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长期医疗险有没有悖论?列举现实劣势

24年04月22日 阅读:3683 来源: 码万祺原创 IP属地:北京市

  笔者感触:长期医疗险是不是一个悖论?


  首先,长期医疗险有保单脱落率,究竟能维持多长期,与保单总数量规模有关。现在单品都不大,爆品又不多。是个现实问题。


  第二,长期医疗险单品能做多大,要看单品的根有多粗,也就是通用保险责任。基础保险责任能合理覆盖多少客户,需要考虑。


  第三,长期医疗险的基础保险责任、附加保险责任,以及保险责任与权益服务,面对群体、个体,有丰富配比关系,需要规划。


  本文还仅限于静态分析。是保司、客户在“出发”前的客观考量。对保司来说,要考虑根有多粗,有苗不愁长。这里可以分出两派:竹派、木派。竹派就是根连着根,木派就是认准一个根。


  不管怎样,长期医疗险单品一开始就应该有商品目录,这个相当于胃部,不断吃,才能长大。有人说,可以有二三四个胃。但这时还算不算是单品?单品是可以有几个版本?是细节上的事情。


  长期医疗险怎么缴纳保费?应该也是期缴的,祝您长命百岁、无论身体健康,年年都缴保费。


  趸交对于健康险来说,应该是很边缘的一种情况。


  好的,客户长期地缴纳长期医疗险的保费,如果客户出险并且获得赔付以后,实际保险责任、实际保险需求、实际保费水平都必然发生变化。请注意,实际这二字的真实内涵。


  长期医疗险以保证续保为标签,是一种认知狭隘。


  在精算、精管、价值、财企的视角下看长期关系:客户全程、届时、后来,一定还需要初始、当年、原来的保险需求及保险责任吗?他对保费的心理盘算,以及保司所做精算:


  两者本来就有一些差异,而且事实上还有机会成本、销售成本、运营成本等的干预。更离谱。


  这么一看,长期医疗险的“根有多粗”需要灵活:从单品之版本A,客户需要过渡至版本B。或者单品经营运营内部就有原子化、大模型,而且有推荐算法和营销话术,做准备。


  社会医保就是长期医疗险,无论你生不生病、常见病生不生、老年病生不生、重大疾病生不生、罕见病生不生、精神心理疾病生不生,无论哪个情况,居民医保的个人缴费水费大差不差。有人意见就多。


  从需求侧来看,无论客户现在是买了你的他的,是买了低端中端或高端的医疗险,甚至买的是疾病险,基本就已经“入坑”长期医疗险了。理由是:明年他不买你的,也会买别人的,并且还有社会医保。


  这些不同客户,基本都已经在长期医疗险这个大池子里,每年就是换换、加加、减减。而客户自身的健康情况和医疗费用就是无无、稳稳、变变。


  凭这种情况,你说长期医疗险紧迫么?


  伟大寓于平凡,似乎不是必须要很快。


  从客户看,很多人能找到长期医疗险。


  本着寸土必争,守土有责,保险同业之间始终保持紧张。


  特别是一些零星、碎片突破,必然会带动全行业的发动。


  短期医疗险、长期医疗险,都有一个“自由税”的概念。税还能自由么?这是笔者新造的概念。


  购买医疗险,就是缴纳一种税,你买了以后更加是这样。你也可以自由选择退保、换保或不买。


  你向保险人可能要缴纳几次税,甚至长期税,而保险人通过保险及服务,为你离散或连续退税。


  一般来说,税与国有紧密联系。医疗险,也有地理阻隔。无论你在哪居住,都需要一份医疗险。


  关键是谁卖的医疗险受你青睐?不同的医疗险如何像税令一样畅通?实际上需要一套底层逻辑。


  底层逻辑就是行业通用规则,就是“根有多粗”的解释。笔者认为,单纯一个长期医疗险单品:


  也可能是非常非常同质化存在。只有钻到它里面去看,或者把它搁在一边再看,才抓住差异性。


  长期医疗险一定是有很多变数,我们都在寻找一个方方正正的笼罩,实际很多时候它是条曲线。


  是一个圆弧,或者是一个波峰,或是带有棱角、碎片的。为什么会有这种情况出现呢?你想想:


  你的购保能力、意愿,你的需求长短期变化,以及“保险、服务”供给侧演变,都主导了变化。


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简介
工学硕士。目前就职于政策研究部门,研究员。关注医改进程与实际效果,跟踪了解最新政策发布和行业动向,直抒见解,志在提高效率、推动发展、响应创新。
职业亮点
国家医保研究院原副研究员