面对老龄化时代来临，以及老龄化带来的医疗卫生健康等方面的问题日益增多，围绕老龄化的服务也越来越多。其中，保险服务就是非常重要的一个方面，也是受关注度越来越高、广大居民认可度和接受度越来越高的方面。

　　而保险服务最重要的手段，就是开发与老龄化、医疗健康服务等相适应的保险产品，更好地为广大居民服务。很多居民也在保险公司设计的保险产品中，充分感受到了保险服务带来的实惠。如太平人寿开发设计的“特药险”，就是针对进口药物价格偏高、患者难以承受推出的一款实用性较强、受欢迎度较高的保险产品。

　　所谓“特药险”，就是为医保外特药提供费用保障的一类新型健康保险。很显然，特药才是“特药险”最核心的问题。那么，什么是特药呢？特药是指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品，一般包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等。

　　很显然，这款产品的推出，可以有效解决部分人群因为用不起进口药而失去最佳治疗机会的问题，可以帮助一部分患者从死亡线上挣脱出来，也能帮助一部分患者有效解决患病后的心理问题。要知道，癌症患者最重要的问题是心理问题，是心情问题。如果告诉患者使用的是国际最先进的药品，且药效非常好、效果非常明确，那么，患者首先从心理上就能够有比较大的改变，能够带来积极的作用，从而起到药物治疗与心理治疗相互促进的作用。

　　当然，这款产品也存在一些现实适应性问题，存在需要在今后设计保险产品时需要改进的地方。要知道，具备使用进口药品经济条件的患者，数量有限，比重也不是很大。尤其是肝、肺、乳腺等常见恶性肿瘤，大多数都会采用国内药物进行治疗。毕竟，进口药物再便宜，价格也要高于国产药物，更不用说国外的创新药物了。能够使用进口药物的，大多是有钱人，至少是经济条件比较好的患者。真正的有钱人，是不在乎钱的。只要能够把病治好，再贵的药也会使用。

　　这也意味着，有钱人不会因为费用而选择购买“特药险”，没钱的人购买了“特药险”回报概率比较低，因为，他们压根就没有条件去使用进口药。只有那些经济条件不是很好，又愿意穷尽一切力量治病的患者，才有可能使用进口药，因此，购买“特药险”的概率较大。

　　相反，如果“特药险”在设计过程中，能够设计的目标下沉一些，设计的理念更平民化一些，加上这款产品本身的购买价格不高，有承受能力的人很多。那么，产品的受众性会更好，购买者也更多。

　　我们说，作为保险产品，在设计过程中，既可以是小众的，也可以是大众的，既可以是高大上的，也可以是平民化的。尤其面对老龄化时代到来，如果能把保险产品的设计理念更多的向下沉，更多的与老龄化结合起来，与普通居民的看病就医等结合起来，就更容易得到广大居民的认可与支持。

　　除太平人寿之外，其他保险公司也都在适应老龄化需要，开发各种与老龄化密切相关的保险产品，探索保险业如何才能更好地服务广大居民，更好地适应老龄化时代的到来。也正因为如此，对各大保险公司来说，都是机遇与挑战并存，既给保险业带来很大的发展机遇，也给保险业带来很大的竞争挑战。如果不能顺应形势发展需要，不能开发出适应老龄化时代到来的保险产品，就将在竞争中失去机会。

　　事实也是，随着广大居民生活水平的不断提高，生活质量的不断提升，对保险的认可度也在不断增强，对购买保险的热情也在持续强化。在这样的情况下，保险公司在保险产品的设计和开发方面，也要与时俱进，多多设计广大居民容易接受的保险产品。特别是养老、教育、医疗、文化等方面，将是保险行业关注的重点。而保险产品的设计，决不能过于小众化，而要大众化，要能够满足更多人的需要。只有不断推出好的保险产品，尤其是与广大居民生活密切相关的保险产品，保险在广大居民心中的地位才会越来越高，保险对经济社会发展的作用才会越来越大。

　　来源：谭浩俊