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结合可穿戴设备,健康险探索新型支付方法

24年02月23日 阅读:1885 来源: 码万祺原创 IP属地:北京市

  Discovery是南非最大的健康险提供商,旗下 Vitality Group 推出的 Vitality 活力健康计划改变了传统健康险经营的模式,通过健康管理改善人们的行为和生活方式,降低个人健康方面的长期风险和成本,从而赋能保险主业。


  闭环式健康管理由健康信息收集、数据分析评估、健康干预和评估反馈四部分内容组成。所有购买该产品的健康保险及人寿保险客户,都会获得Apple Watch 穿戴式设备,实现对客户健康情况信息的实时收集和分析评估。根据个体定制个性化的健康计划,介入客户的生活方式。Vitality还构建了积分系统。


  根据国内现行政策,《健康保险管理办法》明确健康管理服务成本占净保费比例可达到20%。如何理解?


  这是产品差异化的契机,积极使用这条政策,保司可避免陷入“提供保单外的利益”麻烦。健康险结合可穿戴设备的探索,在笔者看来,就是做大个险,就是赋能销售,就是开始积累通盘健康数据。结合可穿戴设备,高明打法是建立一支强大、包容的接口体系,广纳设备以及数据。


  有一个灵魂提问:结合可穿戴设备的健康险,是偏向设备技术,还是偏向保险技术?这可能不是一个必须提问必须回答的问题。在笔者看来,可形容为:老师傅带新徒弟。老师傅就是保险技术,新徒弟就是设备技术。新徒弟帮老师傅重走初心路,做宣教。用户听从了,更好。用户如果不能总依从互动,健康风险积累更大,更需要健康险。


  进一步地,可将所有健康险分为两大类:与可穿戴设备结合的少数、未结合的多数。也可视为分别对应:积极提供健康管理服务的少数、仍处于观望的多数。两者区别就在于从传统的保费比价,到以可穿戴设备及功能发挥为代表的服务比较。


  这对用户的印象影响是深刻的:买保险时,买不买服务?买不买服务产品化的保险?


  进一步地,在结合可穿戴设备的健康险中,健康分的份量、价值,类似于现金价值。健康分不仅是枯燥数字或狭隘权益,它也反映了保司、服务供方提供的管理态。


  进一步地,可穿戴设备及功能发挥,逐步专注于专科、专项监测,基础的健康档案。带来活跃数、持续依从率等统计值,在用户群中广而告之,兼提供警示或成就案例。为用户提供周期已完成的监测报告。为用户积极依从、示范他人,提供可预期奖励。包括但不限于提高保额、降低保费,还有免赔额、赔付比例、支付范围的细分激励。


  展望未来,一些设备、耗材将遇到新支付方式:


  在国内,达芬奇手术系统被纳入上海医保报销清单,北京则是将机器人辅助骨科手术纳入医保。


  在美国,医院获得设备的方式更加灵活:一种是租赁;一种是基于点击次数付费。对于后面一种模式,医院可以一次性购买几千次点击,直到用光为止。还有一种是签署设备和耗材绑定的协议,比如医院每年都能买200万元的耗材,那么五年内都能免费使用设备,五年到期后自动获得该设备。另外,厂商还能和医院签约,预估自己能替它节约多少钱。如果事实证明如此,医院省下的那部分钱需要平分给厂商。医院也能在一定周期内免费使用设备,过后持有其所有权。


  第一,真正的现代医院管理,不在于用多么好的设备,更在于将设备用得多么好,在于投产分析。


  第二,设备“租赁”是一种重要的购买形式、购买行为。“基于点击次数付费”应用场景大到手术机器人,小到医疗服务宣推内容。这将深刻影响医疗卫生机构的服务运营效率。


  第三,“租赁”“基于点击次数付费”虽也要与厂商或代理商、租赁商签署协议,对医院负债压力最小,灵活空间最大。“买耗材、送设备”模式,能帮助趁早使用,费用不一定高效。


  第四,“厂商预估节约多少,和医院签约分成”是大有希望的,也是医保基金、患者用户乐于见到的。“结余留用”能帮助临床颠覆旧效率水平的设备、耗材使用。


  第五,商保基于以上几种情形,可与厂商、医院做用户权益设计、定价计算。上述提及的一些方法如“租赁”“基于点击次数付费”“预估、结余、分成”,适宜被商保目录实施尝试。


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简介
工学硕士。目前就职于政策研究部门,研究员。关注医改进程与实际效果,跟踪了解最新政策发布和行业动向,直抒见解,志在提高效率、推动发展、响应创新。
职业亮点
国家医保研究院原副研究员