随着保险用户年龄结构的老化和医疗通胀的持续上涨，保险公司将采取各种方式来提高自身的风控能力。不过，虽然引入了越来越多的工具，却很少有中国的保险公司通过大幅上涨保费以缓解赔付率的恶化，更多的是小幅上涨保费并搭配其他工具来达到控费的目标。

　　而美国的商业健康险虽然风控措施更多，但面临赔付率的恶化，都会以大幅上涨保费来应对。根据凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation，KFF)整理的美国保费上涨数据显示，商保在2008年到2018年之间上涨了52.6%，尤其是个险产品价格的上涨更快，交易所个险的平均每月保费从2013年的235美元上升到2017年的444美元。随着价格上涨，无论是核心的赔付率还是行政成本的占比都得到了有效的下降，最终带动了盈利。

　　中国保司不愿意大幅上调保费主要出于三个原因：市场碎片化导致的激烈竞争、健康险的补充角色和产品定位的区隔。

　　首先，商保市场虽然有全国性的巨头，但市场仍然是碎片化的，竞争非常激烈。

　　通常来说，商业保险并不具备医保那样的强制性缴费的能力，筹资始终是最大的需求，没有不断增长的保费规模，商保的生存将难以为继。但商保却是一个高度分散的市场，表面看起来保险巨头在全国市场份额很大，但具体落到某个地区市场上，大公司可能并没有优势，反而是地区性的公司深耕而获取了大部分市场份额。因此，商保很难形成一个类似医保那样的全国性的支付方，反而是在各个地区面临激烈的竞争。

　　由于竞争激烈，而保费是客户购买产品最直观的考虑，导致保险公司在上涨保费的时候较为谨慎。事实上，虽然有些保险产品看上去保费很低，但由于高免赔及设置了诸如窄网络和预授权，对保险用户其实并不友好。但大部分保险用户其实并不懂如何选购对自身最有利的产品，更多是从价格（保费）和保险福利等营销卖点来理解，叠加上销售过程中对风控工具介绍的简略，保费和医疗福利成为主要的竞争手段。

　　其次，在医保为主的国家，商业健康险始终是补充，不是主体，也就决定了商业健康险并不是普惠的，用户群是有限的，在用户规模有着明显的天花板之下，上涨保费来覆盖风控的挑战是非常大的。

　　除了像美国那样医保只覆盖老年人和低收入人群，全部工作人群都进入商保，其他大部分国家的医保是全民覆盖的。在医保的广覆盖下，商保主要是基于医保之上提供保障，并不是所有人都有商保购买的意愿和能力。本质上来说，商业健康险是随着中高收入水平人群的扩展而发展起来的，主要是为了对未来不可控的高风险提供保障。因此，用户可以接受的保费水平主要基于自身收入水平来决定。过去十多年的健康险快速发展主要得益于此。

　　但是，随着不同险种的人群扩展遇到了市场天花板，市场的竞争也越发激烈，大幅提高保费很容易丢失用户，导致市场份额的下降。

　　最后，价格竞争仅限于类似的产品定位，在对客群不断做出细分之后，市场可以通过大幅拉开保费差距来区隔客户，以此规避在同一款产品上大幅上涨保费导致的可能客户流失。

　　事实上，在过去的15年，健康险一直在通过下降保费来进行市场竞争，方法就是引入后端不断强化的风控手段向下开拓。从仅有重疾险、企补和高端医疗险这三个主力险种，增加了百万医疗险和惠民保。虽然惠民保保费规模过小，对市场的价值相对有限，但其是向下开发的极致，也代表了健康险向下拓展的彻底结束。

　　随着百万医疗险和惠民保的高增长不再，降低保费来获客的时代已经终结。但在低保费的产品进行保费上涨又无法获得竞争优势，只能通过开发新产品来寻找新的机会，中端医疗险自然就成为市场的新焦点。

　　中端医疗险的发展背景主要来自医保支付改革。由于DRG和高价药的国谈，高值药品和耗材的自费需求获得了明显的提升，传统的百万医疗险显然难以满足用户的需求。不过，中高收入人群能否支撑起新的市场还需观察，毕竟拉高保费来获客在之前的市场竞争中并没有成功的先例。

　　总之，健康险公司一直希望规避大规模上涨保费，意图通过其他更精细化的条款来降低理赔风险。由于商保不可能获得财政补贴，只能通过扩大用户群体，特别是年轻用户群体的方法来扩大资金池。但是，人口结构老化是不可避免的，保司到最后将不得不通过提高保费来防止恶化率的上升。当市场迎来成熟期之后，保费持续上涨终将成为常态。

　　来源：村夫日记LatitudeHealth