随着惠民保增速的持续放缓，扩面不再是市场发展的关键，如何减少脱落和提高续保率是市场发展的关键，也就是提高惠民保的发展质量将成为下一个阶段的重点。

　　从过去三年惠民保的发展趋势来看，惠民保虽然将普惠作为主要目标，但实际上市场拓展极为粗放，缺乏精细化的目标和工具。随着惠民保的发展从扩面向提质的转变，深耕市场并集中覆盖真实有效的需求将是精细化的主要目标。

　　任何保险产品都需要回答两个问题，为什么样的用户提供保障和为用户提供什么样的保障，前者代表保险产品的客群，后者代表客群的实际需求。

　　首先，就客群来讲，作为普惠保险，惠民保本质是希望全民参保，但事实上惠民保本质仍是商保，无法做到医保那样强制缴纳，最终还是要看个人的需求。随着中国健康险在过去10年的高速发展，中高端健康人群的健康险覆盖率已经较高，但中低收入和有既往症的个体普遍仍以医保为主，难以进入到商保。因此，惠民保需要覆盖的用户应该更多集中在还未被商保覆盖的人群，这部分人对商保的价格较为敏感，作为吸引用户进入的有效手段，低价策略在早期的价值很大。

　　除了低收入人群和既往症，老年人也长期被排除在商保之外，惠民保将这三类人都涵盖进来之后，大大拓展了商保的可覆盖范围。但是，随着惠民保的增速减缓，尤其是健康人群流入的减速，惠民保的死亡螺旋风险开始上升。如何控制和分散风险将成为惠民保下一步发展的重点。

　　其次，从保障范围和深度来看，惠民保的目标是为了降低个人的负担，这主要包括医保内的自负部分和医保外的自费部分。作为以医保为主要支付方的国家，中国的医保之前是以广覆盖为目标，随着医保覆盖率超过95%之后，医保覆盖的深度也得到了加强。但由于医保缴纳的金额相对有限，尤其是居民医保的保费较低，医保整体的覆盖深度仍有欠缺。因此，商保的主要作用是作为医保的补充去强化保障深度。

　　不过，惠民保也面临和居民医保类似的问题，由于保费较低，实际保障仍有一定的欠缺，比如高免赔额和既往症报销比例较低等。但如果要加大保障，上涨保费是必然的趋势，这又会对中低收入人群的购买意愿产生影响。因此，随着保费的上涨，将医保个帐开放购买惠民保有助于应对挑战。但随着医保改革的深入，医保个帐的取消只是时间问题，从这个角度来看，如果未来不能加大对保费的补贴，只能在报销上设置更多限制或者减少部分过于昂贵的治疗，以此保证产品的可持续性。

　　从市场实际来看，惠民保的发展其实是沿着上述两点来进行的。

　　首先，惠民保覆盖范围加速下沉。2020年，LH数据库收录的惠民保产品显示，全国有23个省的56个城市推出了惠民保产品，到2021年增加到25个省的72个城市，2022年进一步增加到27个省的86个城市。从城市类型上来看，产品数量最多的是四线城市，2022年有23个城市的33款产品，其次是三线和二线城市，2022年有23个三线城市的28款产品，以及19个二线城市的28款产品。

　　随着覆盖人群尤其是向四五线城市人群覆盖，惠民保加速扩面，实际参保人群已经突破1亿。随着覆盖人群的扩大，高龄人群逐渐成为参保人群的重要组成部分，在已经公布参保人年龄的城市，年龄平均值为50岁，60岁以上被保险人的占比平均值达到34%。

　　其次，在具体保障内容上，惠民保的发展趋势是将更多医保外的特药纳入保障范围，而医保内的特药则被剔除。2023年截至1月底已更新的惠民保产品中，平均含有药品总数量达到了47种。同时质子重离子和Car-T等昂贵治疗也被越来越多的惠民保产品纳入，虽然这也是一种营销手段，但确实扩大了保障范围。

　　不过惠民保的风控也越来越严了，主要体现在免赔额和保额的设置。虽然免赔额的总体金额出现了下降趋势，医保内责任的平均免赔额从2020年的1.91万元下降到2022年的1.65万元，下降14%。医保外责任的平均免赔额则从2020年的1.96万元下降到2022年的1.75万元，下降11%。

　　但是，医保内外的保额仍然有着一定的差异，住院的平均保额在2020年到2022年变化不大，医保内责任平均为120万左右，医保外责任明显低于医保内责任，平均保额在102万左右。

　　而且，虽然对医保内外责任设置相同报销比例的产品占比在2022年为22%，也比2020年的14%明显增长。但对医保内外设置不同报销比例仍是主要做法，且通常是医保内报销比例高于医保外。

　　除了风控，保费也在持续上涨。2022年惠民保平均保费为103元，同比上升9%，2023年截至1月底已推出的93个惠民保产品的平均保费为109元，比2022年上升6%。而2020年的平均保费只有77元，3年时间总计上涨了42%。而且，随着惠民保增速的大幅放缓，未来保费继续上涨的趋势将更为明显。

　　当然，发展多计划产品是另一个有效推动惠民保人群分层的方法，从而对有意愿提高保障的人群提供更高保障，也能由此获得更多保费。多计划产品的数量已经从2020年的13%上升到2023年（截至1月底）的42%。

　　因此，随着惠民保从扩面转向提质，如何面向用户进行精准营销和提供符合不同层次用户的保障计划将是未来发展的重点。在这其中，惠民保的保费和免赔额的调整，以及医保个帐的使用都将决定惠民保的发展趋势。

　　来源：村夫日记LatitudeHealth