作为全球规格最高、影响力最大、“干货” 最多的 P2P 峰会，近日召开的LendIt美国峰会传递的声音总是格外惹人注意。大咖云集、共议互联网金融（Fintech）的现在与未来的峰会,自然也少不了“中国专场”的声音。

    玖富创始人兼CEO孙雷就中国互联网金融发展趋势分析指出，中国的互联网金融不缺规模，甚至也不缺一般的创新，缺的是技术。无独有偶，宜信CEO 唐宁对未来十年的九大预测中也提及“未来所有的金融必将是由科技驱动的，‘科技金融’、‘互联网金融’将不再是新鲜的概念”。

    这预示着经历野蛮生长后的互联网金融背后正潜移默化发挥价值的技术变革，互联网金融的未来前途多大，或许需要技术驱动的想象力也就有多大。

    Fintech3.0时代：全面融合的金融趋势

    “英国的工业革命不是技术创新的结果，而是金融革命的结果。”着名经济学家希克斯在其《经济史理论》中曾分析指出，因为工业革命中使用的技术在之前就已经出现，而只有在出现金融革命后，工业革命才真正发生。而对于正在掀起一场颠覆革命的互联网金融而言，究竟其中是技术还是金融价值的发挥并没那么凸显，总之一场互联网金融幕后，日新月异的技术突破、持续演进的金融理论——二者正水乳交融、相辅相成地激发这场现代金融变革。

    在这场金融变革中，我们可以从中厘清三个发展阶段：

    1.0时代的初步嫁接。中国传统金融格局有一个大格局叫“二元金融格局”，正规金融在地上运行，民间金融在地下运行。此前互联网与金融也是类似格局，二者是各自孤立分层状态，直到通过计算机技术、软件发展、网络应用将二者嫁接。彼时互联网技术要素仅仅是传统金融改善效率的工具和渠道。

    2.0时代的逐渐渗透。新的技术和生态继续形成，技术的支持让互联网不再是简单的技术，而成为一种金融基础设施，并在此基础上衍生了创新的金融服务。尤其是以智能终端作为切入点，依靠无线wifi支持，移动互联网金融成为新的爆发点。

    3.0时代的全面融合。基于移动金融，运用无线互联、云技术、大数据等各种金融都会参与进来，形成一种融合的大金融生态，互通有无实现真正的普惠金融。互联网金融将如同以前的快马、电报、电话一样，将会遍布人们生活中的每一个角落。

    愈加显着的技术要素，驱动力在哪儿？

    明白这样的发展脉络后，我们不难理解LendIt峰会上大咖们如是强调技术驱动的重要性。这也因而让孙雷在LendIt峰会上发出“玖富下一步是重点技术驱动的金融创新”的感慨。

    玖富一直被称为互联金融行业中的“技术控”。如今，在玖富1000多人的团队中，有40%是技术人员，40%是风控人员，但孙雷认为这样的比例依然不够，在上个月一大片高层“空降”玖富后，玖富此番加快了引进相关技术人才的步伐。

    即便抛开宏观层面，从企业自身搭建互联网金融平台伊始，背后也均离不开相关技术手段的保障。尤其在同质化愈加明显的互金行业竞争环境下，技术已然成为众玩家红海破局的重要杀手锏。我们可以从互联网金融平台的三个重要层面对此予以管窥：

    第一、安全性。堪称互金平台挥之不去的“达摩利斯之剑”。互联网金融有几大关键词，直接影响到互联网金融具体平台的抗风险能力以及系统性风险的自我修复能力：流程风控、数据处理以及由此而产生的网上征信，还有互联网金融平台的安全性和稳定性。为保证平台系统的安全、稳定，很多平台在搭建技术架构时，最基本的要求便是是将前后端物理隔离，将后端逻辑、运算机制、数据等放在安全网段。对此，玖富旗下多款产品近期陆续上线了人脸识别功能，通过技术手段降低欺诈风险，同时提高审核效率。而在重要的大数据风控技术上，玖富也通过旗下wecash闪银云和自主开发的bus信用审核系统，将大数据信用评估模型应用在40余项数据、数千个数据点，为借款用户建立信用画像，实现快速审核。

    第二、可扩展性。平台的可扩展性包括两个维度，功能的可扩展性和性能的扩展性：一方面是以技术手段扩展服务甚至是业务模式的创新，玖富在去年公布Link&Plus战略后，便开始连接一切理财、借款、分期应用场景，在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域开拓移动金融服务;另一方面通过技术架构的水平可扩展和结合云服务，可实现性能的可扩展性。

    第三，优化用户体验。用户体验几乎成为现今一切互联网+行业的标配，放在互联网金融行业依然如此。对于互联网金融而言，用户体验的不是简单地制作几个漂亮的UI，而是需要配合以相关设计与技术不断地进行用户行为分析、痛点研究和持续调整、优化，是一个不断深入消费场景，注重用户体验的过程。

    “大、云、平、移”后的想象力

    总体而言，技术驱动下的互联网金融行业，正在经历一整套“大（大数据）、云（云计算）、平（平台化）、移（移动化）”的蜕变，可以想象这样的蜕变后未来或将引发的一场金融业地壳运动：

    数据打通后的云交易所的建立。借鉴今天的苹果生态，依靠苹果iCloud云服务，用户的个人信息会在iPhone、iPod Touch、iPad，甚至是Mac电脑间自然平滑地在多屏流转。未来通过云技术，将从“孤岛”独立和生态中解放开来，实现不同应用之间的金融数据同步调用。接入金融云后将实现金融脱媒、去中介化，可以建立类似云交易所打通实物资产与金融资产交易的通道，使得买卖双方在云交易所上自由交易投资者、融资者、中介机构等主体间不再被设定的鸿沟所局限，而是通过可信任、高效率的平台实现跨界投资。

    融入社交、生活众场景后的用户沉淀。类似玖富的Link&Plus战略，未来金融将“走下神坛”探索金融场景化将是大方向。事实上除投融资外，互联网金融的很多创新产品不可避免地要与衣食住行及社交联系在一起，把专业性强、复杂程度高的金融产品、投资方案等、融入人的生活、社交、投资、娱乐、感情交互等众多场景，在连接、服务用户的同时沉淀更多的用户。

    “科技能做到的事情，总比我们想象的要多”，正如孙雷所言，未来不仅是在风险管理、征信领域，在监管、财富管理等多个领域，通过大数据和云计算的技术基础，也能为监管部门收集平台数据，实时监控平台的发展，并对其出界行为及时警告、制止。想得再美好些，以另一种去中心化的形式来监管互联网金融也并非无可能。总之，关于这场技术革命的想象并无止境，而眼下要做的是，基于互联网技术与金融的渗透、碰撞，一步步实现对现行金融模式和运行结构的瓦解与变革。