Discovery是南非最大的健康险提供商，旗下 Vitality Group 推出的 Vitality 活力健康计划改变了传统健康险经营的模式，通过健康管理改善人们的行为和生活方式，降低个人健康方面的长期风险和成本，从而赋能保险主业。

　　闭环式健康管理由健康信息收集、数据分析评估、健康干预和评估反馈四部分内容组成。所有购买该产品的健康保险及人寿保险客户，都会获得Apple Watch 穿戴式设备，实现对客户健康情况信息的实时收集和分析评估。根据个体定制个性化的健康计划，介入客户的生活方式。Vitality还构建了积分系统。

　　根据国内现行政策，《健康保险管理办法》明确健康管理服务成本占净保费比例可达到20%。如何理解？

　　这是产品差异化的契机，积极使用这条政策，保司可避免陷入“提供保单外的利益”麻烦。健康险结合可穿戴设备的探索，在笔者看来，就是做大个险，就是赋能销售，就是开始积累通盘健康数据。结合可穿戴设备，高明打法是建立一支强大、包容的接口体系，广纳设备以及数据。

　　有一个灵魂提问：结合可穿戴设备的健康险，是偏向设备技术，还是偏向保险技术？这可能不是一个必须提问必须回答的问题。在笔者看来，可形容为：老师傅带新徒弟。老师傅就是保险技术，新徒弟就是设备技术。新徒弟帮老师傅重走初心路，做宣教。用户听从了，更好。用户如果不能总依从互动，健康风险积累更大，更需要健康险。

　　进一步地，可将所有健康险分为两大类：与可穿戴设备结合的少数、未结合的多数。也可视为分别对应：积极提供健康管理服务的少数、仍处于观望的多数。两者区别就在于从传统的保费比价，到以可穿戴设备及功能发挥为代表的服务比较。

　　这对用户的印象影响是深刻的：买保险时，买不买服务？买不买服务产品化的保险？

　　进一步地，在结合可穿戴设备的健康险中，健康分的份量、价值，类似于现金价值。健康分不仅是枯燥数字或狭隘权益，它也反映了保司、服务供方提供的管理态。

　　进一步地，可穿戴设备及功能发挥，逐步专注于专科、专项监测，基础的健康档案。带来活跃数、持续依从率等统计值，在用户群中广而告之，兼提供警示或成就案例。为用户提供周期已完成的监测报告。为用户积极依从、示范他人，提供可预期奖励。包括但不限于提高保额、降低保费，还有免赔额、赔付比例、支付范围的细分激励。

　　展望未来，一些设备、耗材将遇到新支付方式：

　　在国内，达芬奇手术系统被纳入上海医保报销清单，北京则是将机器人辅助骨科手术纳入医保。

　　在美国，医院获得设备的方式更加灵活：一种是租赁；一种是基于点击次数付费。对于后面一种模式，医院可以一次性购买几千次点击，直到用光为止。还有一种是签署设备和耗材绑定的协议，比如医院每年都能买200万元的耗材，那么五年内都能免费使用设备，五年到期后自动获得该设备。另外，厂商还能和医院签约，预估自己能替它节约多少钱。如果事实证明如此，医院省下的那部分钱需要平分给厂商。医院也能在一定周期内免费使用设备，过后持有其所有权。

　　第一，真正的现代医院管理，不在于用多么好的设备，更在于将设备用得多么好，在于投产分析。

　　第二，设备“租赁”是一种重要的购买形式、购买行为。“基于点击次数付费”应用场景大到手术机器人，小到医疗服务宣推内容。这将深刻影响医疗卫生机构的服务运营效率。

　　第三，“租赁”“基于点击次数付费”虽也要与厂商或代理商、租赁商签署协议，对医院负债压力最小，灵活空间最大。“买耗材、送设备”模式，能帮助趁早使用，费用不一定高效。

　　第四，“厂商预估节约多少，和医院签约分成”是大有希望的，也是医保基金、患者用户乐于见到的。“结余留用”能帮助临床颠覆旧效率水平的设备、耗材使用。

　　第五，商保基于以上几种情形，可与厂商、医院做用户权益设计、定价计算。上述提及的一些方法如“租赁”“基于点击次数付费”“预估、结余、分成”，适宜被商保目录实施尝试。