笔者感触：长期医疗险是不是一个悖论？

　　首先，长期医疗险有保单脱落率，究竟能维持多长期，与保单总数量规模有关。现在单品都不大，爆品又不多。是个现实问题。

　　第二，长期医疗险单品能做多大，要看单品的根有多粗，也就是通用保险责任。基础保险责任能合理覆盖多少客户，需要考虑。

　　第三，长期医疗险的基础保险责任、附加保险责任，以及保险责任与权益服务，面对群体、个体，有丰富配比关系，需要规划。

　　本文还仅限于静态分析。是保司、客户在“出发”前的客观考量。对保司来说，要考虑根有多粗，有苗不愁长。这里可以分出两派：竹派、木派。竹派就是根连着根，木派就是认准一个根。

　　不管怎样，长期医疗险单品一开始就应该有商品目录，这个相当于胃部，不断吃，才能长大。有人说，可以有二三四个胃。但这时还算不算是单品？单品是可以有几个版本？是细节上的事情。

　　长期医疗险怎么缴纳保费？应该也是期缴的，祝您长命百岁、无论身体健康，年年都缴保费。

　　趸交对于健康险来说，应该是很边缘的一种情况。

　　好的，客户长期地缴纳长期医疗险的保费，如果客户出险并且获得赔付以后，实际保险责任、实际保险需求、实际保费水平都必然发生变化。请注意，实际这二字的真实内涵。

　　长期医疗险以保证续保为标签，是一种认知狭隘。

　　在精算、精管、价值、财企的视角下看长期关系：客户全程、届时、后来，一定还需要初始、当年、原来的保险需求及保险责任吗？他对保费的心理盘算，以及保司所做精算：

　　两者本来就有一些差异，而且事实上还有机会成本、销售成本、运营成本等的干预。更离谱。

　　这么一看，长期医疗险的“根有多粗”需要灵活：从单品之版本A，客户需要过渡至版本B。或者单品经营运营内部就有原子化、大模型，而且有推荐算法和营销话术，做准备。

　　社会医保就是长期医疗险，无论你生不生病、常见病生不生、老年病生不生、重大疾病生不生、罕见病生不生、精神心理疾病生不生，无论哪个情况，居民医保的个人缴费水费大差不差。有人意见就多。

　　从需求侧来看，无论客户现在是买了你的他的，是买了低端中端或高端的医疗险，甚至买的是疾病险，基本就已经“入坑”长期医疗险了。理由是：明年他不买你的，也会买别人的，并且还有社会医保。

　　这些不同客户，基本都已经在长期医疗险这个大池子里，每年就是换换、加加、减减。而客户自身的健康情况和医疗费用就是无无、稳稳、变变。

　　凭这种情况，你说长期医疗险紧迫么？

　　伟大寓于平凡，似乎不是必须要很快。

　　从客户看，很多人能找到长期医疗险。

　　本着寸土必争，守土有责，保险同业之间始终保持紧张。

　　特别是一些零星、碎片突破，必然会带动全行业的发动。

　　短期医疗险、长期医疗险，都有一个“自由税”的概念。税还能自由么？这是笔者新造的概念。

　　购买医疗险，就是缴纳一种税，你买了以后更加是这样。你也可以自由选择退保、换保或不买。

　　你向保险人可能要缴纳几次税，甚至长期税，而保险人通过保险及服务，为你离散或连续退税。

　　一般来说，税与国有紧密联系。医疗险，也有地理阻隔。无论你在哪居住，都需要一份医疗险。

　　关键是谁卖的医疗险受你青睐？不同的医疗险如何像税令一样畅通？实际上需要一套底层逻辑。

　　底层逻辑就是行业通用规则，就是“根有多粗”的解释。笔者认为，单纯一个长期医疗险单品：

　　也可能是非常非常同质化存在。只有钻到它里面去看，或者把它搁在一边再看，才抓住差异性。

　　长期医疗险一定是有很多变数，我们都在寻找一个方方正正的笼罩，实际很多时候它是条曲线。

　　是一个圆弧，或者是一个波峰，或是带有棱角、碎片的。为什么会有这种情况出现呢？你想想：

　　你的购保能力、意愿，你的需求长短期变化，以及“保险、服务”供给侧演变，都主导了变化。