乐趣，则另当别论。

　　笔者想到，健康险有没有可能为感冒、发烧、咳嗽等常见情形开发出一种专用的家庭险。

　　为什么要做成家庭为单位的健康险呢？一家人里全都容易感冒的概率小于单个人的概率。摒弃“两线一段”的传统思维，创新点可以是：用户为家庭购买每年的出险治疗的次数。

　　保险方案并不提供津贴等劳什子的附庸福利。而承诺遴选便利、兼顾治疗和健康的网络。用户缴纳保费，享受有限次数的“免费服务”。干吧，门诊按人头付费不晓得要猴年马月。

　　感谢鸡西矿区社会保险局对本文的启发。